关于我国商业银行在新常态下的信贷风险管理问题

徐晶

【摘要】文章剖释了以新常态为背景，在管控商业银行信贷风险过程中存在的一些问题，为了让商业银行提高管控信贷风险的能力，笔者就这些问题给予了针对性的意见。

【关键词】商业银行;信贷风险;问题;建议

商业银行对信贷风险的管控属于动态化的管控，为了让银行能够平稳工作，就必须提高对信贷风险的管控能力，把这个当成前提跟基本点，追求商业银行的收益，让商业银行可以安定、平稳，使商业银行作业具备收益性跟流动性。如今国际上的经济迅猛发展，每个国家对金融的管控都相对没那么严格，银行发展过程中会遭受风险，在猛烈的竞争中，商业银行必须主动采用他国好的地方，舍弃他国不好的地方，加强平日经营时的信贷风险管控，实现商业银行的健康稳定发展，进而推进国民的经济发展。

一、商业银行信贷风险管理的作用

进行商业贷款时，必须要对贷款方实施全面、仔细的查询，尽量减少出现风险的情况。管控风险可达到几个作用：1.可让商业银行信贷更好地生存于社会市场，更好地发现市场及完备管控方式。如今的市场随着社会的迅猛发展而快速发展，每个企业在资源上有很大的需要以及企业间的竞争相当激烈，突显了“优胜劣汰，适者生存”，市场具备的特征逐渐改变了市场格局，慢慢往更好的方向发展。市场工作的大动力之一便来自商业银行信贷，商业银行信贷既可降低经济的负担，又可使经济进步。商业信贷企业想要增加其价值，开发市场时紧紧观察发展内容，为了尽量减少出现风险的情况而不断改变管控方式。2.深入对中国商业银行信贷风险管控的分析，慢慢紧跟世界的步伐。中国企业不仅为本国服务，也要为各国服务，积极投身于国际竞赛中，把商业银行信贷投进国际金融市场，积极使市场的影响力得到提高。

二、新常态下商业银行信贷风险管理存在的问题

（一）风险管控的认识不够坚实

新时期商业银行在管控信贷风险时，因为管控风险的认识不够坚实，造成存在大量的风险问题。如今的商业银行，银行领导关注业务的进步，而不关注风险的管控，为了获取收益，商业银行主要关注业务进步，重视眼前的收益，眼光没有往前看，对管控风险的认识非常薄弱。还有，如今的商业银行，没有放松贷款前的审批内容，然而放松了贷款后的管控工作，必须把信贷风险的管控连接在全部贷款的过程，让全部贷款过程都重视风险管控，得到令人满意的信贷风险管控结果。

（二）银行存在不良贷款的问题

不良贷款即指借款者没有在约定期限里把之前定好的贷款本息还给商业银行，或是已有一些现象证实，借款者不能在约定期限还款的贷款状况。商业银行的不良贷款一般包括损失贷款、次级贷款及可疑贷款等。即使中国的商业银行对不良贷款的情况实施了很多措施，像完备信贷管控体系、降低不良贷款标准等，然而还是会出现相对严重的不良资产工作。商业银行存在不良贷款的问题很久了，导致不良贷款的因素有很多，最主要的为历史原因和经济制度革新的影响，此外，还有其它重要原因，比如商业银行没有很好地管制好自身。

（三）没有完备的信用体制

管控商业银行信贷时，若信息没有对称好就会出现非常消极的影响，西方国家的商业银行大多借助专业的机构来估测资产信用，分享同行业的消息，进一步降低信贷风险发生的可能性。然而中国的商业银行还不能很好地解决这种风险问题。银行里没有消息共享体系，即使人民银行里存在咨询消息的系统，然而没有充分的管制，没有立即录进正确的信息。银行间的竞争是非良性特性，不把消息进行共享，或发布假消息，使信息不对称的问题严重化。同时，税务、工商、法院等部门的消息传递不顺利，不容易查问到消息，一部分地方政府有保护主义的念头，难以建立社会信用制度。银行对风险的管控因为信息的不对称而变得更难实现。

（四）风险管控者的专业性不足

信贷风险管控要求具有很强能力的信贷风险管控者，如今中国商业银行里负责管控信贷风险的人员间没有达到一致的水平，综合素质过低，能熟悉风险管控知识、掌控数理统计软件的专业工作者很少。国外存在大量中介机构去管控银行的风险，像单独的会计事务所、信用估测机构等，可以帮助商业银行研究剖释信贷风险状况。然而我国还没有充足的这些专门机构，缺乏专门的查问金融消息的企业，不能正确估测信贷风险状况。

三、新常态下完善商业银行信贷风险管理的策略

（一）确定银行经营的理念，主动实施信贷管控

为了合理地对商业银行的信贷风险进行管控，就有必要建设成熟、确定的经营理念，银行的领导者需时刻保持理智，不可以随意增加规模值、提高速度值，切不可在不符合规定的范围内实施经营。做事情的时候必须仔细慎重，进行贷款业务的办理时，要把安全当作最重要的一点，灵敏地意识到信贷业务中可能出现的风险。也要建立完整的信贷政策，参照一定时期和业务状况等，依照银行本身的信贷状况来提出详细的指导建议，使商业银行的信贷业务可以实现良好的可持续发展。商业银行有必要创设出信贷管制政策以及资产负债的管制政策，商业银行有必要详细地剖释自己可以承担的风险值、潜在的市场份额、貸款的框架和能够先发放贷款的范围。信贷部门应该参考地方的现实状况，对贷款人的一些消息、信用、资产情况还有收益跟发展情况等实施考察。

（二）制定商业银行的信贷风险管控体制

商业银行内部应该统一授权管控，以便更好地掌控信贷风险，有必要设置专门管控风险的部门去统一管控信贷风险。要使授信岗位的工作分布清楚明了，相应的责任也要分割清楚，提高岗位间的合作能力还有相互束缚力。使授信决策体制得到完备，实施统一的法人授权制度，参照下级本门管控风险的程度、区域环境还有资产品质等，上级部门去明确授信考察的权力跟限度。让授信过程变得恰当有条理，仔细审查贷款的前、中、后过程，保障三个过程都能够得到合理的操作。此外，要创设完整的会计控制体制，使岗位责任制变得清晰明了，进行复核还有日清月结体制。使会计工作能够单独进行，每个人或部门都不可以要求会计部门或会计工作者进行一些不符合规定的业务。此外，还有必要借助计算机信息技术去更好地管控风险。如今我国的商业银行已经可以进行电子化的处理，可以把数据汇总进一个部门，影响以往的内部束缚，难以得到准确的数据。因此，有必要设置计算机信息系统，以便提高银行内部的管理能力以及掌控能力，建立管理、部门还有应用部门，同时确定每个部门的工作职责，使风险预防制度得到完备，让计算机信息系统的数据以及装备可以顺利工作。

（三）提高对信贷客户信息共享体制的建设力

随着社会经济的进步，信息扮演越发重要的角色，汇集整合好银行信贷客户的有用信息，是银行预防信用风险的一个基本点，同时可以给予工商、税务及其它部门一些有用的消息。在收集信息的过程中，企业是具备相对大的优势，相比起企业，银行还有其它社会部门处于劣势状态，企业会借助本身在信息收集使所拥有的优势力量，参考现实需求把各类消息发布给银行以及部门。为了不再出现这个问题，就有必要处于劣势地位的相关方合作，监管部门负责组织好部门跟企业，把企业的一些有用消息加进信息网络数据库去，要让信息具备公开透明的性质，把消息进行分享。在收集信息，让信息具备公开透明特性的时候，也要重视对客户的商业秘密进行保密，做好保密工作。银行间要学会分享消息，提高彼此之间的配合沟通能力。若企业跟大量银行之间均建立了信贷关系，那么这些银行便有必要进行合作，共同分享客户的信誉档案。让处在信息劣势方的银行还有相关部门学会合作，才可以尽量不出现由于信息不对称带来了风险的情况。

（四）提高信贷管理工作者的总体能力

在商业银行管控信贷风险的过程里，信贷管控的工作者所具备的素质能力有着很大的影响，商业银行的信贷管控工作者要具备很高的管理工作能力，而且要具备很高的道德水平，熟悉掌控专业知识跟技术，可以仔细理智对政策进行剖释，让信贷业务能够成功进行，同时能够尽量做到不出现信贷风险。因此，在现实工作的时候要多对信贷管制工作者进行教育和培训，让信贷管理工作者又更强的风险管控以及预防思想，营造积极努力的企业氛围，让每一个信贷管理工作者都可以热爱自己的工作，保护自己的岗位。商业银行拥有属于自身独特的文化，每个银行工作者都拥有一样的价值思想，每个银行的工作人员都应当把银行的目标当成是自己工作的动力，把道德规范当成是自身行动的标准，可以主动为银行的收益而奋斗。商业银行的工作者应当具备的素质涉及最简单的业务能力还有责任思想，可以把自身的发展跟银行的发展紧密联系在一起，把集体利益放在第一，为银行的可持续发展而努力奋斗。

四、结束语

在我國市场经济逐渐进步的过程中，商业银行里的信贷业务已属于主要的资产业务，因此，商业银行进步的一个不可忽视的基本点就是让信贷业务得到进步，信贷业务的进步也可以让商业银行的收益得到提高。所以信贷业务里的信贷风险管控就显得重要，要是没有实现信贷风险管控，商业银行的进步就会受到阻碍，也有可能打破市场经济的安稳。因此，新常态下非常有必要提高对商业银行的信贷风险管控能力，有利于我国商业银行的进步和金融的安稳。商业银行也能够借助管控信贷风险去提高自身的收益，进一步强化自身在市场经济中的中心地位。