商业银行个人金融业务的现状及发展

(福州大学经济与管理学院 福建 福州 350108)

一、我国商业银行个人金融业务的现状分析

(一)个人金融业务需求量大，有巨大潜力。我国个人金融业务的需求量主要由两个方面决定:一是我国居民人均可支配收入，二是我国居民对个人金融业务的需求。由于我国人口众多，基数大，是一个人口大国，这么多人，对个人金融业务的需求量大。这对于商业银行来说是个巨大的商机。而这么大的需求量也促使商业银行开展个人金融业务。据国家统计局公布的数据表明，2017年，我国人均GDP为5.95万元。全国居民人均可支配收入25974元，GDP总量增加8.3537万亿元。这一切都表明，我国个人金融业务的需求量大，有巨大潜力。

(二)个人中间业务收入增加。在2017年，工商银行，中国银行和建设银行这三家国有银行中间业务收入超过千亿元。华夏银行的中间业务收入为207.63亿元，同比增加44.82亿元，增长27.53%。而光大银行中间业务收入16.97亿元，同比增长17.9%。这些数据强有力的表明了我国银行个人中间业务收入增加。在近年来，中信银行、光大银行、工商银行、建设银行等陆续宣布网上转账实现零费用，由此带来的收入减少。但是，个人理财、结算类业务等相关业务的收入增加。个人理财等服务业务不但不占用经济资本，而且基本没有经营风险。对于商业银行追求高收益，热衷于规避风险的行业来说，发展这类个人金融服务业务也是商业银行机具发展潜力的业务，也适应了商业银行转型发展的需要。

(三)个人金融业务竞争激烈。在我国，银行个人金融业务的竞争主要来自三个方面。第一个方面是：国内银行的竞争，尤其以国有四大银行为首。这四家国有银行处于垄断地位，在全国拥有非常多的网点，优势比较明显。第二个方面是：与外资银行的竞争，虽然外资企业在技术、营销、资金规模等方面优势于我国商业银行，但是我国对外资银行进入中国金融市场有一定程度的限制，这在一定程度上削弱了它的竞争性，但它在我国金融市场的影响力还是不能小觑。第三个方面是：互联网金融的冲击。随着科技的发展，很多互联网公司的规模越来越大，尤其以微信与支付宝为主。支付宝与微信的转账、支付等功能给大家带来了便利，分走了很多现金流，对商业银行照成强有力的竞争。

(四)电子技术在个人金融业务的广泛应用。随着互联网技术的兴起，电子技术在我国个人金融业务得到广泛的应用，也给人们的生活带来极大的便利。比方说银行卡的使用，银行卡业务是商业银行向客户发放的具有消费、转账结算、透支、存取现金等全部或部分功能的银行卡。银行卡业务分为信用卡业务和借记卡业务。信用卡业务较为常见，是一种非现金的交易付款方式，是简单的信贷服务。商业银行根据客户的信用度向客户发放具有一定额度的信用卡，客户可以先消费，之后再偿还款项。手机银行，自动柜员机，自动发卡机等都可满足客户基本的储蓄业务，减少取号排队的时间，快速便捷，也减少银行对人员的投入力度，使银行有更多精力去发展其他个人金融业务。但最近几年，支付宝与微信对电子技术在个人金融业务方面的应用处于领先对位。这些都是为中国人民节省时间，提高了整个社会的生产效率，促进社会积极进步。同时规范了社会经济活动，稳定社会经济也有不可磨灭的作用。

二、我国商业银行个人金融业务存在的问题分析

(一)经营理念混乱，目标不明确。商业银行为开展个人金融业务，什么业务都在发展，盲目跟进借鉴发达国家商业银行的做法，没有结合自身发展状况，没有明确的目标市场，也没有形成自己本行的核心竞争力，顾此失彼，大大分散了全行人力物力财力，而最后产出“四不像”业务，失去市场信任，人才两空。

(二)个人贷款风险漏洞。我国商业银行在发展个人金融业务时，忽略了对个人贷款信用风险的分析，缺乏应对信用漏洞的措施。相应的应对措施不出台，将来出现风险可是极其可怕的，将给商业银行，个人甚至国家带来不可预估的重大损失。此外，我国尚未建立对个人信用的评估机制，商业银行在对个人信用评估时，使用的方法都不一致，出了问题，责任不明确。同时，这也导致了商业银行在开展个人贷款业务时，是否放贷无明确标准，背后的风险难以估计。

(三)银行间存贷信息不共享。商业银行之间是相互竞争的关系，因此在涉及存贷款信息时，信息并不共享，而是成为各个银行相互竞争的商业机密，这虽然有利于在银行间形成竞争机制，促进各个银行的发展，但是，对于个人金融业务的发展，却是限制因素。同时，各自为政的商业银行采取不同的措施吸引客户，这也会导致客户对商业银行的个人金融业务理解产生偏差，进一步限制制约了商业银行的个人金融业务发展。

(四)传统银行受到互联网银行的冲击。传统商业银行因其过分专注与对传统业务的发展，而忽视了线上的发展。随着我国互联网的普及，网民数量日益增多，截止2017年12月份，我国网民数量已经达到7.72亿人，同比增长5.6%。这么庞大的数字让互联网银行看到了巨大的商机，这也是互联网银行近些年来迅速发展壮大起来的原因。后知后觉的传统商业银行受到了互联网银行的巨大冲击，流失了部分客户资源，这也阻碍了传统商业银行个人金融业务的开展，限制了个人金融业务的发展。

三、我国商业银行个人金融业务发展的对策

(一)理顺经营理念，明确目标。商业银行应借鉴发达国家银行发展个人金融业务的经验和教训，结合自身情况，顺应时代发展趋势，形成自己本银行的核心竞争力。此外，商业银行还应该理顺经营理念，提高思想认识，转变发展方式。科学运用各种手段，使个人金融业务高效健康发展。

(二)修补个人贷款风险漏洞。商业银行应提高风险控制意识，建立健全个人信用评估机制，控制个人贷款风险。商业银行因为没有建立起一套可行的，合理的个人信用评估体系，在对客户进行放贷审核时，往往采取较为谨慎的态度，提高借款门槛，增加审核程序，延长放贷时间。加大调查力度，严格担保要求。

(三)推进银行间存贷信息共享。互联网社会就是个共享的社会，而银行间存贷信息的不共享显然是逆势而为，信息的不共享增加了各家银行的时间成本，人员的精力。而为此买单的却是客户，是消费者。这显然不符合银行作为服务业为消费者为客户服务的理念。加强银行间的合作与共享，为客户消费者提供优质的金融产品和高效的服务，丰富个人金融业务的内涵，提升服务水平，吸引更多客户，以促进商业银行个人金融业务的发展。

(四)采取措施应对互联网银行的冲击。互联网银行的发展是大势所趋，不可逆转的现象，商业银行为了不被时代所淘汰就必须重视互联网银行的崛起，并且积极融入其中。对于银行来说，发展个人金融业务，不仅可以从线下完成，拓展线上产品也是一条途径。商业银行应该加大资金投入，运用互联网技术，发展属于商业银行自己的线上产品，与互联网银行抢夺线上资源。