基于大数据分析看商业银行发展

(安徽大学 安徽 合肥 230601)

一、大数据分析概述

(一)大数据分析的定义与应用。对于大数据这一词世界范围内各大机构给出了如下定义。大数据在对于拥有更好的决策力和洞察力以及优化流程过程中使用了全新的数据处理方式。以适应不断变化、全新的信息资产。计算机中的数据最小的基本单位是bit这是国际公认的规定，然后以此按顺序给出数据计量的所有单位：bit、Byte、KB等。积极主动和预测需求、缓冲风险和减少欺诈、提供相关产品、个性化和服务、优化和改善客户体验。

二、商业银行发展概述

(一)大型商业银行发展概述。由于四大行是全国性的大规模商业银行，全国运营特征不尽相同，我们以总行数据来进行研究。中国工商银行是当前中国金融市场中最大的商业银行之一，其特点是具有稳健的运营能力；中国建设银行是我国的第二大银行，它的活力和服务态度均排名第一；中国银行是专业外汇银行，它的业务范围遍及全球，中国农业银行，致力于服务三农，其之所以最雄厚的客户基础，是因为它深深扎根于农村基层，下面进行具体的分析。

1.关于存贷款相关指标的分析。存款业务和贷款业务作为商业银行基本业务，不仅是商业银行运营的主要业务，更是商业银行赚取利润的主要业务。

(1)存款利率，四大银行中，中国农业银行在存款利率方面的优势最佳，而中国工商银行和中国银行优势最弱。虽然农业银行具有存款优势，但是我们也能看到农业银行也因此付出了高额管理费用，其实事实上，农业银行的这种措施也是得不偿失的。

(2)贷款利率，四大银行中，贷款利率最高的银行是中国农业银行，工商银行和建设银行的贷款利率均位于第二，最低的是中国银行。经查阅文献得到，农业银行虽然贷款利率高，但这也促进了其较高的不良生成率的产生；中国银行虽然不良生成率低，但是由于其贷款利率低，所以这对其也是不利的；工商银行的不良生成率最低，综合而言，工商银行更具优势。

在贷款方面，工商银行的贷款最高，中国银行的贷款最低，而农业银行的贷款则无法评判。对于农业银行，就贷款利率而言，2016年度是低于2004年度的。而存款利率方面，2016年度又是高于2004年度。从表面上看，这对银行似乎是很不利的。实际上，2004年至2016年，银行业技术突飞猛进，互联网日益渗透，网上银行蓬勃发展，从而极大节约了银行的成本。

2.关于杠杆率的分析。核心资本充足率，四大银行中，核心资本充足率最低的银行是中国农业银行，而这也成为了它获得较高的净资产收益率的一个原因。

3.不良贷款类问题

(1)实际上商业银行在处理不良贷款问题时都拥有自己的解决方法，这就直接导致各个商业银行之间并不具有一定的可比较性。但是从事实出发我们能看出同一银行在不同时期又是可以比较的。因而工农建行的九十天内逾期贷款率都在一定程度的下降，只有中行依旧不断上涨。

(2)这一指标主要是用来表现正常贷款转变为问题贷款的速度，我们不难看到，工建农行在正常类贷款迁徙率方面的指标均出现一定程度的下降，以此同时，也是只有中国银行出现上涨。

(3)各家商业银行的正常类贷款迁徙率以及不良贷款生成率的高峰点是恰好对应的。均是在2008以及2015年。但是我们同样也注意到，如果在危机出现时期将某贷款确认为不良贷款，并在之后危机过去时收回，那么就会出现如图所示的不良贷款率为负数的现象。如果从2008年到现今为止进行数据平均，就不难得出工建中农四大商业银行的不良生成率分别为0.42%、0.55%、0.41%和0.51%。

综上所述，四大银行的综合优势由高到低排名为工商银行与建设银行相差不大，略高于农业银行，中国银行最低。这是可以由这几家银行的净资产收益率大致反映出来。工商银行和建设银行是我国经济的中流砥柱，具有“三低两高”特点，中国农业银行的管理费用率和不良生成率高，但是它的存款基础雄厚、杠杆率高；中国银行虽然国际化程度最高，但净资产收益率最低。

(二)中小型商业银行发展概述。随着我国经济步入新常态，中小企业迅猛发展，但是其在经济发展中的问题也逐渐显现。可以看出，金融市场中的各个中小银行的健康发展是十分必要的。如中信银行、徽商银行等等。

徽商银行净资产收益率、主营业务利润率、资产负债率在2010年12月31日至2017年12月31日期间变化明显，徽商银行的资产负债率一直较为稳定。主营利润率出现下跌，同时净资产收益率也出想小幅下跌。我们可以果断的进行预测，由商业银行进行的业务都被第三方中介截获，同时第三方拥有大量信息，通过积累数据和控制风险已经突破传统的边界优势。同时，中信银行净资产收益率、主营业务利润率、资产负债率在2004年12月31日至2017年12月31日期间变化亦然。其资产负债率与徽商银行无异。均保持在95%上下。但是中信银行的净资产收益率只出现了微小幅度的变动。但是中信银行的主营业务利润率就出现了明显的、较大幅度的变动。这就不难得出，互联网金融的快速发展，将对今后中信银行的营业利润产极大的影响。

(三)商业银行发展方向概述。在大数据时代下，金融行业迅猛发展，这也促进金融行业进行战略调整和变革，以适应时代的发展潮流。商业银行是拥有着海量数据的金融企业，大数据时代是以数据为依托，因此，大数据影响着商业银行的方方面面，包括发展理念、业务发展模式、盈利能力、经营效率以及风险管理。因此需不断加强对商业银行在大数据分析背景下发展前景问题的研究并且对商业银行的精细化管理和风险管控方面的探索，这对各大商业银行能够可持续健康发展有着深远而重大的意义。

三、使用大数据分析对安徽省商业银行的影响

(一)对创新转型的影响

1.商业银行拥有海量的数据资源，而这些数据也成为了其资产的组成部分。在大数据时代，商业银行不断发展与大数据分析相关的各项技术，这对于更高效的处理客户信息和快速建立和管理多种产品组合有很大的影响。

2.商业银行具有非常丰厚的软硬件和数据资源，利用大数据技术可以逐步完善银行体系和制度。其中主要包括风险管理和客户服务以及支付结算模式等方面，这也能够使得交易更加的快捷化透明化并减少运营成本。

(二)对提升风险管理水平影响。商业银行在运作过程中将面临很多风险，如信息系统技术风险等。想要保障金融业务能够持续稳定的运行，就必须要提升金融行业信息系统的预警和恢复以及应急处理能力。而大数据技术正是创建完善的信息通报系统和安全应急处理系统的关键。当然，在全面拥有较高的管理水平的基础上加以利用了大数据技术的商业银行，可以在自身的决策管理和技术指导方面提供较为全面的指导，从而有利于实现银行盈利与风险权衡。

(三)对参与市场竞争影响。商业银行正在不断开拓新型业务种类，这也是归功于目前商业银行有强大的数据分析能力和完善的数据分析工具。这一点也正在慢慢成为商业银行间竞争的核心点。从长远看，金融服务形态全面颠覆将会随着大数据的到来而渐渐表现出来。随着数据化和网络化的全面深入发展，商业银行业务纷纷转向虚拟化产品、虚拟化服务和虚拟化流程，银行的管理理念和运营方式也随之得以全面颠覆。