发展小额贷款保证保险的方案设计研究——以商洛市为例

□邱荣智 周莉娜 胡 燕

商洛市地处陕西省东南部，与豫、鄂两省接壤，跨长江、黄河两大流域。辖商州、山阳、丹凤、商南、镇安、柞水、洛南一区六县。总面积19,293平方公里，人口约240万。据统计，2017年商洛市生产总值800.77亿元，增长9.5%，增速居全省第三。非公有制经济实现增加值441.66亿元，占全市生产总值比重为55.2%，位居全省第三。商洛市经济总量小，经济基础薄弱，工业化程度较低，涉农经济占比较高,经济发展总量水平在陕西省处于靠后位置，但经济发展的增速指标靠前。

2017年末，商洛市金融机构各项贷款余额460.42亿元，增长17.6%。全年保险业原保险保费收入22.07亿元，比上年增长8.4%。虽然金融机构贷款余额增速较快，但是与小微企业和农村经营者的贷款需求相比还有差距。与贷款需求相对应的是“贷款难”问题，小微企业和农村经营者因担保抵押缺失、抗风险能力差而难以获得银行贷款。在此背景下，保险行业设计并推出了小额贷款保证保险产品，该保险产品是针对小额贷款借款人还款提供保障的保险，通常不需要借款人提供抵押担保。本文选取商洛市作为研究对象，因其具有发展小额贷款保证保险试点和推广的基础，同时对一些经济落后但具有发展潜力的城市有一定的借鉴意义。

一、方案设计原则

方案设计要充分考虑到实际需求、发展前景、实施保障。

(一)方案设计要把实际需求摆在首位。小额贷款保证保险以解决小微企业、农村经营者的贷款为主要业务，因此在功能设计时除了要能满足这两类群体的实际需求，还要考虑方案的可操作性，结构和内容应简洁明了，方便理解。

(二)方案设计应充分考虑到扩展性。任何一种产品都不能长久地满足市场需要，随着时间、环境、事物的变化，产品也应该能跟着适应，因此，方案设计要考虑其功能扩展的性能，没有扩展性的方案是没有发展的，只能一次性使用。

二、方案设计架构

商洛市发展小额贷款保证保险方案设计主要分为三部分，第一部分是目的、意义、原则，主要说明商洛为何开办此项业务，解决什么问题，指导原则是什么；第二部分为核心内容，主要就贷款保证保险的申请人、承办主体、贷款期限额度、成本、业务流程等做以规定；第三部分为风险防范和保障措施，主要对开办小额贷款保证保险业务设计风险防范体系及政策保障机制。

三、方案设计主要内容

(一)申请人。根据商洛市的实际情况，贷款申请人需具备以下条件：一是贷款资金只能用于生产经营，不能更改使用用途。二是贷款期限不超过1年。三是自然人需在商洛市范围内连续居住两年以上，有完全民事行为能力、身体健康，农村经营者需有商洛市户口，有直系亲属担保承担连带责任。

(二)承办主体。按照方案的扩展性原则，在承办主体设计时没有制定固定的金融机构，而是鼓励所有银行和保险机构都积极参与该项业务，确保服务到位、便民惠民。承办主体具体设计如下。

1.承办银行。鼓励所有在商洛市设立的银行金融机构参与，相关管理部门先选择部分申请该项业务的银行进行试推广，后扩大参与银行范围。

2.承办保险公司。鼓励所有在商洛市设立的保险机构参与，相关管理部门先选择两家实力强、信誉好的公司进行试点推广，后扩大参与保险公司范围。

(三)合作模式。充分借鉴宁波经验，规定银行和保险初期开展业务时的风险分担比例。小额贷款保证保险由银行和保险公司合作，双方签订合作协议，实行风险分摊[1]、共同发展。业务开展初期，银行承担30%的贷款本息损失风险，保险公司承担70%的贷款本息损失风险，后期根据每个银行的实际贷款损失情况制定不同的风险承担比例。

(四)贷款期限和额度。小额贷款保证保险主要解决的是生产用的流动资金问题，流动资金具有期限短、周转快的特点，而保险公司的产品设计特点一般期限为1年。因此，设计小额保证保险贷款期限在一年以内。而商洛市小企业的大额贷款需求，银行考虑到风险因素，通常都采取土地、房产、设备、应收账款抵(质)押方式解决。小额贷款保证保险主要是解决小额分散信用贷款需求，因此，设计小型企业单户发放金额不超过100万元，微型企业单户发放金额不超过50万元，农村经营者单户发放金额不超过20万元。

(五)融资成本。在商洛市场，工、农、中、建四大国有商业银行对企业贷款执行利率一般采取上浮30%～50%之间，农信社上浮80%左右，邮储银行小企业贷款利率一般上浮60%～80%之间，长安银行上浮也超过50%，因此在核定小额贷款保证保险银行利率时，政府主管部门应与各大银行充分沟通，降低贷款利率。从贷款融资情况看，小微企业和农村经营者主要依靠民间借贷，融资利率平均在12%左右，略高于商业银行贷款。保险公司的保险按费率(实际上等同于担保费率)充分借鉴宁波经验，综合费率不超过2.04%[2]。小额贷款保证保险总融资成本在不超过民间融资的前提下，相信会很受欢迎，融资成本设计具体如下：对于小额保证保险业务银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平[5]。保险机构根据不同的承保模式确定费率，保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计最高不超过贷款本金的2.04%。

(六)业务操作流程。业务操作流程设计坚持方便、快捷、便民原则，在设计过程中，充分考虑到承办银行和保险公司现有的服务能力和水平。同一般情况下贷款相比，小额贷款保证保险贷款申请应方便，贷款考察应及时，贷款手续应简便[3]，贷款复审应快捷。具体贷款流程设计如下：第一步：客户向经办银行网点提交书面贷款申请及相关所需材料。第二步：经办银行与保险机构联合对借款人进行资信调查。第三步：银行通知借款人在保险公司指定的账户缴纳小额保证保险贷款和借款人人身意外伤害保险的保险费，在收到借款人的保险费缴款回执后，与借款人签订《借款合同》，并通知保险公司出具正式保单。第四步：小额借款人按期还本付息。

(七)逾期贷款催收、索赔、理赔、补偿。小额贷款保证保险面对客户群体信用体系不完善，信息透明度相对较低，银行和保险公司经营风险相对较高，因此对逾期贷款应重点进行关注，及时完成逾期贷款的合理合法催收[4]、索赔、理赔、补偿等程序，这也是保证该项业务能顺利开展重要环节，保险机构按照担保通规则，在发生贷款逾期后，除正常催收外，要按期履约理赔，只有这样，才能尽快树立起行业形象，获取银行信任。银行方面在发生逾期后，要帮助保险机构进行催要工作，银保双方形成合力，共同化解潜在的风险。逾期贷款发生后，程序设计如下:借款人未履行还款义务后，银行和保险公司要及时催收；贷款到期1个月内未还本金，银行催收无果，保险公司需先行赔付银行；共同对借款人催收、追偿。