普惠金融发展案例的典型调查

朱静

摘 要：本文研究了我国普惠金融的发展现状，并以建设银行“普惠金融e登记”为例研究普惠金融的发展情况。研究发现，我国在普惠金融领域取得了一定成果，大型银行、小型银行以及非银行机构都以自身优势为基础进入普惠金融领域，为低收入人群、小微企业等弱势群体提供金融服务;建设银行把金融科技融入小微企业贷款业务中，创新普惠金融产品的做法值得借鉴;政银合作模式有利于创造有利的普惠金融环境。

关键词：普惠金融;建设银行;案例调查

一、普惠金融的概念及发展背景

2005年，联合国首次正式提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念，即“普惠金融是一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体，尤其是为贫困、低收入人提供服务的金融体系。”近年来，我国在普惠金融领域进行了诸多探索和实践。我国政府也对普惠金融进行了定义，强调了金融资源要有条件地向有金融服务需求的人群提供，要满足社会各阶层对金融服务的需要。为此，商业金融机构应当秉承机会平等和商业可持续原则，政府要加大政策引导、完善金融基础设施等为普惠金融的开展提供条件。

从世界范围来看，金融服务的两极分化现象严重，这主要是因为弱势群体的金融服务被传统金融机构排斥，而且金融创新得到抑制。金融服务差异化明显的现象尤其是在发展中国家，金融资源过度向上集中，导致中低收入阶层、规模小的民营企业、贫困人群等的金融服务缺乏，金融服务的覆盖率较低。

从我国的情况来看，金融资源的分配同样存在差异化明显的问题。这主要是由于我国国土辽阔、人口众多、经济发展区域不平衡、收入存在显著差异等。因此，在经济发展落后的农村，金融服务提供不充分，小微企业获得融资难度较大，城市的低收入人群也难以享受到金融服务带来的好处。但是随着经济的发展，出现了众多小微企业、个体工商户等，他们的金融需求也在不断增长，适度调整金融资源的分配已是大势所趋。

总体来说，随着互联网的发展，众筹、互联网借贷的出现，传统金融业不得不进行金融创新等金融环境的变化以及经济的快速发展，都要求金融资源向普惠金融领域倾斜，也是金融行业转型、开辟新领域的有效路径。

二、我国普惠金融发展现状

1.国家的主要政策

2016年，国务院出台《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》为普惠金融设定了总体目标，即到2020年要使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。通过建设普惠金融体系提高金融服务的覆盖范围，使得如小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群、残疾人等弱势群体更容易获得相应的金融服务，也提高消费者对金融服务的满意程度。

其主要措施包括以下几点：一是要构建多元化、覆盖广的金融机构体系;二是要创新金融服务;三是要建设金融基础设施;四是要完善普惠金融的法律法规，引导、激励普惠金融的发展、教育消费者普惠金融知识和保护消费者权益。

2.国内普惠金融发展现状及实践

普惠金融在我国的开端可以追溯至农村信用社的形成。其发展阶段可以参见表1。

响应国家政策以及顺应市场变化，我国商业银行都非常重视普惠金融的发展，这也是扶持小微企业成长、收入困难人群的重要金融举措。目前，很多商业银行都设立了普惠金融的专职机构并且建立了相关的治理架构（如表2）。

（1）大型商业银行案例及实践

在大型商业银行方面，金融服务、村镇银行等都在农村地区大规模兴起，而且这种服务网点有别于传统的分支机构，基本都是单独运营的。比如：2016年底，中国农业银行建成了63万个“金穗惠农通”的服务网点;隶属于中国银行的中银富登村镇银行已经发展成为国内最大的村镇银行;中国工商银行在2016年底已成立198个小微金融业务中心。

（2）股份制商業银行案例及实践

在股份制银行方面，兴业银行基于“银网合作，互为代理”的理念创建了“银银平台”的模式，即通过与城商行、农村信用社以及村镇银行合作，发挥兴业银行的业务、管理等优势以及城商行的网点优势，完成了普惠金融的全方位线上与线下结合的金融服务体系，既节约了大规模建设网点的成本，又实现了金融服务向二、三线城市的延伸。再有，民生银行2009年就明确了走小微企业的普惠金融路径。截止2016年底，民生银行已经设立小微支行147家，不断加大小微企业的产品服务并推进线上线下的便捷化服务。

（3）非银机构案例及实践

非银机构在普惠金融领域较为突出的是阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、腾讯支付平台以及微众银行等。其中，蚂蚁金服依靠自身的庞大用户扩展业务范围，形成了包括支付、理财、保险、贷款等普惠金融的产业链。腾讯也依靠自身数量非常大的活跃用户开发支付、理财等业务。腾讯成立的微众银行则致力于小微企业贷款，也以推出微粒贷、微车贷等业务。

三、建设银行“普惠金融e登记”案例的调查研究

1.背景调查

中国建设银行为全面统筹推进普惠金融业务的发展，于2017年4月成立了普惠金融发展委员会，从而正式进入普惠金融领域的实践。2018年5月，建设银行进一步制定了普惠金融战略的行动计划，将普惠金融的服务对象定位于小行业与小企业，两者并行为“双小”战略，在战略上形成与“住房租赁”以及“金融科技”互相支撑的格局。这表明，建设银行已把普惠金融的发展提升了战略高度，且战略地位非常重要。其中，“小行业”并不是小众市场或者小众行业，而是指行业细分下的小行业，即行业专业化、精细化发展形成的更为细致的行业细分;“小企业”则是指众多的小微企业、个体工商户等，这些是普惠金融的重要的需求者，也与乡村振兴战略相辅相成。

从全国范围来看，民营企业在经济中的地位非常重要，其中50%的税收、60%的GDP以及80%的就业都由中小企业贡献。而广州作为中国改革开放的前沿地，民营企业数量众多，市场要素集中，而且已经有一批企业发展成为了龙头企业，形成了民营企业推动经济发展的重要格局。

2018年上半年，廣州民营企业经济增加值同比增加6.5个百分点，而且，在一些高技术、高附加值领域，如：高端制造、人工智能等领域，民营企业占比高达90%。另外，350家省级企业中，70%是民营企业，18万家科技创新型企业中，90%的是民营企业。显然，民营企业已经成为了广州经济的主力军，也是推动创新的助力。

但是作为全球难题的中小企业的融资难、融资贵问题依然是广州的难点。因此，建设银行于广州政府合作的“普惠金融e登记”就在此背景下诞生了。

2.“普惠金融e登记”具体措施

2018年10月，建设银行的广州分行联合广州市国土资源和规划委员会举行“政银携手助力营商”活动，也是大力践行普惠金融战略的重要举措。此间，建设银行推出了名为“普惠金融不动产登记线上办”的金融服务，或者称之为“普惠金融e登记”。广州国土资源和规划委员会为助力该项普惠金融举措批准了建设银行八个“不动产e登记申办服务点”，从而优化小微企业的营商环境。

3.“普惠金融e登记”调查效果分析

“普惠金融e登记”是建设银行“普惠金融”战略的一个缩影，也是破解小微企业融资难、融资贵的重要举措。目前，建设银行广州分行为小微企业专门打造了“小微快贷”、“知商贷”等创新型金融产品，建设银行业专门为小微企业设立了200亿元的授信额度。

在广州的民营小微企业的贷款现状方面，截止2018年9月末，民营小微企业的贷款余额达到1896.4亿元，同比增长44.4%;民营企业的贷款余额为253.9亿元，同比增长16.6%;前三季度，新增民营企业贷款占企业贷款增量的51.4%，同比增长385.5亿元。

建设银行对于该项金融服务的规划是，把不动产登记中心的业务延伸至网点，预计今年年底将会提供254个该类网点，专门为小微企业提供“一站式受理、最快当天放款”的全流程服务。

从表3可以看出，建设银行的“普惠金融e登记”是一项政府、银行和小微企业“三方共赢”的普惠金融措施，为企业节约了时间和交通成本，而且还能够快速拿到贷款，促进了政府智慧政务建设和优化了企业的营商环境。

四、结论与政策建议

低收入人群、小微企业等金融弱势群体是普惠金融的主要需求者。从建设银行的普惠金融案例中可以得出以下结论：

1.以自身优势为基础进入普惠金融领域

上世纪90年代，建设银行向商业银行转轨，经营战略以大行业、大企业为核心。经过多年的发展与经验的积淀，建设银行一直在企业贷款方面有着巨大优势。现如今，市场环境发生了重大变化，金融新生态的快速发展对传统银行业务冲击很大，金融资源分配不平衡都使得普惠金融成为现在金融业务的重要平台。

在这样的大环境下，建设银行以自身企业贷款的优势把目光放在小微企业上，这比零售业务要更具优势。因此，建设银行才能不断推进、优化自身的普惠金融产品。

2.创新线上普惠金融产品

“普惠金融e登记”是建设银行把普惠金融与金融科技相融合的产品，也是大战略的指导。做小微企业贷款，不能以旧方法做，而是要紧跟时代，创新产品，把小微贷款业务和线上不断进行融合才能以更好的服务开拓更大的市场。

参考文献：

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