移动支付发展趋势研究

张宇翔

摘 要：刚刚过去的2018年，这一年的支付行业并不平静。无论是“断直连”进程的稳步推进、备付金的100%缴存、支付机构的“千万罚单”等事件都引来了业界的广泛关注和热议，支付行业面临一次转型。因此本文将对移动支付的发展趋势进行研究。

关键词：支付 发展趋势

就移动支付规模而言，中国已经是全球第一。根据 Forrester Research 的数据，2016中国移动支付市场的规模达到 9 万亿美元，美国的移动支付市场规模为 1120 亿美元，中国移动支付的市场规模已经接近于美国的 90 倍。2017 年中国移动支付交易规模已经超过 200万亿元，稳居全球第一，2018年依然呈增长趋势。在高速增长的同时，移动支付行业面临着不断的转型，本文认为2019年移动支付的发展将有以下几个特点：

一、监管层面或将重新厘定监管分类

对于2018年贯穿全年的“强监管”将在2019年继续延续和扩展。“正本清源”的理念也将进一步的得到细化。在此背景下，中国人民银行、中国支付清算协会等将会持续加强监管力度，规范支付行业发展。支付行业也将在清除乱象和出清后，回归本质。具体看来，现行基于2号令及其监管细则的分类业务基础（即按照预付卡、网络支付、银行卡收单的分类）已发生重大变化，线上线下业务进一步融合，监管或将从预付价值、支付科技、支付外包角度等维度重新厘定监管分类。此外，央行规范聚合支付发展的“217号文”和“281号文”实施已近1年，聚合支付和外包服务商也或将以报备的形式正式纳入监管体系，从而进一步提升支付清算体系的效率和安全性。

二、市场有望迎来新一轮的支付牌照发放

已关闭多年的支付牌照发放或将在2019年出现新的改变，而这无疑也给此前已经排队并在央行公示的支付公司、外资公司等带来新的希望。2018年3月，中国人民银行明确了外商投资支付机构的监管规则，并提出境外机构在中国境内的境内交易和跨境交易提供电子支付服务，应当在国内设立外商投资企业，并根据相关规定取得支付业务许可证。随即在2018年5月，英国支付公司World First向央行提交进入中国第三方支付市场的申请。值得一体的是，公示了近3个半月的越蕃申请牌照公告 在11月中旬被撤下，这也令新一轮支付牌照的发放再度蒙上了不确定因素。但无论怎样，在金融开放的背景下，支付牌照新一轮的发放或许只是时间的问题。

三、支付清算市场开放程度进一步扩大

2017年，央行发布了《银行卡清算机构准入服务指南》。进入2018年，关于支付清算又有了新的进展。2018年11月9日，中国人民银行宣布审查通过了“连通（杭州）技术服务有限公司”提交的银行卡清算机构筹备申请。连通公司是连连支付与美国运通各占50%股份的合资公司，虽然具有外资背景，但对于开放支付清算而言，仍具有较大的进步。包括万事达卡以及Visa等在内的国际卡组织也已向央行递交银行卡清算业务许可申请书，这些机构也或将在2019年拿到银行卡清算业务许可。

四、支付出海将迎来新的高潮

近年来，我国对“一带一路”沿线的出口占全球出口的比重逐年上升，顺差规模在扩大，随之而来的跨境支付业务的需求也十分迅猛。与此同时，广州、上海、安徽等省市也相继出台了鼓励跨境支付发展的相关政策。支付出海已不仅仅扎堆在中国人居多的“东南亚”，随着“一带一路”等政策的推进，跨境支付遍布全球。除了C端的支付巨头外，以服务海外B端用户为主的支付机构在全行业解决方案上实行了差异化战略，将在2019年迎来发展的新阶段。

五、19家支付机构将在7月迎来支付牌照续展

2019年，还将有包括乐刷、天下支付、理房通等在内的19家支付机构将在7月迎来牌照的续展。根据央行的要求，支付机构应当在《支付业务许可证》期满前6个月向央行申请续展。按此推算，目前这一批支付机构离最后递交续展报告的时间仅剩最后几天。值得一提的是续展“385号文”中提到的“11条高压线”，从此前6批续展结果看，除了主动放弃续展外，也有些支付机构因不合要求，被注销牌照。目前，央行已注销了33张支付牌照，支付牌照数量仅剩238张，7月份将陆续公布发放结果。

六、支付牌照价格将持续走低

2019年，随着支付行业的出清的进一步加速，支付行业秩序的逐步完善，以及一些企业重新燃起对支付牌照放开的期待，在多重因素影响下，支付牌照的价格将在2018年的基础上继续走低。纵观2018年，支行行业最明显的特征之一是，此前一直疯长的支付牌照价格开始迅速降温，近6个月价格缩水50%，有些支付牌照甚至缩水幅度高达70%。但即便这样，真实成交量依然创下了近几年来的新低。根据行业相关媒体不完全统计显示，2018年仅发生2起牌照收购案，分别为海澜之家收购上海瀚银；中国供销电子收购山西万卡德。一边是牌照降价依旧难以改变惨淡的格局，另一方面，此前收购牌照的“大户”也在纷纷出手支付牌照，其中就包括万达将出售快钱支付；以及传言海航计划出售旗下的新生支付和国付宝两张支付牌照。受此影响，支付牌照价格下降也将成为主要趋势。

七、以刷脸支付为主的支付技术将实现更多场景的落地

随着金融科技迅猛发展，其中以刷脸支付为主的支付技术也在不断创新和升级。虽然刷脸支付在实现成本、场景搭建、数据安全方面存在诸多困难，但仍被许多人认为，刷脸可能成为代替二维码的支付方式。2018年12月13日，蚂蚁金服在支付宝开放日活动上推出了刷脸支付新产品“蜻蜓”。目前，“蜻蜓”已在北京首次落地，并接入多家線下门店，在降低商家接入成本的同时，提升收银效率。相对支付宝，微信支付的刷脸支付推广则更加低调，并没有大规模的宣传。但在家乐福、天虹超市等零售商超均有相关产品落地。与此同时，银联也在2018年12月正式对外宣布，在北京和上海的多家商超推出刷脸支付服务。

总的来看，借助技术手段提升用户体验与保障支付安全是支付行业的必然出路，如何通过支付创新和技术创新，连接和整合客户、场景、数据等资源将成为支付企业的核心竞争力。

参考文献

张朔. 移动支付发展现状及前景浅析[J]. 纳税， 2018（1）：197-197.