法律视角下大学生网贷问题的思考

□佘大伟

近年来，虽然校园网贷平台获得了蓬勃发展，但是在其发展过程中一些弊端和隐患也逐渐凸显出来。从客观角度来讲，校园网贷的存在并不能以一般对错的标准对其进行衡量，但是由于校园贷款是近年来新兴的事物，因此对于其缺乏相应的引导措施，导致大学生权益受到侵害的事件时有发生。基于此，我国要不断完善现有的相关法律法规，从而实现对其的合理管控，推动校园网贷平台不断趋于规范化发展。

一、大学生网贷存在的问题分析

大学生网贷已逐渐趋于普遍化发展，在此背景下，业界对其的关注程度也在逐渐加大，部分学者针对大学生网贷情况进行了问卷调查。通过这些问卷调查并结合《全国大学生信用认知调查报告》分析得知，大约有9%的学生会选择相应的贷款渠道来获得资金，将近62%的学生比较青睐于分期付款的消费形式。这些数据的出现为我国大学生贷款研究和充分了解贷款消费市场提供了重要的参考依据和数据支撑。基于此对我国大学生网贷进行分析可知，我国大学生网贷主要存在以下几点问题。

(一)法律监管的缺失。客观看待校园网络信贷市场发展可知，其发展速度要远远高于我国法律法规的制定与修订速度，这就导致我国现行法律并没有与校园网络贷款这一现象相关的法律内容，在校园网贷出现问题时，也没有相应的法律条文为支撑[1]。即使目前针对校园网贷发布了相关文件来对其进行约束，但是由于其制定位界较低，加剧了企业不公平等恶性竞争的出现。

(二)校园网贷市场较为混乱且缺乏有序性和规范性。管理制度和市场监管的缺失必然会引发企业间的恶性竞争，进而导致贷款市场缺乏有序性和规范性。甚至部分企业为了提高自身企业的市场份额，将大学生作为了重要的客户群体，不断降低借款标准，在毫无抵押的情况下就将资金借给大学生。此种模式的出现不仅会影响企业的最终收款，而且还会直接影响学生的还款信用，对贷款市场的稳健发展极为不利。

(三)学生群体缺乏自制力，还款能力得不到有效的保障。大学生正处于由校园步入社会的角色转变的关键时期，其思想既不成熟，而且也没有相应理财理念。这也就是说，当大学生的消费能力并不能满足其欲望需求时，就极易出现超前消费的现象，也正是由于其存在，无论是给学生自身还是社会发展都会带来一定的负面影响。

二、法律视角下大学生网贷问题的思考

(一)建立严格的市场准入法律规制，提高网贷公司的入市门槛。自21世纪初，网贷公司就呈现了快速发展的态势，尤其近年来，网贷公司由于受限制因素较少，给其带来了良好的发展机遇，疯狂增长已属于其最为突出的特征。但是由于我国相关立法速度与网贷公司的发展速度存在较大的差异性，所以网贷公司自成立到后期运转的过程中都与其他类型企业并无不同，现行法律只对其设立过程进行了相应的约束，即只需在工商管理部门和工信部门实施登记即可投入正常运营当中。因此为了使校园网贷风险属于合理掌控范围中，就需要以提高网贷公司的入市门槛作为切入点，我国现行法律应对其给予明确的规定，网贷公司想要实现顺利运营就必须以获得特许经营资格为基础。具体来讲，网贷公司在成立前，必须向金融监管部门提出申请，申请通过后下发借款业务牌照，之后以此牌照为依据向工商部门进行登记，登记完毕后最后由工信部门对其进行备案。如果网贷公司在设立过程中并没有严格按照上述流程来进行，其行为就可归入到非法经营的范畴当中，其营业者也需承担相应的法律责任。只有从源头对网贷公司实施控制，才能有效规避网贷过程中存在的风险。

(二)建立相应的法律制度约束，控制网贷公司市场行为。以法律手段为依托实现对网贷公司行为的控制，是有效管控校园网贷风险的重要途径，主要可以从以下几点来实现。

1.在向大学生提供贷款服务的过程中，要对申请贷款的大学生给予严格的审核，确保其资格的规范性，同时，申请贷款的大学生也要适当承担一定的责任，从而督促其还款行为。近年来，网贷公司蓬勃发展，为了提升自己企业的市场占有率，部分网贷公司将自己的目标客户瞄准了大学生，且故意放低贷款门槛，甚至部分企业对申请贷款的大学生具体情况等一无所知，也没有将其还款能力作为重要考虑因素来对待。针对此种现象，法律应该对其制定严格的制度规定，一旦在监督网贷公司的过程中发现其并没有严格履行其审核义务，且不能在规定期限内收回贷款，那么则需要由网贷公司承担相应的责任。

2.法律中还应对大学生的网贷利率予以规定。据了解，当下网贷公司在贷款过程中，其网贷利率并没有统一的标准和规定，因此网贷公司会根据自身实际情况随意调整贷款利率，从而导致一系列问题的出现，例如“砍头息”问题、虚假利率问题和利率过高问题等都是当下大学生网贷过程中存在的较为突出的现象。然而大学生还属于求学阶段，其申请贷款的最终目的就是为了日常生活消费，因此其偿还能力并不高。如果网贷公司自身贷款利率设置过高，大大增加了校园网贷风险的发生，所以将大学生贷款利率设置成与成年人贷款利率相同的标准，未免有些不合理。纵观当下大学生贷款利率，一般处于20%左右上下浮动，甚至部分公司的贷款利率已高达30%，这种现象的存在无论是对学生自身来讲还是网贷公司来讲都有着较为严重的影响。因此，在针对大学生群体设置贷款利率时，可以将成人贷款利率的一半作为其贷款利率，即贷款年利率保持在12%左右较为合理[2]。

3.借助法律有效打击网贷公司虚假宣传。在高校中经常可以看见一些网贷公司的宣传标语，但是由于大学生自身经验较为缺乏，辨别是非能力还有待提升，因此极易受到这些广告语的影响，刺激其贷款行为的产生，如果在此过程中处理不当则会对大学生的未来学习与生活造成极为严重的影响。因此，我国相关监管部门应对其给予高度重视，对其宣传给予合理控制，并将其内容囊括到法律条文中，尤其针对网贷公司虚假宣传贷款利率的行为要对其给予严厉打击。例如银监会可以出台相应的规范化文件，并在其中对禁止收取任何附加费用的行为进行明文规定，有效减少此种现象在高校的出现频率。

(三)出台相应的法律规定，对大学生借贷行为实施合理控制。依托法律手段实现对大学生贷款行为的控制是一种较为有效的措施，然而在各行各业迅猛发展的背景下，网贷公司的存在与发展已成为一种必然现象，因此想要更好地规避网贷风险的出现，还需要对大学生的贷款行为进行合理控制。具体来讲，第一，大学生想要进行贷款就必须建立在监护人知晓且同意的前提下来进行。这是因为大学生还处于求学阶段，且偿还能力较差，一旦在贷款过程中出现法律问题则应由其监护人来替其偿还；第二，对其贷款金额数量给予控制。由于大学生自身性质的影响，因此贷款金额越大，其偿还压力就会越大，风险就会增加，因此在法律条文中必须对其贷款金额进行明确的规定，并对申请贷款的大学生偿还能力进行审核；第三，为了有效规避大学生网贷风险，还要建立起健全的大学生网贷风险防范体系，除了有相应的法律制度规定外，还应包括网贷保险、贷款信息制度。

三、结语

总之，我国针对大学生网贷方面的立法还缺乏完善性，使得在大学生贷款过程中出现了许多漏洞。基于此，我国要加大对此方面的监管力度，加快大学生网贷行为的立法工作，从而以法律手段为依托实现对校园网贷的有效管控。