互联网金融时代商业银行的创新发展

□周楚瑜

互联网金融时代，金融在信息技术的发展下呈现出新的发展形态，数据数量显著增加，在云计算平台和云储存性能的协助下，金融机构的信息采集成本下降明显，时间显著缩短，但网络信贷在金融市场中的发展，对商业银行而言是喜忧参半，喜的是网络信贷的出现为商业银行的创新发展指明了方向，忧的是网络信贷本身会挤压传统商业银行的市场份额，对商业银行经营建设造成显著影响。因此，传统商业银行不仅要改革创新，还需要牢牢掌控好商业份额，实现金融产品的创新及改革，并要积极利用天然的数据资源优势，不断提高商业银行的竞争力和适应力，稳固好商业银行的市场地位，以积极应对互联网金融带来的挑战与机遇。

一、互联网金融下商业银行发展现状

基于现如今商业银行的发展研究文献和市场数据表示，互联网金融下商业银行创新发展还比较滞后，商业银行在创新发展研究中存在问题及不足。

(一)多数商业银行自主创新及改革意识不足。多数商业银行没有立足于市场需求建立互联网金融框架，导致新时代中商业银行的互联网金融业务及产品滞后，无法满足精准化服务的要求，难以将互联网金融快速地融入到商业银行创新发展中，两者之间的结合与相互促进的研究较少，无法为商业银行互联网金融体系建设提供有效的参考价值。

(二)创新关系和作用机理不明确且改革浮于表面。商业银行创新与互联网金融创新之间的关系和作用机理并不明确，且在发展中缺乏定量指标的分析，难以结合现如今政策对互联网金融的支持，导致互联网金融模式下商业银行创新缺乏深层次的探索，现如今的改革都停留在表面，为加快商业银行的传统经营服务深层次改革，需要促进商业银行运行管理模式的转型升级，积极强化风险管控的同时，加强对互联网金融的探索与革新。

二、互联网金融对商业银行发展的影响

互联网金融发展中，商业银行的角色和作用被弱化，由于互联网金融能够直接进行供需对接，导致商业银行的中介地位受限，传统的金融业务服务作用逐步失去优势，特别是第三方支付平台的出现，例如支付宝、微信等都具备第三方支付和理财等功能，商业银行的发展优势被削弱。不仅如此，互联网简化了传统的支付流程，在网络背景下的支付十分快捷，用户体验到便捷支付操作的同时，还能显著进行信息核对和进展查阅，比对商业银行的服务，就有可视化和直观化等服务优势。而P2P等网贷平台的出台，则降低了信息获取成本，从而增加了经济利润。在此背景下，商业银行的金融地位以及市场核心竞争力，备受威胁，改革创新势在必行。

另外，互联网金融时代由于金融和信息体系的重新排列，国家对互联网金融的大力支持，现如今金融框架正在建立新型的发展模式，这对商业银行的发展造成显著影响，金融框架的革新重建，是要将金融业务和电子商务快速发展下出现的各种弊端，进行一一革新和消除，保证我国金融市场的稳定、健康及快速发展，因此需要针对金融市场的元素价格市场化缺失、中小企业融资数量及需求的矛盾和资金稳定体系的不足，制定合适的应对策略，探索改革途径，从而在互联网金融时代实现商业银行的稳定发展。

三、互联网金融时代商业银行的创新发展策略

互联网金融时代中商业银行要实现创新发展，必须要合理、快速地展开业务模式、管理模式以及人才培养模式等转型升级，立足于现如今的金融市场发展，快速应对互联网金融带来的挑战和机遇，一方面依据自身的特点和实际情况，逐步提出互联网金融业务和产品，实施互联网金融发展计划，另一方面则是要在从商业银行固有的优势和地位入手，从内到外逐步实现革新和升级，内部做好管理与建设的创新，实现内部审计的强化和管理模式的革新，外部则是要增加创新模式，推动商业银行网络化发展，转变以往的业务角色，进一步增加互联网金融模式下的竞争力和发展能力。本文针对互联网金融业务的影响，提出改革创新策略。

(一)立足市场需求，创新互联网业务。互联网以及智能终端，是新时代的重要发展平台，无论是银行还是金融机构，都在积极加强互联网发展体系建设，积极开发智能终端的金融业务服务，现如今第三方支付不断完善背景下，商业银行要实现创新发展，必须要从网络支付以及网络理财入手，依据用户的服务体验和服务需求，创新支付方式和提供新的服务功能，并探索新的服务渠道，实现商业平台的创新，进而将互联网金融融入到商业银行发展体系。先要实现服务创新，基于现如今APP以及新媒体的快速发展，为简捷支付流程以及实现信贷产品和机制创新，要积极开发网络自主还贷、在线供应和网络融资等功能为一体的手机财务软件和建立网络咨询网站，便于群众在手机和电脑上查询和获取新的服务。商业银行要立足群众需求，在大数据和云计算等技术应用下，利用自身的“大数据”优势，开发符合用户需求的理财管网，建立网络理财超市，并积极加强与第三方支付平台的合作，在安全、便捷的基础上，为用户提供新的支付服务，构建集在线收单、支付和查询为一体的服务体系，将金融融入到互联网平台，为客户提供优良金融服务。

(二)建立新的互联网框架，拓展盈利空间。由于现如今互联网金融框架正在重建，为保证商业银行的发展优势，银行要积极创新平台模式，不仅要与第三方支付合作，还要与移动支付和微信、QQ等加强合作，对这些具有支付以及金融服务的软件，创建合作关系，实现优势互补，并不断地探索新的盈利空间，确保商业银行的业务服务范围能随着互联网金融的发展而不断完善，为了满足移动金融业务的要求，需要围绕商业银行本身，建立新型金融模式，积极建立近场支付和移动理财的服务渠道，将传统金融架构与现如今的互联网组织架构结合，在互联网平台中建立专属于商业银行发展的战略体系，随着互联网的发展不断完善风险管控以及业务服务体系，进而实现信息技术和研发部门的融合，为互联网金融发展建立合适的平台，进而创建特有的框架体系，以支持商业银行的转型升级，加快商业银行在互联网金融中的发展速度。

(三)寻找联盟伙伴，建立合作体制。联盟伙伴的确立，是商业银行实现互联网金融发展的关键，毕竟商业银行在以往几十年的发展中，已经具备了成熟的发展体系，无论是网络金融业务还是风险管控模式，都已经成熟，这时候的转型与升级，必然是要从根本入手建立新得发展体系，抛除传统体系对商业银行是比较艰难的抉择。因此，建立互惠互利的合作关系，在互联网企业协助下，商业银行的转型与升级，更加快速及完善，双方在合作中不仅能发挥各自的优势，还能开发以商业银行为核心的发展模式，开发人性化的金融产品的同时，实现客户信息和商户资源的整合，双方在发展中能显著实现优势互补，实现共同进步。且利用互联网企业的技术，能让客户在网络中直接到整个业务操作流程，以便于积极调整操作程序，让客户得到优质的服务。

(四)发挥自身优势，促进业务与服务创新。一是互联网金融化模式下，商业银行应该利用自身服务客户优势，面向客户开放服务经营体系，针对性改进客户反应的问题，改革传统的服务经营体系，建立符合自身发展特色的服务体制，让客户在网络中看到操作过程，以此减少服务时间；二是要开发新的账户功能，为账户赋予增加投资、理财以及支付等功能，为客户提供快捷服务，从而利用账户新功能功能，提升客户对商业银行的依赖性，并针对客户需求探索金融营销模式，在客户对金融产品和服务满意度开展调查，对产品下单和订购开通扫码、在线支付等方式；三是要提高对零散客户的重视度，在大数据和云计算平台上建立新型商务平台，通过平台发挥金融业务优势，让客户能在计算机和手机终端中完成金融业务的订购，进而不断地扩展金融业务销售渠道，构建以客户为中心的销售和服务体系，完善自身数据的同时，实现数据和客户层面的互联网金融体系构建，保证银行业务和服务创新。

(五)基于客户需求，强化个人财务管理力度。商业银行作为服务型行业，是通过金融服务获取利润，由于第三方支付、微信支付等移动模式的发展，传统银行操作被逐步取代，为保证商业银行发展优势，商业银行要强化服务意识，便捷支付方式，以客户为中心进行商业银行调研，以此把握客户的金融服务需求，面向客户满意度改革传统的金融服务体系，加快建设新服务模式。针对客户对个人财务的管理要求，商业银行借助互联网理财等各种优势，将银行卡作为理财工具的载体，发挥银行卡和理财工具的优势，实现两者互动，完善信用体系建设，降低安全隐患。在与第三方支付中介合作中，还要深入大数据的挖掘，掌握信息流围绕客户群的数据和财务需求，开发新的业务，从而推动业务可持续发展，利用自身的资金划拨和清算业务的政策优势，将第三方平台作为商业银行服务的延伸和补充，进而在保证客户资源优势的同时，提高客户个人业务的风险管理，提高银行收益。

四、结语

综上所述，改革创新，是商业银行在互联网金融时代唯一的出路，积极创新，构建新型发展模式，立足于时代要求转变经营模式，才能让商业银行在金融领域和市场发展中占据一席之地，合理利用互联网技术和信息技术，是商业银行在新时代发展的革新点。现如今社会十分肯定互联网金融，商业银行无论是从市场竞争，还是发挥其核心金融部门的本职工作，都需进一步加快互联网金融体系建设，构建完善风险管理体系的同时，还需要积极引入创新人才，实现商业银行的创新发展，促进商业银行在经营发展中不断创新。