大学生校园网贷的危害分析与对策建议

□李冬梅

近年来，信息技术的进步促进了互联网与金融市场的融合，催生了一系列规模不等的互联网金融平台，不少平台针对大学生这一群体数量庞大、消费欲望强烈、理财理念淡薄、接受新兴事物能力强等一系列特点，开始向各大高校进行业务拓展，导致各种渠道不一、条款不明的校园网贷平台在高校日益剧增。这些贷款平台满足了学生对资金的需求，具有便捷、灵活、手续快等特点；但由于其利息偏高、监管困难、各项琐碎费用较多，加之不少大学生缺乏理性消费观念，无合理的还款计划，致使一系列因校园贷款而生的恶性事件频发，引起了社会各界的广泛关注，开始对校园贷款平台复杂混乱的现象进行审视，并考虑出台各项法律法规予以控制。

一、高校网贷现状及其分析

目前，大学生网络贷款主要呈现出这样两种方式：一是向那种渠道正规、手续完备的大型电商旗下的金融平台进行贷款，如人们所熟知支付宝的蚂蚁借呗、京东白条等等。二是向那些渠道不明、手续欠缺的小型贷款平台进行借贷。早在2009年，中国银行业监督管理委员会就已出台相关文件限制了大学生信用卡业务，并禁止银行向未成年人发放信用卡，而对成年的高校生发卡则必须征求监护人或第二还款源的同意。在这期间，校园贷款平台以其门槛低、效率高、手续便捷等特点得到了大学生的青睐，在满足大学生资金需求的同时，也进一步刺激了大学生的消费欲望。笔者通过查阅本市关于高校网络贷款平台的资料得知，本市近70%的大学生知道各种校园网络贷款平台的存在；约有30%的大学生使用过校园网贷；还有65%的学生表示在具有强烈资金需求的情况之下，会考虑通过校园网贷平台进行借贷。以上数据说明，大学生熟知各种网络贷款平台，甚至不少学生已经有过校园网贷的经历，大部分大学生对于校园网贷的接受程度较高。

此外，在“校园贷资金用途”这一方面，根据调查资料的内容显示，大学生将网贷资金用于创业的比例较小，仅占2.1%，约有80%的大学生将网贷资金用于购置电子产品、衣物、游戏物品等等，还有部分学生将校园网贷资金用于社交玩乐等等。目前，大部分大学生主要的资金来源是父母给予的生活费、节假日的兼职所得、助学贷款、助学金等等，基本上可以满足学生日常的生活需求，结合调查结果，不难看出大部分大学生套用校园网贷的资金均是为了满足追求或是吃喝享乐等物质上的需求。

值得说明的是，由于资金来源渠道有限，大学生在偿还校园网贷的方式上选择不多，大多是从生活费中进行扣除，或是通过自己兼职所得资金进行偿还。还有一部分大学生采用挪用填补的方式进行还贷，比如从一家校园网贷平台借贷来偿还另一家校园网贷平台的资金，因此累积了过高的息费，导致借款越欠越多，甚至不乏有极少一部分学生盗用他人身份进行借贷。

总得来说，大部分大学生缺乏足够的风险意识以及防范意识，容易受到物质的诱惑，一时冲动之下便进行校园网贷，而对校园网贷背后的资金负担视而不见，对借贷合同也没有仔细审阅，继而埋下了极大的隐患。

二、大学生校园网贷的危害

校园网贷在高校之中兴起已有不少时候，但仍无相关部门进行监管，导致校园网贷市场呈现出混乱、失序的状态。校园网贷是一个讲究纯粹利益的金融平台，所以缺乏行业自律，加之政府尚未对之进行有效的管控，使得一些不法的校园网贷越发猖獗起来。一些校园网贷平台依仗着自身申请便利、门槛低、下款快的特点，引诱着大学生进行贷款，却刻意对高利息、高服务费的内容进行隐瞒，从而导致后期学生无力偿还而引发一系列的社会问题。

(一)引发心理危机，造成悲剧。随着我国市场经济的飞速发展，西方资本主义的拜金精神、享乐主义已经渐渐渗入人们的生活之中，造成各种负面的影响。大部分学生在进入高校之后，摆脱了升学的压力，放松了对自己的要求，在物欲面前放纵自己，迷失了本性，人生观、价值观、思想观发生了巨大的偏差，不再将消费视作满足自己日常生活需求的途径，而将消费视作享乐的手段，继而虚荣心极度膨胀，产生了盲目攀比的心理，却对自己资金来源的渠道缺乏正确的认识，不考虑自己的还贷能力。一旦无力偿还贷款的时候，就会面临校园网贷平台各种手段不一的催收，包括但不限于骚扰、暴力、恐吓等等，大学生虽然拥有较高的学历，但往往缺乏足够的社会的经验，所以面对这些校园网贷催收时，缺乏合理有效的应对手段，加之被合同所束缚，只得打下各种欠条，甚至有不少学生被迫进行“裸贷”这种咄咄怪事。由此，容易增加学生的心理压力，引发心理危机，继而引发悲剧。例如前些时候，河北某大学大二学生在欠下40多万贷款之后，不堪校园网贷平台一次又一次的骚扰，选择跳楼自杀，引发极强的社会舆论，让社会各界人士都开始对校园网贷的问题进行思考。

(二)增加学生及其家庭的经济压力。大学生通过校园网贷借贷容易，还贷困难是目前主要的问题。学生在经历因消费所带来的短暂快感之后，就要面对大额还款的问题。大学生并没有固定的经济来源，只能依靠父母给予的生活费，扣除生活费进行还贷，会压缩学生日常生活的各项支出，给学生造成巨大经济压力的同时，部分学生会再度进行借贷来缓和自己的经济压力，从而形成一个恶性的循环。再者，学生个人如果无法偿还贷款，就不得不依赖家庭进行偿还，大学生进行校园网贷无疑会给家庭带来巨大的经济压力。

(三)因信息泄露所造成的各种负面影响。大部分的校园网贷平台一般只需要学生提供身份证、学生证、联系方式即可获得额度不等的贷款。但部分不法的校园网贷平台会以各种手段，诱骗学生透露更多的个人信息以及诸如监护人、好友、辅导老师的电话等，更有甚至要求学生进行“裸贷”等。一旦学生无法偿还贷款的时候，校园网贷就会以这些私人信息威胁，以各种不同的手段胁迫学生还款，甚至将学生的个人信息利益交换，在影响学生日常生活的同时，对学生的学业造成极大的影响，使学生无法安心完成学业，出现逃课、逃学、退学等问题。而学生的信息一旦泄露到一些不法的机构之中，还会遭受各种方式不同、来历不明的威胁。

三、校园网贷流行的原因

(一)涉及虚假宣传与合同陷阱。学生利用任何搜索引擎，搜索任何与“资金”有关系的问题，立时就会跳出数之不尽的校园网贷APP，甚至在不少校园的各种角落之中都张贴着各种小广告，其内容包括“审批简单”、“门槛低”、“利息低”、“下款快”、“三个月免息”等等。这些显眼的广告内容在某种程度上存在着一定的欺骗性与诱导性，但部分大学生既缺乏防范意识与风险意识，又无相应的社会经验，很容易被这些内容所诱导，抱着“试一试”的心理进行借贷。此外，部分校园网贷平台在与学生签立借贷合同的时候，往往对校园网贷高利息、高服务费、高滞纳金的信息进行刻意的隐瞒，或是以较为模糊、似是而非的内容呈现于学生面前，许多大学生在审阅借贷合同的时候，也较为马虎大意，继而掉入校园网贷的合同陷阱之中。

(二)校园网贷手续简单便捷。与传统金融贷款平台门槛较高、审批手续严格相比，校园网贷的门槛较低，审批手续简单，下款较快，对于大部分学生来说，只需要智能手机、身份证即可获取额度不等的贷款，在迎合学生消费心理的同时，也较为容易获得学生的青睐。

(三)消费观念的转变。大学生在进入高校之后，往往会具有较强的消费欲望，但受限于没有固定的经济来源，所以在消费方面尚能自制。可随着互联网技术与金融市场的融合，“分期消费”、“信用消费”等观念渐渐被大学生所接受，进而引发大学生消费观念的改变，在某种程度上促进了校园网贷平台的发展。

四、大学生校园网贷建议

(一)树立正确的消费观念。大学生应当树立正确的消费观念，拥有合理的物质需求是应当被肯定的，但一定要做到理性消费，在充分考虑家庭经济环境、自身经济能力的情况下进行合理的消费或适度地正规平台借贷，避免因盲目跟风、攀比而进行不合理的过度消费。

(二)要认识到信贷的风险，做到诚实守信。大学生已是成年人，需要对自己的行径负责，充分认识到信贷的风险，避免因不能及时偿还贷款，而造成的个人信用损失。坚守个人道德底线与基本原则，坚决抵制渠道不正、来历不明的校园网贷平台。

(三)学校与家长应当做好对大学生的引导教育工作。对家长来说，应当以身作则，为孩子树立正确的消费观念，加强对于孩子消费理念的引导教育，同时时时掌握孩子的经济状态，避免孩子落入校园网贷的陷阱之中。对于学校来说，应当设法禁绝那些不法的校园网贷平台，并通过各种宣传渠道向学生讲解网络贷款的各方面知识，让学生充分理解网络贷款的利弊，树立学生正确的消费观。

五、结语

综上所述，当代大学生应对校园网贷的利弊进行清醒的认识，避免应误信虚假宣传而落入校园网贷的陷阱之中，以致酿成不必要的社会悲剧。