P2P网贷的区块链解决方案

王文会　陈显中

【摘要】近年来，由于信息不对称性导致P2P网贷存在诸多问题，阻碍了P2P网贷的发展。而区块链技术的信息透明和数据不可更改特性恰好契合了P2P网贷的痛点，应完善相关技术和法律法规，加大宣传，促进P2P网贷行业的健康发展。

【关键词】区块链 P2P 网贷 【中国分类号】F59 【文献标识码】A

P2P网贷是在互联网上从事金融业务的平台，不仅需要专业的IT技术团队来保障平台的数据安全和网络安全，更需要有金融领域风控经验丰富的专业人才团队来保障投资者的资金安全。此外，P2P网贷企业还应具备一定的资金实力，以提高平台的抗风险能力，保障投资者的利益。但目前我国对P2P网贷企业的注册资金并没有明确统一的要求，对网络安全技术和金融业务从业人员没有具体的规定。P2P网贷的投融资双方在互联网上进行交易，双方互不谋面、互不了解，尤其是在当前很多平台操作不规范，导致非法集资、跑路、抽逃资金和恶意退出等事件频发的情况下，平台的信用显得更加重要。信用问题不仅关系到P2P网贷业务的发展，甚至关系到P2P网贷行业的生死存亡。

互联网的虚拟性、隐蔽性、跨地域性等特点，使传统的金融监管手段难以对P2P网贷进行有效监管，甚至有许多P2P网贷根本就得不到监管，因而监管者不能及时发现P2P网贷在经营过程中存在的问题并进行预警。在互联网技术快速发展的今天，监管部门亟需使用大数据、云计算等新一代信息技术，创新监管方式，解决对P2P网贷企业监管难的问题。

区块链技术在P2P网贷中的作用

区块链是将数据区块按时间先后、以顺序相连方式组合成的一种链式数据结构。按照参与准入机制，可分为公有链、私有链和联盟链。公有链是人人都可参与的开放系统，不受任何机构的控制，因此账本较大，需要的存储空间较多，效率也相对较低;私有链是仅限某个组织或单位开发、使用和控制的相对封闭系统，有严格的准入机制，其参与节点有限并且可控，在速度方面有较大优势，能更好地保护商业机密和隐私;联盟链是由若干个机构共同参与并管理的协作系统，机构作为区块链上的节点参与记账，需要由特定的管理部门负责成员准入，目的是加强联盟组织内部成员之间的合作、信任和信息资源共享，实现相互之间的监督，各联盟成员相互约束并规范各自行为。

由于区块链技术采用点对点的模型结构，每一个节点都是一个独立平等的个体，每个个体都保存有区块的完整信息，因此系统看似没有中心，而每个节点又都是中心，增加或减少节点或任一节点出现异常，都不会对系统产生影响，具有较强的系统容错能力和抗攻击能力。除个人隐私数据外，区块中的交易信息对每个节点都是透明的，这就使参与者在一定程度上都能够参与监督。而系统中维护数据的工作需要所有节点形成“共识”后才能修改完成，单独的一个节点无法完成任何工作，这样可以有效避免记错账、记假账、销毁账本的可能。针对当前P2P网贷行业中存在的各种问题，运用区块链技术构建P2P网贷联盟链，以约束和规范成员的行为，提高P2P网贷行业的声誉，可重拾投资者对P2P网贷的信心。

一是可以实现资金供需双方直接融资。直接融资遵从市场规律对融资风险进行定价，可以减少中间环节、降低费用，从而降低融资成本，使社会闲散资金的使用更加高效。二是可以提高P2P网贷的监管效率。监管部门可随时获取、查看P2P网贷的运行情况，对每一笔交易数据均可进行智能化分析，及时捕捉交易中的可疑信息。三是智能合约保障投资者权益。通过区块链上的智能合约，参与方以编程方式将预先制定好的规则和合同条款写入合约，并严格按照程序由系统自动控制和处置其中涉及到的数字资产，包括数字货币、数字资产的交割、智能资产的处置等。四是推动信用体系的发展和完善。区块链技术运用数学算法，从技术上建立信任网络，从根本上改变了传统的基于第三方权威机构的信用机制。五是保护个人信息。区块链技术使用非对称加密，可以为保护个人信息提供解决方案。

P2P网贷联盟链的运行程序

一是P2P网贷平台对项目进行审核。借款人在P2P网贷平台上提交项目申请后，平台对项目的真实性、合法性及可行性进行审核和风险评估，通过区块链上的信用服务查询审核借款人的信用信息，并将通过审核的项目在平台上发布。投资者根据自己的投资需求在P2P网贷平台上筛选项目并进行投资。

二是签订智能合约。投融资双方匹配成功后，借款方、投资者、P2P网贷平台共同商定合同，将合同中的权利和义务以电子化的形式呈现，形成智能合约，由P2P网贷平台将智能合约在区块链上广播到各验证节点，各节点验证后形成共识，并将共识区块写入区块链。联盟链定期逐条遍历各个合约，将需要执行的符合条件的合约推送到待验证队列，等待验证，验证数字签名无误后，即可执行合约。

三是自动执行智能合约。按照智能合约，P2P网贷平台将通过相关商业银行或第三方支付机构将资金从投资者账户划拨到借款人账户，并将交易信息写入智能合约。P2P网贷平台继续对合约进行跟踪和更新，当有条件符合则触发智能合约自动执行，到期则提醒借款人还款并支付利息，如借款人不能履行合约，则由智能合约对其智能资产按合约规定自动进行处置，并将其信用情况反馈给信用服务机构，信用服务机构对其信用情况进行更新，写入区块链。

四是监管部门智能监管。监管部门作为联盟链上的一个节点，拥有区块链上的分布式帐本，可以对联盟链中所有P2P网贷平台的所有投资项目的交易记录、资金流向、借款人和投资者信息等随时进行监管，精准掌握每一个细节，并可以应用大数据、云计算、人工智能等技术对P2P网贷的各种数据进行分析、预警和决策，提高监管的及时性、有效性和精准性。

P2P网贷应用区块链技术需要解决的问题

区块链技术自身的完善。区块链技术可以实现数据的保密性、不可否认性和可监管性，但区块链技术也并非完美无缺。首先，资源消耗问题。加入区块链的每一个节点都需要保存所有交易的账本信息，随着接入区块链的节点增多，区块必然会越来越大，对计算机的运算速度、存储能力、网络传输速度等的要求都非常高，对计算资源和电力资源的消耗也比较大。其次，写入区块链的效率问题。每一次交易信息的更新，都需要等到下一个时间节点，由区块链上的节点形成共识，同步到所有节点，才完成一次区块链的写入操作，效率较低。再次，基于区块链技术的应用还刚刚起步，目前仍处于研发和实验阶段，相关标准包括客户识别标准、数据安全标准、存儲标准等都还不完善。

完善区块链的法律法规。我国政府非常重视区块链技术的研发和应用，《“十三五”国家信息化规划》中提出，“加强量子通信、未来网络、类脑计算、人工智能、全息显示、虚拟现实、大数据认知分析、新型非易失性存储、无人驾驶交通工具、区块链、基因编辑等新技术基础研发和前沿布局”，为区块链的发展提供了政策支持。当前，金融行业正在对区块链应用进行积极探索，但智能合约中的智能资产，需要物理资产智能化来作为基础支撑，才能在履行合约时对智能资产进行处置，而对哪些资产能够进行智能化处置，如何智能化处置，智能合约是否具有法律效力等，目前还没有法律法规进行规定和界定，区块链应用亟需法律法规的规范。

加大宣传力度。区块链非常适合于P2P网贷行业，未来还将应用到更多场景和行业，但大多数人对区块链却知之甚少，很多人对区块链的认识仅仅是听说过，对于到底什么是区块链？区块链有什么用？为什么区块链是安全的？加入区块链联盟的P2P网贷平台为什么能防止平台的欺诈、跑路行为？绝大多数人并不知晓。公众对区块链的低认识度，对推广区块链技术的普及应用形成了认知障碍。因此，应加大对区块链技术的宣传推广普及力度，让更多的人了解区块链、认识区块链。

责编/贾娜 美编/宋扬