大数据背景下的移动支付

赵博闻 刘瑞鹏

【摘要】随着移动智能终端的普及，促进了大数据时代的快速发展，移动支付成为了社会主流支付方式，2016年中国移动支付市场规模达5.5亿美元，与2015年相比规模增长了近三倍。2016年底中国相比2015支付清算协会发布数据，2016年，22.8%的用户每天使用移动支付，而每周使用的用户高达60%[1]。但在大数据时代背景下，移动支付过于依赖智能终端，同时存在信用风险、业务风险等多种安全隐患。大学生是社会发展主导的新势力，其关注度和参与程度往往会成为行业未来发展趋势的指标，因此本文以天津市大学生为例，基于大数据环境，进一步解析移动支付发展前景，并对发展过程中的问题提出合理化建议。

【关键词】大数据  移动支付  发展  建议

一、大数据背景下移动支付在大学生群体中的发展现状

目前在我国，大数据的发展与移动支付领域紧密结合，将落地化场景数据转化为价值，而移动支付用户作为产生数据的主体，在大数据环境下使用移动支付也有了新的特点。从发展趋势上看，移动支付作为一种新兴的支付模式，是否会取代传统支付，在大学生人群中，大家更加信赖哪一方？为此，我们针对大学生的信赖程度展开了研究。根据调研数据，大学生对两种支付方式的信赖程度在小部分人群中呈两极化，大部分大学生认为两种支付方式在今后将会共存。但从总体来分析，在大数据时代背景下，大部分学生群体对移动支付是比较信赖的。

此外在大数据背景下，信息对称性强、流动性快。并且移动支付方便快捷，服务全面，高效率，但大学生由于自身参与程度、各种信息条件的限制，41%的大学生只认识到移动支付方便快捷，成本低;另有41%的大学生只认识到移动支付不受时间地点限制，可随时随地办理业务;仅有5%大学生认为其信息更为全面。从以上数据也可分析出，在当前背景下，大学生能够对移动支付的优势有较为理性的看待，受到大学生普遍使用，会有更大的发展空间。

二、大数据背景下，大学生使用移动支付面临的问题

在本次调查中，39%的学生认为在当前大数据背景下，移动设备丢失涉及用户安全，信息泄露等问题。有31%的受访群体认为我国缺乏相应法律法规、缺乏统一行业标准是移动支付次要风险， 15%的受访群体认为移动支付操作复杂极易出错，15%的学生群体在更深层次方面考虑到了移动支付运行商与金融机构缺乏合作。

（一）法律法规不健全

目前，我国先后后出台了一些与移动支付有关的政策性文件，如《电子支付指引（第一号）》、《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则等，但总体上看，这些部门规章大多是原则性的框架，操作性内容较少，针对性不强，我国移动支付配套的法律体系并未完全建立。

（二）支付操作流程复杂

在当前大数据背景下，移动支付系统涉及多个业务主体，其中任意一个环节出现操作纰漏都将导致信息泄漏或者经济损失的风险。其操作流程相对复杂，很容易产生误操作。但究其根源，则是由于我国现在处在大数据初级发展阶段，技术不成熟、业务和操作流程设计不太合理所致。

（三）安全风险高

由于移动互联网具有开放特征，并且部分商户不愿为电子支付进行基础设施投资或承担运营成本。移动支付面临密码的暴力破解、钓鱼网站诈骗、键盘记录和远程控制等风险。这些风险涉及资金安全，信息安全、手机终端、移动通讯等整个支付链条之中。

三、解决大学生在当前大数据背景下移动支付问题的相关建议

（一）建立相应的法规制度

在大数据时代背景下，移动支付法律体系相对欠缺，缺乏操作性规范制度。对于移动支付故障，更应公允、合理界定相关主体的法律责任。承担法律责任的形式应当包括返还资金、支付利息，补足差额，偿还汇率波动导致的损失等。在另一方面，立法推进征信信息共享机制的建构，从根本上解决我国互联网金融信用体系领域内法律法规的缺失和不健全。

（二）加强支付平台的可操作性

移动支付产业链过长，涉及多个运营主体，所有运营机构必须从技术到信用无缝衔接，在确保信息安全的前提下，简化移动支付操作手续，例如进一步推进WAP2.0、RFID技术;同时，利用物联网新兴技术，从各个运营主体的系统内部进一步提高支付的可操作性。

（三）完善支付安全和监管

移动支付作为新兴支付技术，其安全问题最为严峻。因此数字签名、电子认证等安全控制技术需要得到进一步加强和完善，例如，推广安全电子交易协议SET，对于大型运营机构可以采用企业级安全模型，运用连环嵌套加密的方法，集中监管网络运行环境，防止信息泄露。针对因移动设备丢失而引起的问题，软件开发者应与金融机构加强合作，在使用者办理补救措施过程中，加强识别、定位、锁定功能。

参考文献：

[1]刘岩.中国移动支付领跑全球？卖烤红薯大叔都用二维码收款[N].人民日报海外版，2017.

[2]刘春辉. 大数据开启移动支付新时代[N].人民邮电报（北京），2015.

[3]许敏.移动支付业务发展的情况、存在的问题及其政策建议[J].金融会计，2014， （6）.

[4]涂明辉.互联网金融——移动支付[J].法制与社会.2014，（10）.

[5]王俊鑫.b2c电子商务模式及安全协议研究[D].西安：西安电子科技大學，2011.

[6]莫金兰.我国互联网金融信用体系法律制度研究[D].江西：江西财经大学，2016.