浅析互联网金融的发展与监管对策

邓秋泉

摘要：近年来，计算机技术和互联网技术发展迅速，为互联网经济的发展起到了重要的推动作用。作为互联网经济的重要组成部分，互联网金融不仅关系着经济的发展，同时对人民生活也起到了重要的推动作用。基于此，本文将互联网金融发展与监管对策作为研究对象，通过对互联网金融类型及特征的阐述，进而对互联网金融的发展挑战展开了分析，最后对互联网金融提出了一些监管对策，以期能够为互联网金融的健康可持续发展提供保障，进而推动互联网经济的稳定发展。

关键词：互联网技术;互联网金融;金融监管

互联网金融是依托大数据和云平台等先进的信息技术而发展起来的一种金融产品，其创新了传统的金融行业，使得金融行业能够实现跨领域、跨行业的发展，与各个产业之间的融合更加显著。互联网本身简单便捷的特征使得金融交易更加的迅速，为各行各业的发展提供了更加便利的交易平台，但是，由于互联网金融属于新兴产品，其在运营和监管上都存在一些不足，尤其是在监管上，我国针对互联网金融的监管法律和监管力度都不够完善，进而使得互联网金融用户产生了较大的经济损失，同时也对互联网金融行业的发展产生了不利影响。因此，相关部门需要重视对互联网金融行业的监管，使其能够保证健康稳定的发展。

一、互联网金融类型及特征

（一）互联网金融类型

随着信息技术的发展，各种互联网经济形式不断发展，互联网金融的产生和发展使得传统金融方式得到了创新。当前互联网金融类型主要分为网络银行、第三方交易、网络贷款这三种，其中网络银行指的是互联网成为独立应用的网站后其通过网络设备和各种电子手段为消费者提供金融服务的银行，其分为混合型和纯粹型两种，混合型的就是传统银行向外拓展服务的网络银行，纯粹型就是单纯向客户提供虚拟银行服务的网络银行，网络银行主要包括网上银行、电话银行和手机银行。第三方交易指的是其与实体商业银行签约具有一定信用资质的第三方交易平台，其通过与商户、实体银行合作为双发的支付提供交易平台，进而为客户提供个性增值服务。网络贷款是将网络贷款平台作为媒介，为个人间的借贷行为提供服务，资金流动依靠第三方机构实现。

（二）互联网金融特征

互联网金融的特征主要表现在四个方面：第一，在网络运营上，互联网金融业务拓展对于服务人员数量、网络设置以及准入门槛的要求都不高，其能够利用尽可能低的资源实现有效运营，降低了运营成本。第二，在信息化运营上，互联网利用软件来操控个人及企业金融信息，并对资源类型进行划分，将其作为金融交易信息基础[。第三，在自由竞争上，互联网金融突破了传统金融机构问题处理及空间限制，缩短了业务链条，使得金融业务实现了全面自由发展，并推动了金融行业新业务的发展。第四，在大众交易上，互联网金融消费对各种类型的客户并没有区分，企业能够对各种金融业务实行操作，其操作流程也比较简便，这与传统金融客户分类方式不同。

二、互联网金融的发展挑战分析

（一）法律挑战

互联网金融发展时间短，法律监管体系不够完善。现阶段，金融监管法规仍然以传统金融监管为主，其在法律监管、监管范围规定以及立法针对上都存在问题。互联网金融一直处于国家金融法律法规监管的边缘区域，这对于互联网规范的有序发展产生了影响，例如市场准入标准、电子合约、经营主体以及合规认定等方面都是由于法律界定不够明确而导致了各种问题的出现。在互联网业务中，虚假业务监管一直是重点问题，由于互联网经济涉及的行业、业务范围广，种类多，且在监管上出现了多个监管主体职能交叉的问题，部门责任的落实也不够清晰，法律漏洞上也存在问题，这些问题导致了互联网金融运行出现了不规范的现象。

（二）运营挑战

相对于传统金融业务而言，互联网金融用户数量更多，范围更广，其操作更为简便，用户数量也在持续的提升中，存贷额度也一直在增加。但是，当前很多互联网金融机构并不具有准备金机制，缺乏资金流向的监管，常常出现资金流向不明、被占用、流动风险增加等问题，进而导致企业资金断链。互联网金融本身的虚拟性导致交易双方无法直接进行面对面的交易，其在信息不对称的状况下无法实现用户信用、资产等方面的了解，这就使得机构运营风险提升。而就用户而言，由于信息不对称导致金融产品与交易描述存在偏差，这就构成了信用等级造假，对用户判断产生不良影响，进而导致金融运作风险加大。

（三）技术挑战

互联网金融是以完善的技术信息以及安全网络为基础运作和发展的，而在网络运行中，由于网络自身开放透明的特征使得其在技术风险上也相对较高，例如保密技术、黑客攻击、秘钥失效等风险发生频率和概率都比较高，这些风险的发生使得行业机密泄漏率以及客户隐私信息盗取几率都大大增加。同时，由于金融产品升级较快，若是技术系统无法与产品升级保持同步更新，那么就会出现兼容性不足的问题，对金融业务的开展也造成了影响。若是缺乏先进技术方案支撑，则其业务成本也会大大提升，金融主体利益也会受到损害。若是操作流程复杂，那么就会降低用户体验度，进而影响金融产品市场竞争力。

（四）操作挑战

互联网金融操作风险主要表现在授权金融账户、与客户沟通等方面上，若是系统设计存在漏洞，那么就会造成操作风险，若是机构员工业务熟练程度不够或是职业道德不达标，那么就会出现谋取私利的现象，出现违规操作，进而造成客户与金融机构利益受损的现象。就客户操作的角度来说，不断升级的金融系统使得客户在操作上出现问题，对于互联网金融使用少的客户极有可能出现错误操作的现象，进而导致操作风险出现。此外，大多数用户在操作金融系统的时候缺乏安全意识，不法分子利用电话、微信、短信等现代信息手段进行诈骗或是盗取用户密码，导致用户资金受损，进而使得网络金融操作风险增加。

三、互联网金融的监管对策

（一）完善互联网监管体系

互联网金融发展中，政府作为主导力量，其要充分發挥自身的宏观调控以及组织协调的效用，将互联网金融纳入到国家金融统一运行标准中，加强互联网金融的监管。现阶段，互联网金融在管理流程上不够规范，管理制度指导性不足，需要政府从立法上加强监管，使得当前的金融法律与互联网金融特征相结合，进而提出并实施更具有针对性的金融法律。对此，我国可以通过借鉴西方发达国家的互联网金融法律，例如《网络金融监管规范》等法律，确定互联网金融机构法律范围，明确相关权益、责任、义务，加大监管力度，特别是在网络支付以及电子保险等法律监管规定上。在对网上银行、证券等方面进行监管的时候需要进一步加强法律完善，弥补漏洞。

（二）强化信用监管机制

互联网金融监管的重点工作之一就是控制金融风险，对金融风险的控制要将信用风险控制作为核心工作。现阶段，我国征信系统还不够健全，对于信用风险控制，需要将数据收集范围扩大，在中国人民银行征信系统的基础上加入企业或个人信用信息、支付信息以及评价记录等信息到个人数据内，使其成为信用信息基础，进而确立个人或是企业社会戏弄体系内涵，使其能够在法律规范范围内得以建立，建立包含注册、登记以及信息披露等多元的信息系统，进一步完善征信系统，进而降低互联网金融信用的风险。通过充分利用互联网信息的优势特征来建设征信系统，同时与P2P、小额贷款公司等数据库相结合进行个人或是企业信用信息的整合，进而完善中小企业以及个人征信系统。此外，需要重视信用中介机构，完善企业和个人信息的收集工作，例如个人信用记录、基本资料等，并建立以市场运作为核心的数据服务体系，完善信用等级评估及相关服务内容，推动互联网金融实现健康快速的发展。

（三）建立多元金融管理系统

我国的金融业在经过多年发展后已经形成了一定的规模，传统金融服务系统已经建立了相对完善的监管机制，而作为近年来迅速发展的互联网金融业而言，其囊括了众多行业领域以及多种服务内容，在管理中出现了监管重复以及漏洞现象，为保证互联网金融实现可持续发展，需要加快跨行业、领域的多元金融管理系统，制定与互联网金融发展相符合的管理模式，将监管部门作为核心，商务服务机构以及信息服务机构为辅助，各部门之间要及时进行交流沟通，定期开展交流会，并及时汇报互联网金融发展情况，防止虚拟交易不良现象的发生。同时，要完善相关法律规定，如监管流程与内部监管等内容，出台更多的法律法规，明确法规执行主体及其操作流程，监管部门要强化金融指导工作，如在规范业务、组织结构以及内部控制等方面，利用激励机制促使其内部工作能够积极主动的完成。此外，还需要对互联网金融进行综合管理，对保险、证券以及银行等金融机构，互联网金融及其合作企业联合提出的金融产品及服务要在“一行三会”的监管基础上完善相关法律，填补监管空白，加强分化工作的配置，建立信息共享与联动监管机制，建立协调的互联网监管系统，金融部门也要与传统金融机构建立沟通，制定行业自律公约，进而统一管理。

（四）重视对消费者的保护

“一行三会”已经就金融消费者设立了权益保护机构，并取得了一定的管理成效。但是与国外的消费者权益保护制度而言仍然存在不小的差距，特别是在互联网金融上，我国针对互联网金融行业的消费者权益保护还存在很大不足。互联网环境下，信息传播速度、规模都在持续扩大，这在很大程度上都使得消费者辨别出现困难，无法选择正确的产品和企业。同时，网络安全隐患也导致金融消费者的各种隐私信息在传输的时候出现被盗用的现象，进而导致消费者隐私权受到损害。对此，我国在加强对互联网金融监管的同时也要重视对消费者权益的保护，我们可以从对大众投资理念普及的角度入手，为消费者形成正确的投资理念提供帮助，重视对消费者金融风险的教育，使消费者在进行金融活动的时候具备自我保护与方法意识。同时，我国还需要制定互联网消费者保护法，明确对金融风险、风险分配以及消费者权益保护等方面做出严格的规定，促使互联网金融市场能够得到健康发展。此外，要构建消费者消费渠道管理机制，按照消费者的不同特征，在网络基础商构建平台调节制度，及时对互联网金融活动中的投诉做出有效的处理，保护消费者的基本权益。

结论

综上所述，互联网金融涉及的领域比较广泛，其发展与社交、金融机构、媒体、政府等多个职能体系都有关系，是新时期金融产业发展的重要标志之一。随着互联网金融业务的拓展，其风险也逐步扩大，这就需要不断地完善互联网金融监管，保证互联网金融能够稳定发展。本文就互联网金融类型及其特征进行了阐述，从法律、运营、技术、操作四方面就互联网金融发展风险展开分析，针对互联网金融监管工作提出了完善互联网监管体系、强化信用监管机制、建立多元金融管理系统、重视对消费者的保护。

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