浅析互联网金融对传统银行的影响

王淼 王宗军

摘要：我国互联网金融市场正在以一种飞速发展的趋势向前迈进，随着互联网金融市场一系列的优化改革，给我国传统银行的发展也带来了越来越明显的影响。从目前来看，互联网金融模式并不会影响我国传统银行的经营模式，但就长远发展来看，传统商业银行应紧跟时代潮流，通过与互联网金融模式的结合创新，取得有利于企业发展的新型模式。本文将通过对当前互联网金融的定义及特征详细说明，探究互联网金融对传统银行的影响，以及我国传统银行如何应对其影响的有效措施。

关键词：互联网金融;传统银行;影响

一、互联网金融的理论概述

21世纪是智能时代，是互联网时代，世界各地的国家在互联网影响下都开始了新一轮的经济发展，作为经济市场支柱的金融业首当其冲，开始在互联网浪潮下进一步发展。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相互融合，不断寻求创造的新型技术模式，未来将会是一个全新的发展市场。

互联网金融与传统金融的不同主要在于开展金融业务所采取的主体对象存在差异。从某种意义上来说，互联网金融对传统金融行业当中的银行业存在着一定的影响。当前，互联网金融正通过多种方式进入到大众的视野中，以余额宝为代表的互联网金融产品尤为突出，已经发展到与人们实际的日常生活紧密相连的程度，人们可以切实感受到互联网发展带来的变化。

在以众多金融产品为主开始迅猛的互联网发展趋势下，传统银行的发展开始受到一定影响，既难以适应新的市场发展又无法从中突破寻求新的管理措施。在这一发展局面下，传统银行业要开始审时度势，不仅要认真分析互联网金融给传统银行业造成冲击的原因，还要结合自身的情况，趋利避害，积极思索对策，为传统银行业在互联网金融发展下寻求新型的可持续发展模式。

二、互联网金融的未来发展趋势

互联网金融作为一种全新的融资方式，第三方支付和互联网融资两种方式目前运用最为广泛。

（一）第三方支付

区别传统商业银行，互联网金融具有自身独特优势。

第一，相较传统商业银行，互联网第三方支付机构成本更低。平台综合整理了与多个银行的支付网关端口，使得原有需要通过与各个银行对接才能使用该银行卡资金的情况发生改变，客户只需登录平台账号，可实现不同银行的收付业务。节省时间的同时也提高了效率。当前许多第三方支付平台在一些在线业务方面提供免费服务，减免客户使用网上银行时所产生的相关费用，不仅如此，这在一定程度上也使得双方直接对接成本费用降低的同时，客户的众多业务需要也能同时得到满足。

第二，第三方支付操作更方便。与第三方支付平台相比，传统银行的网上银行为保证安全，进行使用时要先安装数字证书、使用 U 盾安全认证等一系列复杂繁琐的步骤才能实现资金收付活动。尤其当客人涉及的银行过多，这种复杂繁琐的业务步骤会使得整体效率降低。通过第三方支付平台账号和密码就能使得原来需要多重手续才能实现的方式，在操作上更为便捷直观，无疑会成为未来的主流趋势。

（二）互联网融资

凭借互联网这一媒介，资金供给方将资金以信用贷款的方式给予资金需求方的模式称之为互联网融资。

互联网融资的实现是借助互联网这一媒介为中间平台，将资金以信用贷款的方式给予相应的需求方。目前主流的有P2P借贷模式和小额贷款模式，前者是最為广泛发展的一种，借助符合条件的公司平台，资金供需双方在此平台实现贷款活动。小额贷款结构模式同P2P结构模式相似，具有相应条件的企业依靠互联网平台，实现需求者的贷款活动。相较传统商业银行，互联网金融发展更具影响力：

1.网络信息效率提升

基于互联网技术，网络信息完整性提高。凭借对互联网大数据的分析，相应平台可对借款人的信息进行检测分析评估信用等级，相对传统贷款审核制度众多的行为，互联网模式在一定情况下可减少在降低成本费用的同时防范潜在风险。

2.流程简化

通过互联网，大幅度缩减业务流程的同时可提升放贷效率，有效满足资金需求者对资金短、小、频、急的需求点。

3.依靠互联网防控风险降低成本

凭借于互联网实现融资活动，促使相关交易活动都置于网络监管之下，在风险管理成本降低的同时还可有效防控风险问题。

三、互联网金融对传统银行业的影响

（一）互联网金融能合理配置资源，解决传统银行

传统银行因规避风险原因，在某些企业发展遇阻急需得到资金求助时，往往会遭遇闭门羹，与银行而言，对于存在风险的企业，规避是正常举措，但从某种意义上来说，这种情况会导致资源分配不合理，阻碍经济发展。

然而，互联网依靠自身优势可以很好解决这一问题。拥有云技术、微贷技术的互联网可以轻松建立一个关于对客户进行评级的偌大的数据库和网络信用体系。通过参考以往办理业务中的历史交易记录和信用评级，对客户信息进行整合分析，规避潜在风险，切实保证客户的利益，促进互联网金融朝阳光化、规范化发展。因其独一无二的优势，互联网金融在向客户提供服务过程中，使得资源配置效率大幅度提升。提高融资者效率的同时，不仅收益提高，投资风险也相应降低。极大促进了实体经济的发展。

（二）互联网金融能尽快适应利率市场化

作为促使供需双方交易的中间方，互联网金融可有效判断市场风险和流动性，并做出相应措施，在帮助完成双方交易成交过程中，还可达到使互联网金融市场化的目的。

通过上述手段对市场发展和方向做出正确判断，掌握客户最终利率信息，是互联网金融实现行为的有效方式。为促使目前的利率定价体系更加完善，更好适应利率市场化，进一步对互联网数据进行深入研究分析，是互联网金融在未来发展中的保障。

（三）第三方支付平台使资金储存模式发生改变

第三方支付平台暂存的资金还是流向商业银行，是商业银行存款总量不变的主要原因。

但第三方支付平台可对存款进行分流的行为使商业银行存款结构受其影响。使中小银行压力加大，主要是由第三方支付平台延迟支付功能导致。

存放于第三方支付平台的部分资金实质上是用户的活期存款。由于第三方支付平台的发展规模巨大，资金积累现象也就越显著。随着第三方支付平台鉴于第三方平台向投资、理财、保险等业务的延伸，给用户提供超过银行预期效益的同时，也给传统商业银行带来了不小的影响。众多依靠互联网发展的货币基金产品在收效方面相较传统银行更为明显，这种现象是导致银行存款分流的原因之一。传统银行应高度重视互联网金融发展带来的影响。

（四）第三方支付平台促使传统商业银行业务发展受阻

第三方支付平台严重影响传统商业银行在结算以及代理收付业务等方面的发展。

作为互联网金融下影响力最为显著的支付宝产品，在越来越大众化的同时，已将业务范围扩展到了所有人的日常生活中，就水电燃气费举例说明，现在不用出门通过支付宝就可轻松解决，简单直接。对传统银行业务来说，这极具冲击力。不仅如此，第三方支付平台凭借移动网络的发展，结合自身优势，将业务从线上体验发展至移动支付领域，又开始了与银行新一轮的竞争。

（五）互联网融资发展给银行商业贷款带来危机感

中小规模企业的发展在互联网影响下也极为迅速，国家发布的相关政策与有利的外部环境也在积极促进着这种形式的持续发展。

鉴于互联网信息共享的网络模式并未开展，无法准确判断借款人的信息情况，导致互联网信息真实完整性有待审核，从而使得互联网金融短期内的相关业务并不会对互联网金融造成直接冲击。但就长期发展来看，并不能确保问题能安全规避。因此，无法提供担保的小额贷款人群是组成互联网金融客户群体的主要来源。假设互联网信息共享模式开始发展，在这一模式下，互联网金融为增强自身信息搜索能力、有效判断分析客户资质，开始整合担保线下的金融公司，从某种意义上来说，这种发展会使贷前评估、担保以及贷后管理工作变得简捷。

四、银行业应对互联网金融的措施

目前看来，银行发展相对孱弱的相关业务环节正是互联网金融发展的服务方向。在原本基础业务上扩展了其它业务;从长期发展看来，互联网金融会导致消费者摈弃原有的消费习惯，接受更为简单直接的方式，这是对传统银行影响最为明显的一点。因此，对于传统银行来说，及时转变思想和态度，重新制定符合大众趋势的全新战略部署对在目前异常激烈的竞争环境中发展下去有着极为重要的意义。

（一）改变传统观念，建立新的价值导向

银行业的客户需求、业务结构、营利模式、服务水平、核心功能深受互联网影响。

传统商业银行应从定位服务、业务设计、思想管理、战略规划以及企业经营理念等多个角度发展，在积极面对新业态竞争中稳步探索。传统的银行模式是用自身的专业技术和广泛的知识量为客户提供专业有效的服务的方式。传统商业银行应在一定程度上改变其固有模式，在客户需求点、消费理财观点发生变化时积极应对，在原有业務基础上扩展其业务范围。在客户群体方面，应大力发展年轻客户群体，增强与客户的信息交流，加强客户的交互式体验，在提供方便快捷的金融服务同时，建立全新的适应当前金融市场发展的价值观念体系。

（二）寻求与互联网金融企业的共同合作

作为给传统商业银行带来冲击的第三方支付平台，虽然影响巨大，但终究只是一个中间平台，自身无法衍生金融工具。

互联网金融是依靠中间平台在传统银行之外的分支。目前看来两者之间可通过相互合作的方式，共同创新发展，打造相互合作的共赢模式，银行凭借中间平台，掌握客户的消费模式以及资金情况，通过有效分析吸引高品质客户、提升整体客户服务水平。提供更加可信赖支付服务的行为，是互联网金融与商业银行在支付方面合作的保障。

（三）积极推进银行互联网业务发展

鉴于上述原因，传统商业银行应有效分析当前市场发展模式，顺应时代发展，加强自身业务薄弱方面的建设发展。

借助互联网技术，针对以手机、微信银行等电子银行为主要业务发展，提升效率的同时，提供更加完整的金融服务。由于商业银行在当前市场上的绝对地位，可通过释放银行端口和数据的方式，实现信用卡自动还款、自动余额理财以及自动申购赎回货币基金等功能的开发。鉴于互联网金融还未触及到此业务时，抓住机遇，占领主导权。

五、结论

作为我国金融行业的主体，在市场经济发展中，商业银行一直都有着极为重要的地步。受互联网金融发展影响，我国传统商业银行也在积极寻求新一轮的发展。针对资源配置效率、推动利率市场化、小微企业融资难等给传统银行带来最为显著影响的问题，有关银行正在不断寻求突破。对于互联网金融在资源配置、中小企业融资问题以及利率市场化给传统银行带来了巨大的影响的问题上，传统银行在思虑时也在积极应对，通过发展合作创新的模式共同进步。传统银行应摈弃以往老旧的理念，探索创新。当前我国的传统银行业正处于与网络金融的摸索阶段。

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