浙江省金融支持乡村振兴的战略问题浅析

浙江省农业商贸职业学院 章丽琼

农村、农业和农民的“三农”问题是我国非常具有根本性的民生问题，目前在我国，全党工作中最重要的一项就是妥善处理“三农”问题。目前，人民对美好生活的需求正在与日俱增，但是与不平衡和不充分的发展之间的矛盾也逐渐显现出来，党的十九大的目标就是要把这个矛盾妥善的处理好。要想将“两个一百年”的奋斗目标和让全体人民都能共同富裕，就要全面考虑，有效开展乡村振兴战略，在推进优先发展农村农业的工程中，充分发挥作用。

在全面实施乡村振兴战略的前提下，也将重点对“三农”的改革不断加速，同时对构建现代农业产业、生产和经营体系的进程也进行提速，将城乡和产业融合的趋势更加明显的显现出来，发展“三农”的新时代马上就要到来了。虽然乡村振兴战略为“三农”金融服务创造了更多的新契机，但是对“三农”金融服务过程中的要求也在不断增加。当下在我国，很多学者都对乡村振兴的重点和政策措施等进行了深入的研究和探索，但是在对金融支持乡村振兴的着力点方面的研究和探索还比较少。本文根据浙江省的实际情况，讨论金融支持乡村振兴方面存在的问题并提出相应的政策建议。

1 浙江省金融支持乡村振兴现状

截至目前，在浙江省金融机构类的商业网点的数量，光是七大类银行的网点数量就已经在全省所有的网点总数中超过了50%。2018年底，整个浙江省金融机构涉农贷款余额和往年相比，增长13.5%，和其他的贷款项目相比，涉农贷款的涨幅已经超过5%，在所有贷款中的占比达到24.7%，和10年前相比，农林牧渔方面的贷款余额已经翻了三倍，农户贷款余额已经翻了5倍，农村企业和各类组织的贷款余额已经翻了近6倍。根据浙江省保监局政务对外公开的材料，从2008年开始，浙江省针对“三农”方面，已经逐渐启动了20多个险种，包括稻米保险、柑桔保险和杨梅保险等。2018年，整个浙江省在农业保险方面的保费收入已经达到6.5亿元，理赔金额为3.3亿元，对整个浙江省的农业都起到了稳定和保障的作用，并且在全省农民增收问题上，也进行了极大程度的推进。

2 金融支持乡村振兴的着力点

金融对于乡村振兴战略支持的关键之处在于所提供的服务是非常全面并且多样的，在金融的支持下，使每个乡村都变成一个有赋予生活、并且生态宜居的美丽家园，这样一来，不仅能够有效实施乡村振兴战略，同时也能够在实施的过程中有效提升农民群众对于金融服务的满意度。金融支持乡村振兴的着力点主要表现在以下几个方面。

2.1 服务渠道电子化

在浙江省的广大农村地区基本上已经实现了金融机构的全覆盖，但是其中一些地区由于地处位置非常偏僻，农民群众在办理金融业务时需要到稍微大一点的乡镇去办理。针对这个情况，广大的金融机构应该将一些自助服务系统、金融便利店这种方便于农民群众的服务模式进行大范围的推广，并且也要将手机银行和网上银行等电子业务在农民群众中进行大力宣传和普及，使农民群众在对金融服务有需要的时候，一些基础业务可以通过自助模式来完成。

2.2 融资机会均等化

在浙江省的众多农村，创业是当地农民群众改善生活条件的一个非常重要的渠道，但是要想进行创业，就离不开资金的支持。由于农民没有足够的抵押物等原因，很难在银行贷款，针对这样的情况，金融机构应该加大对涉农贷款的投入力度，在核实清楚贷款去向之后，对涉农贷款的标准适当下调，推出一些能够解决农民实际需要的贷款项目，将上述问题有效解决，为全面实现小康社会起到促进的作用。

2.3 金融创新常态化

目前全国都在将互联网经济全面深入渗透到农村的情况下，有很多新的变化出现。面对这些新变化，金融机构要对产品、模式、抵押物和服务等各个方面都及时的进行更新，运用现代社会的各种高科技手段和产品，去解决目前农村金融中出现的各种新问题，有效提高农村地区的金融服务水平，面对广大农民提出的各种针对金融服务的新要求，都要尽量去满足，使农民能够接受更多的金融服务，改变现在的农村金融环境。

2.4 业务操作阳光化

浙江省农村地区的金融改革正在不断的深入和加强，金融服务过程中也融入了大量的高科技电子元素，并且农村地区也要求金融机构在为其提供服务的过程中能够更加透明。因此，众多金融机构在将实惠和方便带给农民群众的同时，也要以积极主动的态度去接受农村群众的监督和评价，将一些基础的政策等对农民群众进行清晰的告知和详细的讲解，只有这样，金融机构才能在提高农民群众对金融服务的认知度的同时，有效提高工作效率。

2.5 风险管理集约化

虽然目前浙江省的金融机构已经基本上实现了对农村市场的全覆盖，但是问题和挑战也随之而来，人多而且比较分散等的问题需要解决。金融机构需要改变目前的风险管理模式，高效率的运用高科技和人工智能等方法增强对各个方面的掌握，也要借助一些外部企业或者组织的帮助来实现项目式、集约化的贷后管理，加强对风险的防控与管理，让金融机构在深入到农村过程中能够越走越远。

3 浙江省金融支持乡村振兴战略面临的主要问题

近些年来，浙江省农村经济发展迅猛，各类金融机构已经逐渐的深入到了乡村，有效激活了农村的金融市场，不断优化了农村的金融生态。但是，目前在浙江省的金融支持乡村振兴战略的实施过程中也出现了很多的问题，主要包括以下几方面。

3.1 农村信用体系不完善

金融机构在接收到客户的需求之后，在审核过程中主要的审核资料就是客户的各种信用信息，但是到目前为止，浙江省对于农村的基础信用体系还没有正式启动。其中在信用信息的认知方面，基本上大多数农村都没有一个关于信用信息的正确概念，不清楚信用信息的含义，例如在农村联保贷款的多户农民中，一旦发生了其中一户或者几户不具备还贷能力后，剩余的农户也都将责任互相推脱，不愿意承担责任，从而出现担而不保的现象。从采集信用信息来看，没有完善的农户征信体系。虽然目前人行征信系统能将每位农民的信贷行为都记录下来，但是由于农户比较少接触到金融活动，几乎没有信用记录。还有一个问题就是，金融机构在对农户的各方面信息调查的时候，由于农民的收入和工作等情况都存在很大的变数，金融机构往往获取不到十分准确的信息。并且即使农户不能及时偿还贷款，目前也没有相应的制裁手段。

3.2 涉农贷款风险补偿渠道偏少

从前年开始，浙江省已经开始在全省范围内广泛实行融资担保体系，各个地区的金融机构都已经按照相应的政策标准建立起了融资担保机构，目前覆盖面已经基本遍布了浙江省的大多数市县，到2018年9月底，全省融资担保业务的在保责任余额高达817亿元，但是，在这么多在保责任余额中，只有36.35亿元的涉农贷款担保余额，仅占4.4%。

3.3 村级金融市场竞争不充分

在我国行政区域划分当中，行政村就是最下属的单元了，当前农村经济发展非常迅速，村集体经济组织的发展也越来越壮大，在农民增收创富和环境治理等方面，村级单位起到了非常重要的作用。村集体经济在农村农房改造等项目进行的过程中起着非常关键的地位，即使这样，浙江省的一些地方的金融机构，在开立村级账户的时候还有很多制约条件，村级账户只能够去特定的金融机构开立，这对浙江省的金融支持乡村振兴战略的实施造成了一定的阻碍。

3.4 村集体经济组织市场化运作程度较低

到2018年底，浙江省已经全部完成农村集体资产确权方面的工作，也完成了农村集体经济股份制改革方面的工作。但是在实际工作过程中，有部分农村集体经济组织并没有将自己应该起到的作用真正发挥出来，当下农村的市场主体还不是那些农村集体经济组织，经营收入和资金都还存在一些缺口，并没有按照预期给农民股东提供收益。并且，政府也缺乏对村集体项目在招商引资、税收等方面的差异化政策支持，这些导致金融机构在介入开展服务时难度加大。

4 金融支持乡村振兴战略的政策建议

十九大提出了乡村振兴战略，农村金融有了更多发展的空间。要不断加大金融支持乡村振兴的发展力度，在乡村振兴战略实施的过程中，农村金融机构要给予最大程度地支持，为了实现乡村振兴战略，金融机构要将自己的服务模式和服务方式等方面进行大幅度的改革和创新，不光是要在政策方面有所倾斜，也要实现商业运作。要尽量避免过多的行政手段，要不断深化改革，提升涉农金融供给质量，同时也要加快农村金融服务体系的建设速度，坚持为给农业供给侧结构性改革、建设新型城镇化和乡村振兴提供金融支持，最终实现全面建成小康社会的宏伟目标。

4.1 积极推进农村信用体系建设

在出现借贷人故意拖欠或者不偿还贷款等失信情况时，应该按照相应的法律进行严惩，各级政府在对文明村进行评选的过程中，应该要对各个村内村民的征信情况进行结合，并且当出现村民违约或者失信的状况后，司法部门依法进行强制执行等工作的过程中，村级组织要大力的配合，不能出现阻碍执法部门工作的行为，增加对失信人员的打击力度，将完善的农村信用体系建立起来。

4.2 加强涉农风险补偿体系建设

要将建立完善的涉农信贷担保体系，发展农村政策性的融资担保机构，从各个方面加强农村融资担保体系的建设，在一些有条件的村镇，还应该设立风险补偿基金，让财政资金真正地发挥出杠杆的作用，撬动更多的资金，使这些资金最终流入到美丽乡村的建设中去。针对农村的保险产品方面，政府也要推动保险公司开发出更多的农村保险险种，保障农民的风险。

4.3 试行村级账户公开招标

在村级市场的金融供给方面，在设立村级账户的时候，要用公开招标的方法来吸引更多的金融机构，这样才能够在农村集体经济的保值增值方面能够有更多的金融机构来提供更好的服务。

4.4 对村集体经济组织出台差异化的扶持政策

根据农村集体经济组织的各种特征，政府在制定关于农村集体经济组织的税收政策的 时候，不能和其他企业一视同仁，在农村集体经济组织的税收政策方面要给予一定的优惠政策，让农村集体经济组织能够得到更快的发展，只有这样农民群众才会得到更多的优惠。

5 结语

在乡村振兴战略中农村金融的作用是不可替代的，农业生产发展具有天然的弱质性，农村金融的有力支持可以有力缓解这种弱势，从而增长农村经济、增加农村收入，加快农业现代化的进程。