互联网环境下商业保险公司发展问题的研究

章佳玉

【摘 要】近二十多年来，互联网技术迅速发展，在各行各业得到深入广泛应用，特别是大数据和人工智能技术的实用化进程的加快，促进了行业模式结构方面的根本转变，人身商业保险作为金融领域的重要业务分支，在此方面体现更为突出。同时，新一代信息技术的普及应用，带来了巨大的服务便利，节约了商业成本。另一方面，在相关管理政策还完善的情况下，信息化技术的推广应用也带来了不少负面问题。本文对这方面问题进行分析，提出相关建议，希望对行业发展发挥积极促进作用。

【关键词】互联网保险；商业保险；保险欺诈

上世纪90年代，互联网技术应用开始在国内起步，主要分布在各大学校园和专业技术研究机构，应用主要集中在两个方面，一是基础研究性应用系统的开发；二是专业数据的网上发布及检索下载。后来，随着硬件资源成本的下降和性能的提升，特别是多媒体技术的推动，个人计算机全面进入企业家庭，一方面促进了网络应用大范围开展客户群的形成，另一方面，全面推动了计算机网络技术发展应用，进而带动了计算机网络技术在各行业内部的普及，为新一代信息化技术在全社会的进一步深入应用发展，提供了决定性的基础设施保障。此后，在短短20多年的时间里，信息化发展应用带动了产业化、规模化和一体化经济发展模式的形成，根本上解决了地域跨度大而导致的信息沟通渠道有限、业务发展扩散速度缓慢、数据管理分析不便等问题。同时，有力加强了行业间甚至国际间的数据共享及应用。人身商业保险行业，则这其中有代表性的领域之一。

2014年10月国务院办公厅“新国十条”的发布实施，中国人身商业保险迎来了前所未有的发展机遇，作为行业基础发展手段之一信息化网络技术得到广泛应用，在中国保险由大国向强国迈进的过程中，发挥了举足轻重的作用。但同时，互联网技术的深度应用，也带来了一些不容忽视的负面问题，值得行业关注解决。下面，本文围绕这些方面进行初步分析探讨，提出建设性意义建议。

一、互联网技术应用在人身商业保险行业的优势

（一）方便企业内外部业务数据管理

随着人身商业保险公司业务的发展，保险产品种类越来越多，产品结构越来越复杂，保险条款的专业化程度也越来越强。同时，随着政策支持和政府推动，保险消费需求越来越旺盛，保险公司客户数量快速增长，分布地域遍及全国各地。相应保险分支机构不断增加，层级更为丰富，管理难度相应增大。在此背景下，借助互联平台的支持，可以实现人身商业保险公司内部业务数据的自动化、一体会和全程化管理，数据完整性更有保障，准确性进一步提高，对数据的多维度分析挖掘效率更高，数据样本空间规模较传统作业模式，有了根本性改观。另外，通过与政府主管部门实现必要的互联互通，可以使政府监管部门对保险企业实行實时性监管，发现问题及时纠正治理，有利于保险行业市场的规范化运作。

（二）可以有效降低企业内部经营成本

利用互联网信息技术进行人身商业保险公司的业务管理，提高了信息化应用水平，提高了数据处理和业务管理工作效率，节省了大量直接人力运营资源。同时，由于信息化应用系统之间从底层数据结构层面实现了无缝对接，因此，使得公司内部人力、财务、精算、销售、服务等各个业务单元之间的业务连续性、逻辑一致性、时序同步性等各方面相互耦合、有机衔接、自动校验，减少了大量隐性支出成本。在新产品设计周期及上市销售方面，由于数据样本空间较传统环境下增加几个数量级，精算设计模型组合应用程度提高，与市场实际销售数据进行反馈校正快捷高效，从面形成产销一体化、内外一体化、新旧一体化业务流，产品和服务更贴近市场需求，消费者也在短时间里获取了适合保险产品，从需求方的角度实现了效用合理化、最大化。行业运营总成本得以降低，行业市场社会效用持续提高。

（三）行业内部监督审计工作更为科学合理

人身商业保险行业的健康发展，仅靠市场自身的约束机制是不稳定不可靠的。原因在于人身商业保险供需双方的行为本质上看首先是一种市场行为，是以经济利益得失为基础和目标的交换过程。两个参与主体都是以各自利益最大化为目标，在某些情况下，双方都有可能在利益的诱惑下，做出不符合市场规则的行为，对于消费者一方，就是保险行业中经常提到的道德风险问题，对于供给者一方，则是违规经营的问题，如果双方经常性、大范围地发生这类事件，轻则在行业中造成不良影响，重则导致经济学中所说的市场失灵现象，需要政府出面予以校正。因此，市场发展过程中，政府监管部门必须对行业主体进行监督审计，规范疏导。一方面对消费者群体的投保行为以及保险期间理赔规则意识进行长期必要的引导，另一方面，要加大对人身商业保险企业进行全方位监督审计，防微杜渐，防患未然。信息化技术手段的引入，则可以使这项工作变理更为高效、科学、准确。

二、互联网技术在人身保险市场应用中存在的主要问题

目前，互联网技术在人身商业保险市场中广泛使用已经成为一个不可逆转的现状，给市场发展带来了巨大的生机与活力，给消费者带了明显便利，也为行业监管者提供了前所未有的与企业的连续通道。但是，多年的行业实践过程中，也发现了一些突出问题，值得关注和思考。

一是信息化技术的应用在关键业务环节方面缺少统一规范，各人身商业保险公司自行规划，各行其是，缺乏统一规范和统一基础框架，各保险公司之间基础数据结构不一致，应用系统业务技术兼容性差，数据交换难度大，与未来公共基础平台对接标准不统一。更重要的是，各企业经营主体在内部逻辑控制方面，不可避免地存在暗箱违规成份，给行业发展带来潜在隐患，消费者利益保障方面存在一定程度的不确定性。

二是人身保险公司内部专业化机构组成问题。互联网信息技术应用本身是一项高科技应用，要求建设者和使用才具备很高的专业化技术水平。特别是对于服务提供方来说，自有建设保障部分占有相当大的比例，公共信息化技术资源不占主体决定性成份。因此，对人身商业保险公司在技术资源配置方面要加大力度，具有自我供给能力。但目前的现状是，技术资源保障工作在人身保险公司的运营过程中重视程度有限，相比巨大的业务发展规模和潜在空间要求，还有比较的差距。

三是人身商业保险直接和潜在客户方面的问题。人身商业保险市场虽然承担着向社会提供风险保障的作用，但它本身是一种市场行为，利益交换行为，是有经济成本和经济效益目标的。因此，用户保费投入一定是高于用户风险实际需求等效经济价值的，这方面保险行业与其他行业在本质上是一致的。但很多用户对此不能持有正确的理解，总是在追求自身利益的最大化，不顾公共利益的有效性。

三、互联网技术应用引发问题的主要解决建议

（一）政府监管部门要加强管理

由于存在市场失灵风险，为保证人身商业保险市场健康稳定发展，实现国民健康保障体系建设目标，政府要高度重视行业发展政策管理，创造公平、高效、良性的市场经营环境，既发挥市场在资源配置中的决定作用，又能实现经济目标与社会发展目标相融和的复合性长远战略规划。特别是我国人口众多，幅员辽阔，情况多种多样，矛盾问题错宗复杂，政府民生保障任务有增无减，如果出现大范围敏感事件发生，不但会造成恶劣的国内影响，在信息高度发达的今天，也会引发国际关注，造成被动局面。因此，政府方面，必须做好长远战略规划，及时制定出台政策管理规范，做好顶层设计，保障人身保险行业的整体框架的安全性、稳定性、边界性和可操作性。

（二）人身商业保险企业要规范自身行为

作为人身商业保险市场行为主体的保险企业，要在国家宏观行业政策的指导下，切实做好长远规划和总体设计，努力做到产品定价科学合理，经营效益分配公平公开，市场运营管理精细规范，要统筹兼顾，内外协同，聚焦打造核心竞争力，在追求市场经济目标的同时，履行担负的社会职责，做有良知、守信用、敢担当的社会活动体。要坚持信息化应用与信息化基础设施投入并重的发展思路，既重视企业内部数据资源的汇集和管理，又要做好对外资源开放工作，向社会同行业或其他社会机构群体提供专业化服务，同时，注意与国家公共数据源的对接，实现企业数据资源由平面化结构向立体化结构的根本转变。要借助互联网信息技术的客观性和便利性，主动接受监管部门和社会公众的广泛监督，借助外力的积极推动作用，增强企业自身发展动力。要树立国内市场立足、国际市场着眼的发展策略，充分借鉴其他国家成功发展和管理经验，走出去，引进来，打造国际化人身保险企业。

特别地，人身保险企业要牢固树立人才意识，避免过度依赖信息化手段而忽视人力资源建设，忽视人才在业务实践发展过程中的决定性作用，不能出现“机器驱赶劳动者”的现象不合理出现、不可控蔓延、不妥当处置。

（三）保险消费者规则意识问题

消费者是人身商业保险市场的需求主体，也是保险行业只所以能够持续运营的根本要素，也是保险业发展的最终受益者。首先，消费者要不断提高自身风险防范意识，借助公共平台完成个体风险管理。其次，在选择保险产品和服务过程中，要树立和保持清楚的规则意识、共同承担意识和成本支付意识，避免借助信息化手段的便捷性，从事保险虚假信息提供、保险金融诈骗等社会负面行为。思想根基筑牢固了，即便信息化手段应用过程中，存在一些操作漏洞，也可以通过自身认知水平自觉地抑制违规行为的发生。要不断学习关于风险和人身商业保险基本知识的学习，提高對保险服务产品的鉴别能力，结合家庭风险防范需求和综合状况，选购正确产品，筑起风险防线。

通过以上述措施，我国人身商业保险市场将进入全面、健康、可控的市场经营状态。为构建和谐社会保障体系提供制度保障。

四、结束语

以互联网技术应用为特征的产业发展趋势越来越明显，不仅是国内，在全球范围内也有着突出的代表性，这是技术发展的结果，也是市场选择的结果，从宏观经济学的角度看，技术因素本身就是生产要素的一个重要类型，直接决定社会总产出的规模和质量，因此，对于新兴信息化技术的产业化应用要持积极态度。同时，政府主管部门要做好宏观环境建设保障工作，消除新技术应用系统性风险，维护正常市场经营秩序。企业层面，要围绕自身核心经济利益和长远发展战略，处理好技术资源与人力资源的协调发展应用的问题，在企业经济效益和社会效益之间找到平衡。

【参考文献】

[1] 晏智杰.西方经济学史教程[M].北京：北京大学出版社，2013

[2] 江生忠.保险中介前沿问题研究[M].天津：南开大学出版社，2013