探究互联网金融的潜在风险

王馨

【摘 要】近年来，互联网金融发展迅猛，作为新兴的金融业态，为金融行业的发展注入了新活力。但是，互联网金融由于具有虚拟性、开放性、交互性等运营特点，同时缺乏相应的制度法规约束，因此其潜在风险日益突出。本文将逐一分析互联网金融的潜在风险因素，并提出相应的防范对策。

【关键词】互联网金融；潜在风险；金融市场

互联网金融是建立在信息技术、社交网络、虚拟支付、云计算等现代技术基础上的新型金融业务运作模式。互联网金融操作便捷、服务成本较低，为用户带来了更好的金融业务体验。同时，由于互联网金融特殊的运作方式，其风险因素也引起了社会各界的高度关注。尤其是在相关法律法规监督监管尚不完善的环境下，相关部门更要极强对互联网金融风险的监督监管，做到未雨绸缪、防患于未然，从而保证国家金融市场多元化、规范化、健康化发展。

一、互联网金融潜在风险因素分析

（一）信用风险

信用风险是交易双方或者一方由于违约做造成的风险，因此也叫作“违约风险”。互联网是以网络为交易平台的，这就使互联网金融除承担传统金融风险之外，还要承担网络交易所带来的新型风险。互联网金融市场进驻门槛较低，因此造成经营主体资质参差不齐，市场缺乏必要的信用审核机制，再加之互联网金融的数据真实性无法保障，从而导致信用风险进一步增加。

（二）技术风险

互联网金融的技术风险主要涉及三个方面：一是计算机硬件以及网络系统可能存在风险漏洞，因此导致系统受到黑客攻击，或者网络数据被篡改、丢失等。二是交易者身份信息缺乏必要的核实机制，这就造成别有用心者通过非法途径盗取客户信息，增加了金融诈骗风险。三是在互联网金融中存在未经授权的访问行为，如遭遇木马病毒攻击或者感染其他网络病毒，影响互联网金融系统的正常运作。

（三）网络安全风险

互联网金融的网络安全风险主要来自两个方面：一是信息技术风险，也就是金融网络运营维护中可能存在系统漏洞或者程序缺陷。二是信息泄露风险，不少网络金融机构为了提高服务的便捷性，会建立自主数据库，其中存储着大量客户的真实信息，但是由于网络安全措施不到位，一旦数据库遭遇攻击，则有可能造成客户私密信息泄露，不但为用户造成严重损失，同时也影响金融平台的行业声誉和社会信誉。

（四）监管风险

当前，国家法律并未明确互联网金融的监管主体，其运营模式、监管范畴、行业属性等缺乏明确界定，这就使互联网金融处于法律监管边缘化的境地。在这样的发展环境下，有可能造成行业风险的连锁式爆发，再加之监管技术和监管手段不力和网络金融的虚拟操作特点，有可能造成金融资金流向不清，进而导致资金链断裂，进一步加大风险隐患。

二、应对互联网金融潜在风险的防范措施

（一）互联网金融的信用风险防范

互联网金融要尽快建立信用评价和管理体系，从而构建更规范的金融市场秩序。对互联网金融机构的合法合规性进行审查，明确其经营性质和业务范围，核查其经营管理能力和产品信息，考察其是否存在负面信息，业务管理标准是否规范，是否存在违规违法操作等。在信用评价中与第三方评价机构合作，提高其评价结果的客观性。在信用等级评价中要不断完善评价方法，以保证评价结果的真实性和实效性，为投资者投资决策的制定提供必要的信用信息支持。建立互联网金融机构信用奖惩制度，提高金融平台的失信成本，从而规范其信用行为。

（二）互联网金融的技术风险防范

互联网金融机构要切实提高平台技术运营水平，最大限度的降低技术性风险。管理者要重视网络技术安全系数的提升，制定与平台经营相匹配的技术安全指标，通过完善的技术保障控制网络金融风险的滋生。加强计算机、网络系统的硬件建设，组建专业技术团队对信息设备进行及时维护和维修，定期进行网络病毒过滤，及时消除网络安全隐患。平台运行必须严格隔离内网和外网，加强防火墙的防范性能，注重硬件和相关软件升级，做好核心数据的备份管理，从技术层面提高互联网金融的安全性。

（三）互联网金融的网络安全风险防范

在网络安全防范中，互联网金融平台要积极借鉴国内外先进经验，构建更安全的金融业务运营体系。由于互联网具有高度开放性，同时网络中有不少安全漏洞，这就需要对网络金融平台进行系统整治，具体来说，一是强化数据库安全，提高网络安全性和加密技术的有效性，积极应对黑客攻击，将风险防范节点提前。二是强化网络信息的保密工作，通过数字签名、密匙、身份验证、随机识别码等形式构建完善的网络安全防范体系，以此保障互联网金融平台稳定运行，提高业务交易的安全性。

（四）互联网金融的监管风险防范

监管是保证互联网金融市场稳定运营的基础，这就需要针对当前监管过程中出现的漏洞进行查找和弥补，明确监管主体，将监管责任落实到人。政府相关部门要尽快出台互联网金融市场的准入机制，规范其业务模式，对交易双方的责权利进行明确规定，加快互联网金融的专项立法，做到行业管理有法可依、有章可循，提高互联网金融行业的监督监管力度，通过严格规范的监管控制互联网金融风险的发生。

三、结语

互联网金融的发展促进了市场经济的繁荣，同时也为金融行业的发展提出了新的挑战。在互联网金融风险防范中，需要从信用风险、技术风险、网络安全风险、监管风险等多个层面入手，有计划、有步骤的进行，实现内部管理和外部监管的协同优化，从而为投资者创造安全、有序、规范、健康的网络金融交易环境，促进国家金融市场多元化发展，提高金融产业的核心竞争力。

【参考文献】

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