移动支付的风险管理

阎卫峰

摘  要：近年来，随着信息技术的进步，使得各种类型的移动支付平台不断出现，这些移动支付使得人们的日常交易行为更加方便，有助于人们节约时间，更能够感受到信息技术进步带来的便捷。从实际来看，微信、支付宝等移动支付工具大量融入到人们的生产生活中，再加上智能手机的普及，这些移动支付工具变得更加重要，但是，在实际进行支付的过程中，由于安全意识不够、安全保障不到位等的影响，还是存在着非常多的安全隐患。

关键词：移动支付;风险管理;微信;基本分析

在当前人们的生活中，以微信、支付宝等为代表的移动支付已经实现了广泛普及，尤其是在年轻一代中更是大受欢迎，移动支付对传统支付方式形成了巨大冲击，以往人们在购物等现金交易的过程中，往往需要携带一定数量的现金，非常的不方便，但是，随着以微信等为代表的移动支付的出现，人们可以通过这些平台完成一系列的现金交易，不仅方便了整个交易流程，而且还极大的提高了生产生活质量，但是，从许多新闻上来看，还是存在著许多安全隐患的，经常会出现一些诈骗等，这些会给人们的资金安全带来很大影响，从当前移动支付发展大环境来看，这些都需要人们引起足够的重视。

一、第三方移动支付当前实际发展现状分析

（一）当前，微信、支付宝等成为了移动支付的重要组成部分，从实际来看，这些移动支付一经出现，就成为了人们生产生活的基本组成部分，给传统的交易支付行为带来了颠覆性的影响，从当前微信支付工具来看，伴随着微信支付功能的完善，通过微信不仅可以转发200以内的红包，而且还可以通过转账功能完成不定数额的转账交易，以往的时候，人们需要给别人转账的时候，往往需要在银行排很长时间的队，经过繁琐的银行处理才能完成最终的交易行为，传统的交易行为往往非常的耽误时间，整体的工作效率不高，随着社会的发展，各种交易行为不断增多，低效率的传统交易方式急需要改变，以微信等为代表的移动支付成为了人们交易支付的新选择，自从微信等移动支付工具出来以来，对传统银行业形成了极大的冲击，每年通过微信等移动支付开展的交易行为更是保持了22%左右的增长速度，现如今，微信支付已经成为了一件非常普遍的事情，以往的时候，我们去商场购物，去集市冒菜，需要带着现金，现如今只需要带着手机就可以完成相关的交易支付，这些移动支付工具极大的方便了人们的生活。

（二）截止到2016年12月，我国网民规模达到了8.31亿，全年共计新增网民5219万人，2016年中国第三方互联网支付交易规模达到了19.7亿元，同时在二维码支付技术监管、场景、产品本身等方面都实现了非常大的发展，在支付应用方面表现出了非常强大发展劲头，这是第三方移动支付发展的基础，据不完全统计，在2017年初的时候，在第三方移动支付中，微信支付大约占到了45%左右的比重，位居市场前列。但是，与以微信为代表的移动支付快速蓬勃发展相比，我国在安全风险防控、制度建设、安全消费意识等方面还是存在着不少的问题，每年发生的微信支付欺诈案例等也是不断增多，保持了每年7.5%左右的增长速度，这些微信风险问题的出现，给人民群众的生命财产安全带来了很大影响，同时，也不利于我国金融市场的安全稳定，从长远角度来看，对于这些风险管理必须要引起足够的重视，从各个层面深化问题隐患分析，以此形成一个更加全面完善的移动支付环境【1】。

二、当前以微信为代表的移动支付存在的风险管理分析

任何的事物都是矛盾的两面体，微信等移动支付工具也是如此，在让人们充分的感受到交易方便的同时，也存在着许多风险管理问题，虽然管理部门已经给予了应有重视，但是，这种风险管理的进度还是没有完全跟上微信等移动支付发展的速度，导致了非常多风险管理问题的出现。从实际分析来看，当前以微信等为代表的移动支付工具风险管理问题主要体现在两个方面：

（一）政策的变动和法律方面的增减。目前我国还没在第三方移动支付方面出台统一性的法律规定，当下出台的法律法规有《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，《非银行支付机构分类评级管理办法》等，这些法规政策的出台，对于完善第三方移动支付市场，营造良好的交易环境起到了非常好的作用，但是，从实际来看，这些法规政策还是无法满足快速发展的第三方移动支付风险管理需要。自从微信等移动支付工具广泛应用以来，曾经出现了非常多的法律案件，但是，从法院提供的数据来看，在实际审理中，能够有明确法规政策可以参考的案件占比不到60%，其他的只能靠法院的灵活处理，这些都极大的影响了法治中国的建设进程，更不利于通过法规政策还维护应用微信进行支付的人民群众自身权益。

（二）网络安全上的漏洞。当前，微信等移动支付工具对网络的依赖是绝对性的，但是，在网络世界中存在着各种病毒等隐患，一旦这些病毒传染给移动支付工具，很容易就会危害到微信等移动支付的安全，已经出现过非常多的资产被盗等情况。

三、新形势下深化移动支付风险管理的基本对策

（一）加快法规政策的建立和完善。考虑到当前我国以微信等为代表的支付工具的快速发展，立法部门要结合各种已经出现的案例，集中制定一批政策法规，确保问题出现后能够找到立法依据，这样既有助于维护人民群众的合法权益，也可以有效消除各种风险隐患等，对于整体的市场金融体系建设和完善起着非常重要的作用【2】。

（二）营造安全支付环境。随着微信等移动支付范围的拓宽，人们在进行微信等移动支付的时候一定要强化安全意识，通过各种方式了解常见的风险问题隐患，不随意下载各种软件等，不随意与其他移动终端连接等，这样可以减少问题隐含出现的可能性。同时，移动支付运营部门，要加强微信等移动工具的风险隐患自我防范能力，通过定期安全隐患排查，尽量把风险隐患控制好，减少各种问题漏洞等出现的可能性。

结束语：

综上所述，在充分的认识了以微信等为代表的移动支付当前的发展现状、存在问题等之后，就可以发现，移动支付已经成为了社会发展的基本趋势，为此，必须要从各个层面强化风险管理意识，这样才能更好发挥移动支付的作用。

参考文献：

[1]陈乃林.第三方移动支付风险管理研究[M].北京：中国人民大学出版社，2016.

[1]庞万水.移动支付的风险管理—以微信为代表[J].移动支付，2015，（6）：21-22