周口市农村民间金融发展的现状、问题与建议

张 琳/文

周口作为具有典型二元经济特征的发展中的区域经济大市，农业经济在整个地区生产总值中始终占据着举足轻重的地位。周口各个县域地区的农业农村经济活动的蓬勃发展，应该归功于当地农村金融所给予的大力支持和帮助。当前，周口市农村金融体系存在着正式金融和非正式金融（民间金融）并行不悖、共促发展的金融二元结构的鲜明特征。毋庸赘言，当地农村民间金融对农村经济的发展做出了不可磨灭的贡献，但由于其运行机制的非法化及自身的缺陷，导致当前整体农村金融存在较大的风险与隐患。如何及时有效地坚持底线思维，及早防范和化解当前突出存在的农村民间金融风险因素，进而有力促进周口农村民间金融业态的健康发展，是备受社会各界广泛关注的现实问题，也是当前金融改革的重点项目。基于此，周口农村商业银行与各县支行联合开展问卷调查，本次调查一共发出750份问卷，收回的有效问卷为709份。

一、周口市农村民间金融发展的现状

1.民间借贷资金量

从融资金额来看，周口市农村民间借贷数额在10000元以内的家庭占全部民间借贷行为的一半以上，其所借贷到手的资金大多应用在家庭基本生活消费方面。民间借贷数额在10000元到50000元之间的家庭数占1/3，大多应用于资金的临时性周转。还有大约1/10左右的民间借贷资金投资于生意经营方面，这一种形态的借款金额相对较大。以上这些类型足以说明，当前阶段周口市农村的民间金融借贷行为相对比较普遍，民间借贷行为的单笔金额相对不算大，这主要是与农村家庭收入分配行为以及农村偏远地区相对落后的生产方式有着较为密切的关系。周口作为农业大市，大多数农民家庭收入相对较低，农民的经济往来更加倾向于保守的借款方式，因此也就形成融资数量虽然相对比较小，但借贷行为发生频次较高的特点，从而导致融资总量较大。

2.民间借贷路径选择

在农户融资选择倾向上，调查显示，有两成的农村家庭向当地银行或者本区域农村信用社办理过申请贷款的手续，剩余八成的农村居民家庭则表示没有向本区域的正规金融机构办理过申请贷款的手续。通过分析未申请贷款理由，一半的农村家庭由于自身经济条件较好，明确表示自己不需要贷款，即使遇到资金紧张状况，也完全能够想办法用自有资金完成家庭生活和农业生产活动。有三成的农民家庭表示自身经济条件不足，即使到银行申请贷款也可能办不成，而且主观认为最主要的原因是因为与银行工作人员没有特定关系和不熟悉。以上这些情况说明，区域内的正规金融机构在农村地区存在着较为明显的信贷配给现象，自然会使相当一部分农户产生从正规金融机构借款难度较大的观念，而且主观认为，选择本区域内的正规金融机构借款不仅贷款手续复杂，手续要求严格，甚至还强制要求必须有足够的抵押物等种种限制，进而使农村社会以人缘、血缘、地缘关系建立起来的民间借贷关系更加适合农村家庭的实际需求。

3.民间借贷资金用途

调查显示，民间借贷资金用途方面，农村个体户和中小微企业借贷资金投放到了非农业生产经营方面的比重达到两成以上；投放到农村家庭开展种植业养殖业等生产经营方面的占比为三成；投放到大宗家庭消费方面，主要包括盖房买房、婚丧嫁娶事宜以及购买家庭耐用消费品的借贷资金，占比两成以上；借贷资金投用于医疗卫生和子女教育的，各占一成。这些数据说明，周口市民间融资借贷资金用途越来越趋向于多样化，已经由借款是为了老人看病、孩子结婚上学等生活方面的消费，逐步转变为越来越趋向住房、购车、企业生产经营等生产经营性消费需求领域。

4.民间借贷时间期限

周口市农村居民家庭借贷资金的时间期限主要是由资金需求来决定，而且借贷资金时间期限的结构设计相对比较灵活，大多在一年以内，不少借资者由于资金需求在约定期限到期后会及时续约，这表明，农村民间借贷大多是短期借贷。在调查的样本户中，1年以内的借贷占72.3%，借贷期限选择一年以上的仅占2.5%。数字充分说明农村民间借贷期限一般较短，绝大多数集中在1-12个月之内。

5.民间借贷手续选择

周口市民间借贷分为三个类型。一是临时性的口头约定类型。这种类型的特征表现为，借贷关系大多数都是在亲戚、朋友、同乡、邻居等熟人社会关系中进行，基本上是依靠人与人之间的感情深浅、践诺信用行事，往往没有任何的字据手续。二是简单履约型。在周口市农村社会中这种借贷形式比较常见，借贷双方只是简单履行一下手续，往往都是凭一张借条或一张中间人的证明即可达成，借款期限的时间长短、借款的利率高低，大多靠双方的关系深浅而定。三是高利贷类型。在调查的709户样本中，采取抵押担保方式的只有61户，此类借贷多为借贷金额较大。采用简单借条的占比为47.5%，此类借贷多为产业或者生意合作对象等关系相对不太密切者。口头协定与任何凭证都不需要的占43.9%，此类借贷多为亲情关系，或者关系比较密切的朋友。

6.民间借贷利率层次

调查显示，周口市域内农村家庭在婚丧嫁娶、应急医疗、子女就学方面通过民间借贷方式获得资金的利率以无息的居于绝大多数。但是，随着经济的发展，一部分成功型的农民手中沉淀下来的富余资金逐渐增多，并且这一部分农民的市场经济意识也越来越强，他们在进行民间资金借贷时会充分考虑金融资金的机会成本，当然，乡土观念和邻里观念也会起到一定作用，他们确定利率高低的时候往往主要由关系远近亲疏、资金金额大小、资金用途方向等因素来一并考虑决定。一般情况下可以分为三种情况：首先是借贷资金数额较小的临时性周转，大多会采用无息的方式处理，这种情况发生的频率比较高，因此占比也较高。其次是大额的生产经营性借贷，大多数情况下会根据银行同期国家规定的贷款利率进行友好协商来定。最后一种情况是，少数中小微型企业为了生产经营方面的资金应急需要以较高的利率筹集资金。

二、周口市农村民间金融存在的问题

1.农村民间金融存在的内部风险

周口市民间金融活动过程中存在的各种因素，既会影响参与主体的收益，又会威胁其生存，这种因素给民间金融参与主体带来的不确定性，是周口市民间金融的主要的内部风险。具体到民间金融的运作，又可分为利率风险、信用风险、流动性风险以及操作风险等方面。

2.农村民间金融存在的外部风险

周口市农村民间金融活动中，因为市场以外的因素而有可能给民间金融带来的不确定损失，是民间金融的外部风险。具体来说主要有外部政策风险、法律风险以及环境风险等方面。

三、周口市防范与化解农村民间金融风险的建议

1.着力推进农村民间金融体系规范发展

党的十八届三中全会以来，特别是2018年深化改革步伐加快推进之后，着力推进产权制度的建立和完善，已成为当前农村民间金融体系构建的阶段性核心问题。根据周口市农村的实际情况，体系构建的关键环节在于通过产权界定、产权安排、产权经营，从而构建起比较完整的产权运行，进而激励足够多的有谈判能力的产权主体的产生，并通过市场竞争为解决激励机制问题、行政干预问题、内部人控制问题提供前提条件。事实证明，发展民间金融，塑造多元化的金融产权格局的具体路径都需要底层推进。

2.着力优化农村民间金融生态环境

目前，地方各级党委政府及新近成立的地方金融发展局，应该高度重视、密切关注民间金融在促进本区域农村经济发展，特别是在促进本区域农民增加可支配收入方面的积极因素和重要作用。与此同时，在地方投融资的宏观调控和有序管理方面，尽最大努力为本区域范围内地方民间金融的持续健康发展，创造宽松的外部发展环境和公平公正的内部竞争环境，使其有机会有资格有底气与地方正规金融机构开展公平公正的竞争，实现金融市场的有益补充和及时补缺补漏补位。要及时地把本区域民间金融机构的发展划入本区域经济社会发展的规划编制当中，在各个县域经济发展计划统筹谋划时应根据本县域的实际情况加以区别对待，进行差别化处理。当前阶段应继续强化农村投融资体制改革的力度和广度，实现本区域资本市场的快速健康高质量发展。要继续提高本区域农村储蓄能力向投资转化的效率，积极着力改善本区域的投资软硬环境，为本区域民间资金能够顺利地进入到各种经济成分的投资领域扫除体制机制性障碍。

3.着力建立农村民间金融风险预警机制

针对周口市民间金融发展的现状，着力建立对民间金融风险的预警机制，建立包括针对整个民间金融市场的宏观预警机制和针对正规金融机构的微观预警机制。宏观预警机制可以及时显示整个民间金融市场的风险水平及趋势，进而可以为国家宏观经济政策的制定提供充分的依据。