互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策

余波

随着我国社会不断地发展，互联网逐渐成型。互联网金融业务中融入了自由选择与平等，完美的优化了传统银行金融业的缺陷。在目前网络信息化技术的背景下，互联网金融业务降低了融资的门槛，以成本低、操作简单等优势一跃而起，占据了金融行业的领先地位。目前来看，由于我国商业银行与小型企业之间的信息并不是透彻的贯通，致使小型企业对于信贷的供给不足，而互联网金融就可以弥补传统金融业务的不足，发挥自身的长处。互联网金融行业快速发展的同时，公司也加快了对各类金融业务以及产品的研发，以此对我国商业银行带来了巨大的压力，所以商业银行应该积极地进行优化和转型，从而提升自身的市场竞争力，促进持续发展。

一、互联网金融的特点

通俗来说，我们目前所讲述的互联网金融业务主要是指非金融以及相关企业借助网络信息化技术所发展起来的业务。其和传统的金融业务相比，存在着较高的相同性，主要为虚拟货币、渠道以及融资和结算等为主。

首先对于互联网金融业务中的支付结算来说，其第三方的支付方式，处于正规的运作方式，是属于独立于银行以及商户的存在，其主要的业务就是为消费人员以及相关的企业提供相应的结算业务，具体可以分为移动、线上下支付等，如支付宝。第二就是对于网络融资的业务，其主要的内容分为两个个小模块，第一个模块就是利用平台累积的企业交易数据，为电商进行小额的贷款，其贷款时需要进行个人信用审核，如人人贷等。第二个模块就是为众筹进行融资，具体来说就是由发布人进行发布，向有贷款需求的人员进行筹资，如天使网。第三对于互联网金融的虚拟货币来说，其还处在膨胀期，具体以提供多种拓展业务为主，为非实体货币，如余额宝等。

二、互联网金融发展对商业银行的影响

目前时代下，互联网金融的快速发展，提高了我国商业银行的压力，市场状况也在愈演愈烈。互联网金融融合了网络技术，对我国商业银行的影响较大，且有很大一部分人对于互联网金融保持着一定的热情，但互联网金融对我国商业银行产生好影响的同时也有一定的负面因素。

1.好的影响

（1）为商业银行提供了一定的机遇。首先，金融企业对于市场信息的需求是非常重要的，网络信息化资源较多，且大数据等计算技术都能为商行银行提供一定的帮助，其次互联网金融虽然在使用以及办理业务上较为简单方便，但是具有一定的风险，相对而言，我国商业银行具有的业务风险较低，大型的企业大多都会倾向于选择我国商业银行进行融资。且商业银行的客户较多、规模较大、人群较为多样，所以商业银行应该抓住机遇，吸取互联网金融的好处，发展电子金融业务。

（2）一定程度上推进了我国商业银行的发展。随着网络信息化技术不断地发展，越来越多的金融企业开始选择转型，并发展新型的产品来招揽客户以及满足客户的要求。目前来看，商业银行应该跟随时代的发展，对金融平台进行宣传，且电子交易的额度较大，可以在一定程度上提升业务额度。其次，商业银行大多都会忽略客户的需求，而互联网金融从始至终都是根据客户的需求来进行选择，并可以了解客户的偏好等，这些不断提高的优点，促使我国商业银行必须要进行转型来提升市场竞争力。

2.负面影响

银行的利润流失。众所周知，商业银行中存款业务占据较大的地位，其拥有较多的客户群体，但随着目前互联网金融业务不断地发展，这一业务逐渐降低，存款的客户大多都选择了成本较低，收益较高的金融产品，如我们熟知的金额宝，其可以对互联网客户的资金进行相应的分配，与之，对于商业银行来说，这种情况的出现导致其失去了在市场上获得成本资金的机会，造成利润流失。如在相关购物平台进行购物时，使用支付宝进行付款前，先要提交订单，在确认收货期间支付宝充当一种中介，这种互联网金融的成本较低，费用较少，相比之下，银行的手续费以及其他费用会让客户直接选择更加简单快捷的金融平台。

三、应对互联网对商业银行影响的方式

目前来看，互联网金融带给商业银行的不只有压力，还有一定的挑战与机遇，所以商业银行要了解自身的优势，制定相应的改革计划，从而提升自身在市场的竞争力，并从自身的管理上入手，加快网络银行的转型情况。

1.发展互联网金融的方法

首先，在发展互联网金融时，商业银行必须要从充分的角度认识互联网金融带来的好处和挑战，提升自身的压力意识，将发展互联网金融作为目前的重要目标。其次，商业银行必须要明白互联网金融的优点，发挥出自身的客户基础、品牌信誉、自身实力以及網络等方面的优势，确定商业银行目前在互联网金融市场中的位置。最后，商业银行应该制定相应的互联网金融转型计划，对于各个部门的资源进行融合，并做好目前的工作以及和网络数据的连接，促进互联网金融转型的成功。这里需要注意的是，在进行互联网金融转型过程中，必须要在较短的期间内处理好第一和第二机构之间的竞争关系，并将竞争关系转变为合作关系，以此促进能商业银行在网络金融以及制度等业务上的发展。且在发展一段时间后必须要定期的推进互联网技术的全面使用，发展更多的客户资源，促进商业银行在经营管理上的转型。最后就是要将商业银行创建成虚拟货币与线上下融合一体地现代银行。

2.积极拓展互联网金融业务

商业银行应该结合自身的优点，使用互联网、与数据等网络技术，拓展移动金融、网上支付以及融资，并在推进的过程中创新支付方式、渠道以及平台等方面，为商业银行在互联网金融中的发展占据一个地位。首先就是要对支付方式进行改革，通过改革支付方式，创建线上收钱、跨行转账等网络支付系统，此外，还可以推动和第三方的合作，创建统一的业务范围、管理以及风险防控等技术，最后就是要优化自身的服务功能，使用先进的技术手段，推动信贷产品、技术以及流程的优化和创新，以网络融资、网上贷款以及在线供应资金等方式为重点，创建智能化、线上的网路融资模式，并在网络平台上开展相应的理财平台，建设理财超市，拓展客户，获得更多的资源，并通过第二方平台对自身的理财产品进行优化和商家，从而达到更多的销售额度，此外商业银行也应该积极的发展网络金融业务，对网络移动理财以及支付等方式进行创新，从而创建一个移动的金融生态平台圈，为使用的客户提供更快更便捷的使用。最后商业银行要注意和移动运营商以及第三方支付机构之间的关系，将竞争关系转变成给合作关系，从而实现互补的目的，促进其转型的成功。

3.创建网络智慧银行

首先，商业银行应该以客户的使用体验为主，重新对服务的功能进行优化和定义，从而促进智慧网络的建设情况，促进传统的银行朝着网络营销的方式进行转变，创建在线的金融服务平台。其次必须要大力的进行发展移动支付以及线上手机银行的业务，并定期的对终端进行优化，从而创建全流程网络银行。其次要以挖掘客户信息为主要手段，创建相应的智能化客户信息体系，以实现良好客户的关系与信息同步交互为主，在客户进行注册时就自动的推荐其所需要的服务，然后以协同作业为目标，创建相应的模块化，从而完善流程以及推动资源的整合，在创建网络组织架构的同时在最后的战略目标上多多研发相关的网络产品，并通过标准化的参数来组合创建产品的模型，并进行测试，以实现互联网金融转型为主，制定相应的目标，促进产品的研发情况，最终实现网络自动化的互联网银行。最后一点就是要以创建互联网金融为主要重点，逐渐创建全球一体化、跨渠道集成以及全天候运营的平台，为客户提供随时随地的线上网络信息化金融平台。

随着我国经济不断的发展，科技不断的进步，互联网金融对于商业银行不仅有着连续的冲击，还有着较大的挑战。互联网金融凭借业务简便，效率较高以及快捷等优势对商业银行造成了巨大的压力，同时，也给商业银行带来了一定的机遇，从而推进商业银行的改革和创新。所以，商业银行应该要与时俱进，快速发展互联网金融业务与金融行业的合作，从而提升自身的市场价值以及市场竞争力。

参考文献

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（作者单位：武汉生物工程学院）