彭婷婷
摘 要:随着全球经济金融的发展和征信体系的建立,各国围绕信用信息开展的征信活动正日益影响着每个经济活动主体,征信教育的必要性已经日益显现。通过对国内、外征信教育实践的研究,可以有助于我国借鉴学习,在此基础上更好的制定征信教育规划,将征信教育纳入国民教育体系,最终改变人们的征信观念,扩大征信产品的应用范围,提高全社会的征信意识。
关键词:国外征信教育;实践;征信宣传
征信教育是指围绕征信知识和诚信意识传播开展的一系列宣传、培训和专题讲座等活动。征信教育以金融领域为核心,涵盖经济领域的信用教育,并辐射社会领域的诚信
教育。征信教育的主体是征信业监督管理部门、其他政府部门、征信行业协会、征信机构、金融机构、教育机构、社团组织等;征信教育的对象包括有关政府部门及公务员、企业、学生、社会公众等;征信教育的目的在于促进征信市场发展,提升全社会信用意识和诚信观念,推动社会信用体系建设。
国外征信教育的主要实践主要是依据各国征信行业的发展历史和现状,结合不同的需求,通过相关的机构和部门来完成的。
一、征信监管机构(及其他监督部门)
其主要工作是制定并组织实施征信教育规划,对消费者和公众进行征信及相关知识宣传教育。如英国金融服务管理局作为英国消费者和公众征信宣传教育的主要部门,负责研究制定并组织实施金融及征信教育总体规划,编制发放有关征信及相关知识的宣传资料;开设“消费者求助”网页,提供有关征信、金融理财、金融产品、金融购物等方面的常识和咨询服务;设立“消费者热线”,受理征信业务咨询等。在美国,联邦贸易委员会作为个人征信机构的主要监管机构,为文化水平较低和英文能力有限的公民设立了特殊的网站(www.consumer.gov),通过浅显易懂的阅读教材、音频和视频,向他们讲解办理信用卡的流程、还款步骤、信用报告的重要性以及个人信用信息安全保护方面的知识;举办扫育广告宣传活动,通过www.admongn.gov网站,利用娱乐活动,对8~12岁儿童进行金融及征信知识教育;在官方网站建立虚擬体验平台,让中学生通过扮演消费者,学习信用消费、隐私保护等方面的知识等。此外,英国、美国、日本、爱尔兰等国家的征信教育管理部门还专门举办面向全民的金融、征信及相关知识的电视讲座,向公众讲解征信法律条文及信用管理技能,教育全民在失信人惩罚期内,不对其进行任何形式的授信等。
二、征信机构
在发达国家,由大型征信机构举办短期权威职业培训,是提高征信从业人员专业水准和普及征信教育的重要途径;大型征信机构为了推广应用征信产品,也会通过征信产品推介、设置网页、开设专栏、开展征信知识咨询服务等形式宣传普及征信及相关知识。如美国的三大征信机构和信用评级公司都在自己的网站上设有征信教育专栏,介绍征信基本知识,提供有关信用报告、信用评分等方面的宣传和咨询服务,给予消费者简单的信用提升指导,包括教育消费者如想保持良好的信用评分,可采取少持卡、按期归还贷款措施等;穆迪公司则开设了适合证券从业人员和信用评级公司分析员的信用评级培训课程;邓白氏公司的“信用和财务管理”(Credit and Financial Management)与“提高收账能力”(Developing Your Colleetion Power)等课程培训,则被认为是征信管理专业人员的入门课程。一些知名征信机构也将推特和脸谱等社交网站作为征信宣传的有效渠道。
三、金融机构
金融机构作为信用交易的主体,是其他教育实施主体积极寻求的合作伙伴。如英国启动的“帮助年轻人树立理财观”(Helping Young Adults Make Sense of Money)计划,目的就是帮助年轻人提高理财能力和征信意识,教育方式包括与年轻人熟悉的金融机构合作,通过培训、设置热线电话、开通网页等方式普及金融及征信知识。在美国,金融机构与美国联邦储备委员会合作,通过开展全国或区域性研讨会、新闻发布会、学校演讲、部门圆桌会议、课外课程教育、金融知识与教育互动等方式有效推进了征信知识宣传教育活动;美国金融机构还参与了“了解金钱,多多益善”的金融及征信知识宣传教育活动;美洲银行开设了了解征信知识的专栏,向客户介绍信用卡利率方面的知识、帮助客户解读信用报告,回答有关信用评分方面的问题,包括信用评分如何影响信用卡利率、如何提高自己的信用评分,如何利用信用卡来提高自己的信用评分等。马来西亚则实施学校领养方案(School Adoption Programme,SAP),即每个学校对应一个金融机构,该金融机构负责开展对应学校的征信及相关金融知识教育活动。
四、教育机构
英国利用《国民教育大纲》修订的契机将金融、征信、理财等知识纳入中小学教育体系,要求各中小学必须对毕业生进行良好的征信教育;推行“学习金融知识”(Learning Money Matters)计划,中小学签约加入“学习金融知识”计划后,即可获得教育部免费提供的金融及征信教育教学材料、课程设计、师资培训等帮助;在高校启动了“金融教育工具”项目,针对在校大学生开设“钱大夫”(Money Doctors)计划,向在校大学生提供金融教育研讨、主题实践、“一对一”讲授等形式的金融及征信宣传教育。澳大利亚将金融征信教育整合进入整个义务教育阶段,由义务教育阶段的教学部门承担征信教育普及任务;日本“金融服务信息中央委员会”(Central Couneil for Financial Services In-formation)邀请专家学者、教育部官员研究制定了《学校金融教育规划》,将金融及征信知识教育内容引入中小学必修课程。
五、行业协会或社团组织
美国国际信用协会下属的教育基金以在高中普及征信及相关金融知识为目标,开展教师培训和征信及相关金融知识教材编写工作,提升青少年的征信意识和信用管理能力;美国“个人金融知识教育启动联盟”(Junior Achierement,JA)是一家专门面向企融消费者的全国性非营利教育组织,深人中小学和社区开展宣传活动,同时为教育对象提供价格低廉、易于获取的金融及征信培训教材。获得了广泛的支持和影响力;美国的“助推启动联盟”出版的K-12个人理财国家标准中,涉及以在校教师和学生为主要对象的征信教育内容,包括识别不同信用产品的成本和收益、解读信用记录和信用报告内容、如何避免或纠正债务问题以及介绍主要的消费信贷法律等。英国社会公共部门和慈善机构开设了针对刚入职年轻人的“国民咨询前沿培训教程”(Citizens Advice Frontline Training),对新人职员工进行包括信用管理、个人财务预算、财务远期规划等方面的培训和问题解答。
目前,我国征信教育的实践也主要是通过征信业监督管理部门、征信机构、金融机构和教育机构来进行的,但由于起步较晚,经验不足,受众面较广,目前实践工作的难度较大,效果有待提高。通过对国内外征信教育实践的研究,有助于在学习国外先进经验的基础上,更好的制定我国的征信教育规划,通过教育实践进一步改变人们的征信观念,扩大征信产品的应用范围,提高全社会的征信意识。
参考文献
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[2] 胡文静,刘世成.征信宣传教育的国际经验及启示[J].征信, 2014(02).
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