对于家庭理财的一些思考

王翰青

（作者单位：山东工商学院）

改革开放四十年来，中国经济取得飞速发展，2017年国内生产总值达到了827122亿元，居民人均可支配收入25974元，其中城镇居民人均可支配收入达到了36396元。在这四十年中，国家逐渐富强起来，老百姓逐渐富裕起来，生活水平不断提高，但是对于大部分的人来说，家庭理财的观念却没有得到相应的发展。

一、关于理财的一些错误认识

1.理财=守财

很多人认为理财就是攒钱，而为了攒钱就必须努力克制消费，只有这样，才能够攒下足够的钱。但是这种行为恰恰违背了理财的本质，影响到了我们努力工作的目的——追求更高的生活品质。理财应当是合理消费、理性消费，我们不能因理财而影响生活品质，因追求生活品质忘记理财。

2.理财=股票

这种错误观点的核心是“理财就是用钱来生钱”，而在各种生钱工具里面股票是最为人们熟知的一个金融工具。由于股市是一个入市门槛很低的行业：只要年满18周岁并具备完全民事行为能力，加之各种称之为奇迹的股市故事影响着人们，使得很多人希望从股市中获得财富，但往往事与愿违，损失惨重；另一方面即便是经济相关专业的人对股市也视若猛虎并惮之远离。实际上股票是家庭理财中的一个合理工具，用好了可以带来不错收益。

3.理财=保险

由于我国人们的保险观念比较单薄、保险业在发展的过程中存在着一些问题使得人们对保险存在着一些偏见；保险代理人的主要收入是保险佣金，因此很多保险代理人在与客户交流时，往往将理财狭义的往保险上靠。保险作为一种保障机制，是家庭理财中一种重要的工具，是家庭风险管理的基本手段。

4.现在没钱，等我有了钱再理财

这种观念的核心也是错误地建立在“理财就是用钱来生钱”上，也就是说混淆了家庭理财与被动性收入的概念。对于年轻人，参加工作时间不长，刚刚建立家庭，收入水平低，月支出项目和数额多，而结余较小，总是感觉钱不够花，很容易加入到“月光族”的行列，总觉得没有闲钱去“理财”。而理财的真正目的是让我们能够量入为出，调节收支平衡，获得被动性收入仅仅是理财规划中的一部分。

二、错误认识产生的原因

改革开放四十年来，中国经济取得了飞速发展，人民生活水平得到普遍提高。根据国际货币基金组织的数据，2017年中国GDP为13.17万亿美元，世界排名第二，但中国人均GDP为8643美元，世界排名仅为第71位。四十多年高速发展给人们的社会生活带来了翻天覆地的改变，面对这个新时代，人们对于家庭财富的认识水平缺乏相应的提升，分析其原因是多方面的。

1.理财概念模糊

由于银行、保险、证券等行业“割裂”发展，其从业人员往往从自身角度考虑问题，很难做到全方位的为客户考虑问题并作出一个全方位的规划，影响了人们这些行业、部门的了解，甚至对这些行业产生了一些的误解，因此在很大程度上影响了人们的理财观念和行为。

2.缺乏良好的财商养成

在我们的教育经历中，智商、情商教育一直占主体，几乎没有财商的教育，没有良好的财商养成教育环境。当一个人步入社会通过劳动获得收入、组建家庭开始人生新征程时，他会发现，对于财富的掌控与支配能力对于生活是多么重要，特别是面对人生的一些关键时刻时，良好的财商，会大大提升人生的抗风险能力。

3.专业理财规划不容易学

专业的理财规划是由现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划构成的复杂体系，难度大，加之生活中空余时间较少，因此一般人很难全部学明白，往往就望之却步了。

4.不愿请专业人士帮忙

在发展较快的城市，理财规划逐渐得到人们的认同，一部分人愿意通过付出一定的金钱来获得理财专业人士的帮助，但大多数人还是很难接受这种专业理财的服务。造成这种现象的原因主要有：（1）受中国传统观念是“财不外漏”的影响；（2）理财观念淡薄，对现代理财规划的很多理念不认同；（3）理财规划人员水平参差不齐，难以获得相关客户信任。

三、对于家庭理财的一些建议

人的一生随着年龄的增长会处于不同的阶段，在不同的阶段，会面对收入与支出不平衡（钱不够花）、孩子的教育、父母的养老、生活中的风险（如亲人生病需要巨额的医疗费用）、财富的增值（积蓄了一部分资金，不知该如何打理）等一系列问题的考验。如果在人生中的不同阶段根据自身条件制定一个好的家庭理财规划，在遇到人生问题考验时，就能够进行很好的风险控制，在一定程度上大幅降低风险带来的损失。家庭理财是利用现有和将来预期拥有的资源对人生与家庭进行一个科学合理的规划，让资产长期稳健增值，达成人生中的各种目标，并根据所处人生的不同阶段和条件对规划进行调整，以达到财务安全与舒适，不断提高生活品质，并最终实现财务自由。

1.财务安全与舒适

在家庭理财中，其核心是“财务安全与舒适”。由于人们能力的差异使得每个家庭的工作收入产生不同，突出问题便是家庭收入少就不需要家庭理财规划了吗？实际上，家庭收入少更应当进行家庭理财规划。家庭收入少会造成家庭积蓄积累慢，抵抗风险能力差。在当今金融互联网发达的今天，我们完全可以运用一些价格便宜实惠的互联网保险的产品来抵御风险，同时不断提高我们的工作技能，合理进行一个理财规划中的职业规划，不断提高我们的收入，以达到财务安全与舒适升级，不断提高生活品质。

不同家庭有着不同的家庭结构、不同的家庭收入、不同的消费习惯、不同的理财特点，但无论如何不同，我们的核心目标始终是在不同的条件下达到不同的“财务安全与舒适”。

2.理财与理生活

财务自由是家庭理财的终极目标，但不是我们所要强制追求的目标，如果一味的追求财务自由，那么我们的理财便仅仅只剩下打理金钱，这与我们的理财就背道而驰。理财，是一种生活态度，它不仅仅是打理你的金钱，更是打理你的生活。如果我们掌握了理财的正确知识与方法，我们就能够更从容的面对生活。

3.家庭理财进课堂

由于财商教育的缺失，使得人们在生活中总要付出一定的代价才能够领悟到家庭理财的一些真谛。如果能够在大学或相关教育中增加一些家庭理财的课程，使得学生在进入社会之前就能够获得相关的家庭理财技能，这样受过家庭理财教育的人们在生活就能够更好的去思考、分析、解决家庭问题。

现代社会是一个不断发展的社会，每天各种新信息与新事物层出不穷，家庭理财也要去不断地学习新信息与新事物，这就要求我们不断的去学习新知识，只有这样我们才能尽可能的不被理财陷阱所欺骗，更好的运用新方法和新工具进行理财规划。