互联网金融对电子商务的影响方式分析

人保财险哈尔滨市郊县分公司 张蕴东

在这个以互联网发展为主流的社会环境之下，互联网时代将金融与电子商务牢牢结合在了一起，互联网作为我国经济的强大载体，在金融行业的发展可谓是处在至关重要的环节之中。互联网影响范围逐渐加大，人、物、数据三者之间的关系正不断完善，互联网发展依靠科技的创新，金融与互联网相结合也促进着我国互联网金融行业的发展。居民生活因互联网而更加方便快捷，消费方式也无形中作出了改变。在此种社会背景之下，我国电子商务产业正不断向互联网金融靠拢，已达到多样化发展的目的。本文将互联网金融与电子商务的关系做了梳理，详细叙述了互联网金融对电子商务影响方式。

1 互联网金融与电子商务关系概述

互联网金融固然给电子商务的发展带来了契机，但同时电子商务对互联网金融的要求也随之提高，两个共同合作协同发展，主要体现在以下四个方面。

(1)技术环境层面。互联网作为当前时代下的主要发展载体，因此孕育而生了许多互联网企业，大量社会资源向此靠拢。电子商务本就与传统商务有着显著的差别，越来越多的企业为了适应社会发展而纷纷向电子商务转型，以此推动电子商务的加速发展。时至今日，作为被大众所默认为主要商务模式的电子商务，影响力不可小觑，但也暴露出了其技术环境层面的劣势：第一，目前我国的金融机构主要服务对象是大型客户，中小型群众的资金信贷需求难以得到满足；第二，传统金融机构信息匹配度较低，中小型企业缺乏足够抵押物作为贷款凭证；第三，法律法规未全面完善。

(2)技术手段层面。电子商务提供给用户的不仅仅只是一个简单的交易平台，其在交易之中还扮演者监督者与中介方的角色，但最值得一提的还是其充分利用了互联网金融下的银行支付功能。在互联网交易时，买房无法对商品质量作出准确评价，卖方也无法对买房信誉作出判断，在此种交易背景下电子商务引入了第三方支付手段，由电子商务平台对其进行直接管理与控制，确保交易双方对交易结果一致后再对资金进行流动。由此看来，电子商务离不开互联网金融的支持。

(3)市场融合层面。市场融合顾名思义就是讲互联网金融业与电子商务市场进行融合，形成共同合作的局面。此举虽对传统商务模式产生一定的竞争，传统商务受到制约，但从长远经济发展体制看来，电子商务发展是必然的，其能完美利用互联网金融的优势，在市场中占领主导地位，控制市场发展导向。例如，阿里巴巴推出阿里小贷等金融服务，由此便可看出电子商务与互联网金融结合是一种必然趋势，要适应社会发展必先适应经济发展。

(4)技术融合层面。电子商务交易需通过第三方支付功能，我国经济发展这么久以来，人们对金融服务要求越来越高，无形中推动着电子商务的发展。商业银行的传统服务难以持久下去，要适应市场交易趋势就得加强与电子商务的合作，做好转型准备。由电子商务提供信用数据，互联网金融行业提供金融服务，两者协同合作，促进技术的融合。

2 电子商务平台中的模式分析

(1)第三方支付。在传统商业模式中，消费者采用的消费方式一般是现金支付或刷卡支付而如今新增的一种新的支付方式——扫码支付例支付宝或微信支付，则与传统支付方式完全不同。此种支付方式也成为第三方支付，就是在供应商与银行之间建立一个第三方商业机构，这个商业机构一边与银行联通；另一边则与商户联系。以支付宝支付为例，支付宝的支付主要是通过用户绑定银行卡的方式与众多商业银行进行合作，满足各个供应商的产品需求与供应需求，利用支付宝支付可大大提高资金流通效率，快速对账户中的钱财进行提现或者充值，在可用额度范围之内的支付工作都可快速运行。

(2)金融产品销售。众所周知的余额宝服务，该服务是由阿里巴巴公司于2014年正式推出的，用户将资金转入至余额宝中，余额宝根据利率对余额宝中的资金进行利息计算，相当于用户在银行购买理财产品的过程。余额宝作为资金储存的渠道，既可当作理财产品增加余额，又可在消费时选择余额宝进行消费支付，其实质上虽是一款网络金融服务，但在我国群众之中影响深远。据统计报告指出，我国使用余额宝的用户人数已超过我国股民数量。

3 消费者角度互联网金融对电子商务影响方式分析

(1)影响消费者消费能力。互联网金融作为在互联网运营时代下的子服务，对消费者来说无形中增大了其消费能力。互联网金融以客户需求为主体，为客户提供快速融资服务，这是传统信贷服务难以比拟的地方。作为新兴金融服务，互联网金融与电子商务相结合，提高消费者资料审批效率，具有放款快，额度可循环等特点，消费者可根据自己的消费需求设置额度，提高消费者满意程度。另外，互联网金融与电子商务的消费已结合至一起，在电子商务交易之中，可利用互联网金融进行消费支付。在我国，这种消费方式已经得到了广泛的普及，例如，淘宝或天猫下单时利用蚂蚁花呗支付，网易考拉订单利用网易白条下单，京东订单也可使用京东白条进行支付。除此之外，互联网金融还根据消费者群体的特征推出分期还款选项，只需交纳一定百分比的利息或手续费，即可进行分期还款，降低消费者的还款压力。再有就是互联网借款的功能，例分期乐上有乐花借款，阿里巴巴有蚂蚁借呗，这种额度变现的服务就是根据消费者以往消费信用进行额度评估，判断消费者是否适合额度变现，解决消费者在现实中对他人借款的尴尬处境，也未纵容其消费行为。

(2)影响消费者消费方式。目前采用第三方支付手段基本都得通过移动客户端的支持，例如智能手机。这种新型消费方式在使用智能手机用户中已广泛普及，强有力地推动着电子商务发展。对于其移动支付的优势，可简单概括为以下三个方面：第一，解决了空间和时间的限制，传统消费需要消费者自行走到商店中用现金购买需求商品，而现在，消费者只需在手机上简单操作几番，在手机上就可下好单并可派送到指定地址，节省了时间与人力。第二，不需要在身上带大量现金，在移动支付出现之前，主要支付手段都是通过现金流通。而如今可利用微信或者支付宝扫码付款，不管是在大商场中或是街边小摊，移动支付都已普及甚广，也因此现如今的人只需带个手机出门就可解决各类大小事务。第三，利用移动支付也更加安全可靠，若是携带现金出门，可能会面临假钞或被人偷窃抢劫的威胁，风险较大，而利用手机的第三方支付，保密性强，不用担心任何资金安全问题，提高消费者信赖程度。

(3)影响消费者消费体验。据可靠调查报告显示，用户的喜爱度更倾向于线上消费方式，体验更加满意。在互联网金融与电子商务结合之中，用户可免去对款项的消费与存储的比例烦恼。以阿里巴巴金融行业中的余额宝服务为例，当用户进行消费时可利用余额宝中的余额进行支付，未进行消费时余额宝会根据利率产生利息，用户可直接获取金融收益。再加上近年来外卖服务的兴起，美团和饿了么的外卖服务受到年轻人的追捧，在手机上简单操作就可受到由商家或专门的配送员送上门的美食，多方面满足了消费者的消费需求，提高了消费者体验。

4 供应商角度互联网金融对电子商务影响方式分析

(1)对中小型企业的影响。在电子商务之中，商务主体永远是消费者与供应商，经济发展趋势也是依照现有用户发展水平而判断的。消费者的消费能力通过金融服务被放大之后，供应商的供贷能力也被放大，保持消费者与供应商之间的供销平衡。从传统金融服务行业看来，放贷一直对中小型企业是极其不友好的，放贷要求高、放贷手续多、放贷速度慢已经是老生常谈的话题，自从互联网金融行业推生之后，中小型企业融资问题得到了有效的缓解，互联网金融根据中小型企业的大数据分析，判断是否可对其放贷，提高了放贷效率，使企业贷款更加便捷。

(2)对产品接入的影响。产品衍生与用户需求是息息相关的，只要需求存在，产品和服务就可推生出来，例如共享单车与外卖行业的大肆兴起。互联网技术对解决了消费者与供应商之间的诚信与支付问题，共享单车的押金可根据支付宝中芝麻信用分的多少而免除，提高了消费者对产品的认可度，也解决了供应商对消费者的诚信问题。除此之外，外卖行业的壮大原因之一就是互联网金融的支持，由此可见，互联网金融不断满足着用户体验，也促进着我国经济的进一步发展。

(3)对营销方式的影响。电子商务市场虽只有一个，但其中却包含着千千万万个供应商，想要从这群供应商之中脱颖而出，就必须采取能抓住用户消费的营销模式进行营销。供应商应提高其销售的针对性和客观性，要做到这两点可以采用当前十分流行的大数据手段。根据消费者近月以来的消费数据或消费趋势，可对其推荐相关商品或理财产品，提高营销精确度。除此之外，也可通过电子商务与线下实体店的共同合作而达到这一目的。

5 结语

综上所述，互联网金融与电子商务行业两者相互依靠、相互发展、相互促进，电子商务的发展利用了互联网时代带来的契机，结合了现代互联网技术的优势，在市场竞争中占据了主要地位，对于传统商业模式来说是一个新的创新革命。由于电子商务的崛起，互联网金融服务效率加大，对于个人和中小型企业来说更是提供了巨大的便利，精确掌握客户资料，满足个人需要且促进中小型企业的融资进程。可以判断，互联网金融对电子商务影响深远，且互联网金融也能在电子商务的促进下有着更广阔的的发展前景。