互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展研究

阙维柳 西北政法大学

随着经济的日益增长，我国居民的可支配收入也不断增加，越来越多的人开始重视理财这一金融服务。在互联网金融出现之前，居民参与个人理财的途径大多是通过银行来实现的，这给商业银行带来了大量的客户，使得商业银行个人理财业务在这一基础上不断壮大，商业银行在个人理财业务中的主导地位。而近年来互联网金融的迅猛发展势头给商业银行的个人理财业务带来了巨大的冲击，互联网金融以其方便、快捷、门槛低等特点吸引了大量用户，而相比较之下商业银行个人理财业务的门槛高、收益低、服务差等特点逐渐暴露。面对互联网金融的挑战，对商业银行个人理财业务的未来策略分析就有重要的现实意义。

一、商业银行个人理财业务的发展现状SWOT分析

1.商业银行个人理财业务的优势。互联网金融的力量不容小觑，但时至今日，商业银行个人理财业务仍然占据主导地位，其市场份额远远大于互联网金融，反映其具有一定的优势。商业银行理财业务起步早，发展平稳，拥有的客户资源多，资源管理能力强，稍加整合可形成具有竞争优势的“客户数据库”。线下的网点分布广泛，可以为客户（尤其是老年客户群体）提供面对面咨询，利用商业银行的品牌效应，吸引客户。商业银行风险控制能力强，通过帮助客户有效规避风险，提升在客户心中的形象。

2.商业银行个人理财业务的劣势。商业银行个人理财业务的不足突显在两方面：产品和服务。相较于互联网金融，传统的商业银行理财产品门槛高，灵活性差，收益也较低，产品种类虽然繁多，但缺乏新意，与用户需求不易匹配。办理业务的流程过于复杂和死板，银行柜台业务人员大多没接受培训，不具备理财的高级专业知识，理财产品的售后服务略有欠缺，导致很多理财项目的反馈不佳。

3.商业银行个人理财业务的机遇。虽然会联网金融的发展势头强劲，但是其发展依托于实体银行，进行网上个人理财业务的办理，需要在银行开设账户，其清算也依托于银行的清算系统，这在一定程度上增加了银行理财业务的潜在客户。利用大数据时代的优势，银行可以建立自己的数据平台，并对交易数据加以分析和挖掘，确立单个客户画像，准确挖掘出客户的需求并且找到与之匹配的理财方案，给用户提供精准的个性化服务。

4.商业银行个人理财业务面临的挑战。互联网金融以其方便快捷、门槛低和收入高等特点广泛为人们所接受，影响着客户的行为习惯，商业银行的市场份额受到威胁，因此银行的理财板块的利润减少，商业银行不得已压缩理财规模。互联网理财模式的诞生在一定程度上加剧了银行同业间的竞争，大数据平台缩小了中小银行与大银行之间的差距，各大银行在客户资源开发，理财业务办理等方面产生剧烈竞争。

二、互联网金融对商业银行个人理财业务的影响

一种新兴事物的出现必然会对固有的事物造成影响，互联网金融的出现对于商业银行的理财业务影响可从以下两个角度进行分析。

1.从商业银行主体角度。互联网金融的出现使得个人理财广泛化。传统的商业银行的理财业务的客户一般是年龄偏大拥有一定财产的人，互联网金融由于打破了高门槛这一壁垒，把更多的年轻人发展成为理财的主体，客户用小钱也可购买理财产品，更多的碎片化的闲置资金得到了利用。互联网金融抢占了商业银行个人理财业务的份额，弱化了商业银行的支付中介功能。

2.从互联网金融发展的本身分析。互联网金融，就是互联网技术和金融功能的有机结合，是依托大数据和云计算形成的。一般以众筹、P2P网贷、第三方支付等发展模式进入市场流通。

互联网金融的主要优势是成本低、效率高、覆盖广和发展快等，迎合了大众对于理财业务的需求，使互联网金融的可接受度变高，对商业银行造成了一定的冲击。互联网金融的缺陷也很明显：一是管理弱，互联网金融处于起步阶段，还没有纳入银行征信系统，缺乏相关系统和法律约束。二是风险大，包括信用风险和网络风险。

三、商业银行个人理财业务的未来发展策略

1.运用互联网平台来应对互联网金融的冲击。要想在大数据浪潮中得到良好的发展，不能固步自封，要与互联网形成有机的结合，为自身的发展创造优势。商业银行应积极寻求与互联网平台的合作，例如入驻电商平台，客户不用去营业网点通过手机终端即可办理一系列基础业务。利用大数据、人工智能等高端技术对营业网点进行技术改造和服务升级，推出智能化网点，提高银行办理业务的效率，进而提升客户的满意度。

2.提高风险管控能力，树立良好形象。互联网金融在起步阶段，缺少法律法规的监管，风险较高，容易诱发恶意骗贷卷款跑路等情况。购买理财产品的客户一是看重安全性，其次是盈利性，因此商业银行要提升自身的风险管控能力，有效地规避理财风险，进一步降低理财产品带来风险的可能性。对此，商业银行要通过理财产品销售系统逐一排查，重点查看根据客户风险等级签订的《个人理财产品协议》及《产品说明书》等理财销售文件，以提示风险，在客户心中树立起良好的形象。

3.完善内部管理，培训高素质员工。商业银行个人理财业务的柜台工作人员大多数没有接受专业的培训，不具备专业的理财知识，服务态度也相对较差，这也是很多客户放弃柜台理财而选择互联网理财的原因之一。商业银行要完善内部管理，培训高素质员工，分层级提供理财服务，为特定人群提供高端服务，增强客户的认可，从而提升市场占有率。