我国商业银行经营的改革方向

李婷

（青海民族大学工商管理学院，西宁810000）

1 引言

随着社会经济的不断发展和商业银行数量的不断增多，我国商业银行之间所面临的业务压力和竞争压力越来越大，要想使得商业银行能够持续稳定地生存并发展下来，必须要通过创新改革的方式，不断拓展银行的收益渠道和改善商业银行的利润，提高商业银行的整体经济效益。因此，需要加强对商业银行经营改革的研究，通过对经营模式的创新提高银行的市场竞争力，使得银行能够可持续的发展与进步。

2 当前我国商业银行经营过程中存在的主要问题

2.1 缺乏对商业银行经营创新改革的意识

受到我国传统经济体制的影响，商业银行在很长一段时间以来都是以计划经济的形式运转的，存在着严重的垄断现象，导致商业银行的自主驱动力存在明显的不足，影响商业银行后续的发展与提升。具体表现为商业银行在进行业务考核时，考核指标仅仅以存款和贷款的指标为参考，而没有科学地进行商业银行经营利润的考核与评估，导致很多商业银行在发展过程中只是以是否完成存款与贷款的业务指标为自身的经营发展方向，影响商业银行业务的拓展。银行员工的工作的积极性和主动性也存在严重的不足，从而影响后续商业银行的盈利和经济效益。另外，商业银行普遍缺乏对利益追求的动力，在经营的自主性、独立性以及创新性方面存在较大欠缺，这就会造成商业银行未来的发展缺乏动力支撑和压力逼迫，影响商业银行的持续稳定进步[1]。

2.2 商业银行机构设置不合理不科学

我国商业银行依托于原有的专业银行进行行政区域的机构设置，形成了管理与经营相统一的组织模式。但是这种组织模式没有充分考虑到经济因素和市场因素的影响，只是考虑是否方便进行行政管理，导致商业银行卡的运转没有按照市场经济规律进行独立的运营。另外，我国商业银行受历史因素的影响通常实行垂直管理的模式，业务审核与贷款业务存在混淆问题。银行相关工作人员不仅需要负责项目的贷款，还需要进行项目的筛选，上级主管部门主要负责项目的审批，这就会造成这种借贷行为和评估行为缺乏有效的制约因素，影响银行业务的稳定性、安全性，容易造成银行资产的信贷风险。另外，我国商业银行相对来说人员比较繁杂，机构设置过多，人员与机构存款指标和平均利润指标与国外发达银行业相比仍然存在较大差距[2]。同时，我国商业银行经营成本相对较高，也在很大程度上影响了我国商业银行的竞争活力以及发展动力。

2.3 银行监管存在严重不足

随着社会经济的改革和发展，我国商业银行已经初步建立起了合乎市场经济的经营机制，但是仍然以基本的分支行管理体系为标准进行业务的处理与经营，这就会造成在实际业务开展的过程中存在信息转化效率低下、资源浪费严重、成本收益核算风险以及定价机制相对薄弱等各种各样的问题。从当前我国商业银行的发展实际情况来看，外部监管不力以及内部监管机制欠缺在一定程度上诱发了金融腐败行为。有的银行领导人为了获得更高的经济效益，而通过一些不合理的手段获得客户，这就会造成我国金融资源的配置出现错位，影响银行的可持续发展和整体金融环境的稳定性[3]。

2.4 业务效益下滑

从当前我国社会经济形势来看，经济已经实现了软着陆，我国整体经济发展速度变慢，国家对商业银行的扶持力度减少，导致银行的商业红利降低。我国当前实体经济产能过剩，发展前景黯淡，这就会造成信贷业务的良性比例大大下降。随着社会经济改革的不断推进，相关银行的制度红利将会逐渐消失，各种各样的民营商业银行逐渐产生并发展起来，原有国有商业银行一家独大的发展情况将不复存在，这就会导致我国商业银行面临的竞争压力将会进一步加大，影响商业银行未来的发展前景。另外，我国商业银行的成本优势也将逐渐丧失，对存款与贷款利率限制的取消会对使得商业银行失去低成本负债的优势，成本上升的趋势无法避免[4]。

3 我国商业银行经营的改革方向

3.1 建立起更加规范科学的商业银行发展机制

结合我国商业银行经营的现状，需要对银行体制进行深化改革，建立起现代的银行制度，从而为我国商业银行的发展创造动力支撑。要明确我国商业银行与国家的财产关系，通过法人财产权和出资人所有权的分离制度的落实为我国商业银行的持续稳定发展创造良好的环境。转变我国商业银行与国家之间的关系，使其逐渐演变成商业银行法人和出资人之间的关系。作为商业银行的所有者，国家只享有重大方针制定权力以及所有者资产收益潜力，银行法人则享有独立的财产权和运营权。

3.2 规范政府与商业银行之间的关系

在进行商业银行经营改革的过程中，还需要进一步明确政府和商业银行权利的界限，将政府与商业银行之间的关系转变成间接管理者与被管理者之间的关系，从而可以使得我国商业银行能够朝着正确的方向进行发展。明确政府的金融职能，使得政府可以综合调控金融市场，保证投资结构的合理性和科学性，维持宏观金融总量的平衡。通过制定相关法律法规的形式创造良好的金融秩序和市场环境，避免不正当竞争行为的发生。建立健全金融保障机制，促进社会公平与合理竞争，避免金融市场的波动与风险。作为金融机构的主体，商业银行需要能够充分地融入市场中，目的在于提高商业银行的经济效益和整体的经营活力，并按照市场价值规律开展经营组织活动。政府需要通过间接调控的方式实行对银行的管理，不可以直接参与商业银行的经营活动和干预商业银行的经营事务。另外，还需要对商业银行的领导机制进行进一步的革新，建立起新型权力机构与组织机构，实行商业化的运营机制，从根本上改变传统计划经济时代的人事任免制度，聘请高级经理人和专业高水平的人才参与商业银行的运营管理。

3.3 促进商业银行业务种类更加综合

我国商业银行相对来说规模和体量较大，但是存在资产质量低下以及业务种类单一的问题。因此，在未来商业银行改革的过程中，需要以业务种类综合化作为改革方向，不断拓展商业银行的经营领域，提高我国商业银行的经济收益。商业银行可以通过增加投资品种以及国债买卖的方式对投资组合进行优化与升级。从当前实际情况来看，我国商业银行绝大多数的资产是通过贷款的方式实现的，相对来说资产经营形式比较单一，导致银行抵御资金风险的能力较差。可以将商业银行的部分资金转变成盈利比较高、风险比较小的国债等投资品种，并大力发展表外业务，在保证银行正常可持续经营的前提之下，不断增加银行的收入来源，为商业银行经营发展提供有效支持。同时，我国商业银行需要不断吸收国外商业银行成功的运营经验，适当扩展不同业务的比例，提高业务的整体收入，提高商业银行的核心竞争力。

4 结语

综上所述，社会经济的不断发展在为商业银行提供更加宽容和开放的金融环境的同时，也给商业银行的经营活动带来了一定的风险。商业银行相关领导人和员工必须要结合当前金融环境特征进行有效的改革，为商业银行的经营和发展创造良好的外部条件与内部条件，促进我国社会经济的稳步发展。