社会养老保险对农村居民家庭消费的影响分析

唐芸

（合肥高新建设投资集团公司，合肥230088）

1 引言

目前，我国出口需求乏力、投资增速趋缓，主要依靠出口、投资拉动消费疲软，因此，消费作为经济发展的驱动力和发动机的作用更加明显。如何充分挖掘消费潜力，对于中国这样一个农村人口占多数的国家而言，打开农村居民消费市场，点燃农村居民消费这一引擎。农村养老保险制度是影响农村人民消费的一个重要原因，研究养老保险制度与农村居民消费的关系符合目前国家战略[1]。

2 农村居民消费现状

消费水平低，消费不稳定，消费支出浮动大，消费结构不合理，消费层次低，农村居民在衣食住行方面的消费较多，医疗健康与文化教育等方面的花费较少，缺乏多元化的消费结构。

3 社会养老保险对农村居民消费的重要性

3.1 社会养老保险增加了农村居民的收入

自从2010年新型农村养老保险制度全面推行以后，根据养老金和个人账户养老金相互融合原则，由中央或地方相关部门对基本养老金给予全额补助，统筹规划个人与集体。这直接使农村居民的收入增加了，提高了农村老年人可支配收入，在某种程度上降低了子女的经济压力，并减少了农村居民养老的顾虑和担忧。

3.2 社会养老保险降低了农村居民的预防性储蓄

自从政府开始实行新农合，农村居民获得了基本的生病医治预防保健服务，使农村人民对基本医疗服务的需要得到满足，提高了农村人民增强抵御发生重大疾病风险的能力。当下，在新型农村合作医疗和新型农村养老保险同时开展的情况下，使居民在年老的情况下获得一定的资金来源，增强了农民安全感，减少了农村居民对以后生活的不确定性预期，从而降低农村人民因此而进行的储蓄量，同时使农村居民想要花钱的欲望与需求增加[2]。

3.2 社会养老保险提高了社会边际消费倾向

养老保险是一项国家福利制度，主要是通过再次分配使较高收入的人向较低收入的人完成转移支付。农村人民的边际消费倾向要比城镇地区高，这是因为在低收入群体中基本生活资料占了非常大的比重。农村养老保险制度的实施在一定程度上提高了社会边际消费倾向，扩大了内需。

4 社会养老保险制度不完善对农村居民消费的制约

4.1 社会保障水平低，削弱了农村居民的消费能力

目前，国内的社会保障体制处在改革发展时期，农村社会养老保障制度初步建立。2008年国家第一次规定，根据个人缴纳费用、集体进行补助、政府再进行补贴的原则，创造并完善了新的农村社会养老保险制度。经过了几十年逐渐地得到改善，现在农村养老保险制度已经获得了一定的规模，不过还是达不到预期要求。农村养老保障的水平不高，养老金的支付还是只停留在基础的表面上，长时间缺少完善的社会养老保险制度。

4.2 财政投入比例小，影响农村居民消费积极性

日趋严重的老龄化不仅会使农村家庭保障受到影响，还会使农村土地保障受到影响。政府首先要提高财政投入的比重，并且要实施一些有利于农民的政策来平衡这一状况。从20世纪90年代开始，农村养老保障的模式非常单一，国家对于农村人民养老方面的财政投入比重小，农业不能对工业进行反哺，国家对农村的扶持远远不够，这不但影响了农村人民消费的热情，也使得新的养老保险保障水平的提高得到了限制。

4.3 参保率低，覆盖面小，导致个人账户发挥作用有限

截至2015年末，约有5.0472 亿人参与了试点中新农保的缴费，但新农保参保中能够符合条件获得领取资格的参保人仅仅只有1.48 亿。排除16 岁以下人口，能够进行参保的人只有大约10.5 亿人，其覆盖率低于50%。此外，由于中国传统农业精耕细作，小农意识强烈，对于现阶段的老年人口来说，还存在传统的家庭养老的观念，对土地养老还具有强烈的依赖性，对养老保险没有深层次的认识，使得农村居民的缴费水平一直受到抑制，参保率低，缴费水平低，农民只能依靠自己为养老风险买单。

4.4 养老基金的保值增值能力低和缴费率的上升抑制了家庭消费

社会保险基金投资运营缺少良好的投资环境，投资的渠道也非常有限，无法使养老基金获得较好的投资方式。尽管基本养老金的发放能够使60 岁以上老年人的可支配收入提高，但对年轻一点的人来说会产生一定消极影响，因为新农保需要进行个人账户缴费，这会使得年轻农村人民的可支配金额下降，导致对年轻农村人民现期的消费产生一定的限制。

5 完善农村养老保险促进居民合理消费的对策

5.1 全面推进养老保险制度改革

大力推进养老保险制度改革，不断健全以社会统一筹集和个人账户相互融合的城乡基本养老保险制度，更进一步地来规范城乡人民基本养老保险制度的缴费政策，建立健全养老保险制度缴费激励约束机制，从而促进养老保险基金的投资运营，使养老保险基金保值增值能够尽快地实现，进一步加强制度可持续运行的物质基础，逐渐提升城镇与农村退休人员的基础养老金与基本养老金标准。

5.2 全面实施全民参保计划

2017年党的十九大强调，对于城乡居民要号召实施全民参保计划。加大养老保险制度的宣传，要求各个地区的相关人员定期到人流量大、群众容易聚集的地方开展关于养老保险的宣传讲解会，向群众普及新农保政策的相关知识，使其深入了解新农保政策的缴费档次和待遇领取水平，使农村人民意识到参加养老保险是非常重要的，由此来提升其参加养老保险的热情。因为只有将宣传深入人心，才能让居民对城乡居民养老保险的了解更加透彻，才会更加积极地投入参保缴费的队伍中，转变消费观念。

5.3 加大对我国农村社会保障投入的支出

我国农村的经济相对落后，如果农村仅凭自身的经济实力，农村自身的发展会更加困难，城乡差距会不断拉大。因此，我国政府应该加大农村社会保障支出，应该在既能保证传统的救济得以实现的基础上，又要为新型农村社会保障体系提供更多的资金支持。通过政府提高农村社会保障支出，降低农民对以后生活的顾虑，使农村人民对未来预期保持乐观的态度，拉动农村人民当期消费，促进农村地区的经济水平，提升农村人民的生活品质。

5.4 提高养老金的统筹层次

要实现养老保险的基金在全中国范围内统筹，就是要保障养老基金的使用效率，这是平衡地区间企业与个人负担的一项重要措施。通过增加个人账户基金收益率，增加基础养老金补贴水平，提高养老金待遇，能够让农村人民对社会养老保险产生稳定的收入预期，从而减少其为了应对意料之外的未来开支而进行的家庭储蓄。为了加强省级统筹，要从企业职工基本养老保险基金中央调剂制度的建立开始，通过转移支付和中央调剂基金在全国范围内进行补助和调剂，在此基础上尽可能快速地实现全国统筹。

6 结语

农村养老保险制度使农村居民年老时的生活得到了一定的保障，已成为国家社会养老保险体系的主要组成成分，肩负着提高农村居民人均收入、拉动农村消费的责任和目标。