数字化时代下构建行业云＋金融云的新生态

罗勇

编者按：数字化趋势已经成为颠覆性力量。科技对金融的影响，并非直接作用于金融领域，而是先改变产业生态，再作用于企业经营模式，最后才驱动金融服务的一系列创新与升级。作者从科技对产业的发展和推动着手，探讨企业经营范式的转型与升级，及其驱动新金融服务的创新与升级。

近年来，科技快速发展已经深入改变了社会生产生活的方方面面，尤其是对传统金融行业带来了巨大的冲击和改变。

数字化趋势已成为颠覆性力量。但科技对金融的影响，并非直接作用于金融领域。其先从改变产业生态开始，再推动企业商业模式的演变，最终推动产业数字化。而后产业数字化对金融模式、业务和产品等提出新的需求，最后才驱动金融服务进一步打破金融交易和服务在时间和空间上的限制，进行一系列的创新与升级。金融科技的不断应用和平台经济的崛起，为推进产业金融创新、银行数字化转型带来了前所未有的革新机遇。

科技引领企业管理云化与行业SaaS化

科技改变和重塑了企业的组织形态和互联网流程环节，同时，促进企业向数字化发展，并在数字化基础上更加强调通过信息交互和资源共享达到整个产业的协同。

一是从消费互联网向产业互联网延伸。随着互联网进程的加快，移动互联网的主战场，正在由消费互联网转向产业互联网。前十年，“互联网+”已完全渗透至消费领域的各个板块，如交通出行、餐饮娱乐、社交、零售、旅游住宿、教育医疗等，围绕消费者的衣食住行拓展了互联网在生活、工作、学习、娱乐等各个场景的发展空间。如今，消费互联网的发展趋势逐渐带动了产业互联网、政务互联网的崛起，而产业互联网将开启互联网的下半场，被视为未来十年互联网领域角逐的主战场。在产业互联网领域，“互联网+”将渗透至生产、制造、供应、流通与设计等各个环节，形成产生万物互联的智能经济业态。

二是平台经济的崛起。无论是C端的消费互联网，还是B端的产业互联网，抑或是G端的政务互联网，互联网的影响从消费领域延伸至产业领域，互联网主体已经逐渐渗透到企业和全产业链，产业互联网、新交易时代已经到来。平台经济的发展，促使生产和交易效率的提升，也颠覆了原有的交易模式，逐渐成为社会经济的重要组成部分。据国家统计局的数据披露，中国电子商务交易总额从2011年的6.09万亿元逐年递增到2018年的31.63万亿元。与此同时，艾瑞咨询的一份研究报告显示，中国B2B电子商务交易规模从2013年的8.2万亿元逐年递增至2018年的19.5万亿元，线上渗透率保持在10%以上，其中2018年的线上渗透率达到了15.5%。

三是企业管理云化与行业SaaS化。随着企业级技术应用的发展普及，产业互联网浪潮正席卷而来，推动各行各业进行数字化升级和管理云化。一般而言，科技需要经历从膨胀期到泡沫式的低谷期后，走向稳定生长期，才能真正实现其商业价值和商业应用。未来，在物联网、5G、SaaS以及人工智能等新技术引领下，企业商业模式朝着数字化、智能化、生态化的方向发展。从美国Salesforce等全球技术型企业的发展路径来看，科技经历了从传统ERP、网络化ERP到云化ERP、行业SaaS，再向平台PaaS的演进，而每一次的技术变革，都将促进企业商业模式发生质的改变。数字化时代，云化ERP、行业SaaS和平台PaaS可以真正地實现产业协同，促使采购、仓储或物流、销售等环节的扁平化、移动化，所有环节的数据被动态监控，实现可视化、可感知与可跟踪。在这种扁平化的商业模式下，可形成智能化、可溯源的大数据，而基于多维度的大数据学习，企业管理也将逐渐进入管理云化和行业SaaS化。

以美国医药行业为例，药品厂商实现了云端化管理，一个药品从生产研发到制造、临床、上市的整个流程中，实现端到端云化，药品流通一旦在某个环节上出现问题，就形成一种事件驱动，充分调动流程上不同角色信息处理记录（高度协同），逐步积累了一个产品几年来在整个产业链角色上的行为数据。再如国内的蒙牛集团，其通过组建大数据部门，将牛、经销商、客户、消费者和门店的大数据都连接起来，打通数据孤岛，实现产供销协同的智慧运营。又如国内的汽车流通企业大搜车，其针对汽车行业经销商的所有经营活动的数据或经营活动的行为提供数字化服务，包括客户资源、货源、交易场景信息三个方面的数字化。并基于数字化服务基础上，大搜车搭建起比较完整的汽车产业互联网协同生态，打造了新车流通、二手车流通、“金融+产业”“流量+产业”的四张协作网。

企业商业模式升级驱动银行数字化

科技进步，推动数字时代企业经营的发展方向。随着不断迭代升级的技术作用于企业生产、政府运作、社会生活等各个层面，企业也必须进行商业模式的转型升级。通常而言，科技赋能企业经营发展会经历经济信息化、渠道化经营、平台生态化和数字云工厂四个不同的阶段。

阶段一：经济信息化。企业有稳定的需求和统一的市场，经营目标强调规模和质量;提供低成本、质量稳定、标准化的产品和服务;产品开发周期和生命周期较长，并且由规模化生产向科技化改造;充分利用信息资源，强化内外部管理，进一步提升效率和服务。

阶段二：渠道化经营。企业面向竞争开放的市场，经营目标强调时间、规模、质量和服务;在规模化生产后，通过渠道直达客户，直面客户靠渠道直销，经营上强化渠道分销能力;企业与分销商、供应商建立紧密的合作关系，且组织结构呈现扁平化模式。

阶段三：平台生态化。企业面向多元化的细分市场，经营目标强调低成本、高质量、定制化的产品和服务;产品开发时间和生命周期都较短，通过灵活性和快速响应实现多样化和个性化;同时，多样化和个性化的产品的大规模生产，需要通过引入“合伙人制度”、内部组织架构演变为“平台+内创”来实现。

阶段四：数字云工厂。未来，在IOT+5G+SaaS+AI等技术的共同影响下，企业面向数字化生态市场，经营以为用户创造价值创新为主，注重价值链上各个环节的聚合效应;具有开放性和自我调节能力与生态伙伴协同开发产品，生命周期短，迭代速度快。

产业数字化进程不断加速，使得企业在新经济模式下呈现出云化、智能化、数字化的新特点，而金融服务转型的根源和未来的产品特征都必须满足企业进化衍生的新需求，所有的新金融服务都要服务于实体经济。总体来看，商业银行新金融服务的发展方向经历了从线上银行（E-bank）、直销银行（D-bank）到开放银行（O-bank），未来将迈向云银行（C-Bank）。

E-bank：线上银行，线上金融

线上银行围绕全系统业务构建一个全行层面的数字化线上银行，支持包括零售网金、公司网金、金融市场、网络支付和数据银行等在内的各类应用。其主要特点是服务线上化、金融信息化，产品功能解决海量、批量供给，能24小时推送产品和服务。

从企业视角来看线上银行，具体从数据开放程度、金融连接方式、服务对象范畴和业务渗透深度四个维度展开。首先，线上银行的数据具有完全封闭性、不开放性;其次，银行与企业之间属于完全割裂的两个主体，企业一般使用网上银行或者通过U盾与银行进行连接;再次，线上银行的服务对象主要面向企业客户;最后，线上银行的业务开展主要是围绕企业经验管理过程中产生的金融需求。

D-bank：直销银行，网络金融

直销银行实现了渠道服务的个性化，产品体系围绕“存投汇贷”来构建，对用户来说是一个一站式直达的全金融服务。

直销银行本质上是需要根据不同的渠道形成对应的自动化销售，如目前各家银行纷纷推行的智能厅堂、直销银行或微信银行，这些渠道都是在实现敏捷直达的金融服务。同时，在这个过程中衍生出了金融云的应用机会。直销银行目前大多已围绕“存、投、贷、付”初步建成了金融云，同时也将考虑企业的自金融需求。比如民生直销银行在行业内起步较早、发展领先，现已推出“BBC开放式综合性金融云服务”的概念，其将成为各领域有金融需求企业的桥梁，通过金融、技术、数据、风控和营销等全方位开放支持，促使“自金融”服务触手可得。

总体而言，直销银行的数据可以半开放给企业员工与客户，更具开放性。虽然银行与企业还是相对割裂、独立的，但银企之间已实现直联，提高了金融连接的效率。此外，直销银行的服务对象可延伸至企业内部员工和客户，围绕员工福利、客户关系管理提供相应的服务。

O-bank：开放银行，敏捷智慧

从开放银行的构建逻辑出发，其本质是“交易+金融”的服务。在新金融模式下，开放银行的服务不是直接面向客户，而是一批APP开发者，他们会基于场景、应用、钱包、商城来进行不同生态的应用开发，形成ISV开发者生态。同时，银行原本具有的生活、理财、支付、网贷、风控，包括账户、客户和用户也都会形成流量，这两者互为流量和平台，促进“交易+金融”的融合，进而实现金融云服务。在这种经营服务模式下，将银行在企业和个人领域的线下标签和所有场景中汇集的线上标签全部打通，当这些标签集聚完成以后，就能够实现真正的AI服务。O-bank能够将流量范式真正地转化为经营模式，依托开放式金融云平台提供开放智慧的金融服务，也是近年来銀行的主流发展方向。

从企业视角来看，开放银行模式下，数据的共享已经拓展到供应链、产业链上的合作伙伴，进一步提升了开放性;在金融连接上，银企之间通过API开放接口实现连接、共享;在业务渗透和服务上，也已经延伸至供业链上下游以及产业链条上的企业。

C-Bank：云银行，生态系统

在新兴技术的驱动下，企业呈现出云化、智能化、数字化的新特点，金融服务也将围绕着企业进化衍生的新需求而改变。因此，未来，云银行是商业银行新金融服务的重要发展方向。

从底层的金融服务内容来看，云银行提供的还是原来的存款、贷款、投资、支付等传统服务，但是基于这些底层服务搭设了各个金融云，如财富云、网贷云、支付云、数据云等。这些金融云与外部各个行业SaaS平台进行连接、协同发展，辐射至各个细分场景，从而赋能生态，由此构建了基于“行业云+金融云”的数字生态系统。数字生态系统的构建，主要基于“客户+敏捷+开放+平台+生态”的生态原则，包括以客户为中心，聚焦客户旅程;快速迭代模式，打造敏捷文化;构建开放银行，输出核心能力;植入平台基因，重新定义服务;打造生态系统，重塑价值链条五大细则。

从企业视角来看，构建云银行需要具备的基础能力包括了数据工厂能力、客户旅程能力、生态构建能力和技术应用能力。同时，在云银行模式下，数据完全开放给生态系统中的各个主体;在金融链接上，通过行业SaaS+金融云，实现生态内整个数据的连接，形成万物互联;金融服务提供面向生态系统中的合作伙伴;业务能够渗透至生态系统上的全产业链管理。

金融服务布局“行业云+金融云”的新生态

金融云是帮助银行实现场景化、数字化、智能化、聚合化，从而完成数字化转型的一块基石。在技术的发展与推动下，无论是零售、能源、制造、医药等行业，还是旅游、社交等行业，都将形成各类SaaS化服务，并且对生态进行整合。因此，未来整个社会金融服务体系将通过金融云+行业云模式，进行协同，共同赋能生态。

智慧新零售：零售SaaS+金融云

以帝欧家居为例，看零售SaaS+金融云的实践。帝欧家居立足经销模式，共建“金融+技术+产业”新格局，其主营卫生洁具、建筑陶瓷，全国超过800个分销商，有个人、对公企业等。分销商主要通过转账的方式，付货款到帝欧家居集团对公账户，之后向帝欧家居集团下订单，存在对账麻烦、无头账等多种情况。

民生直销银行发挥自身的业务设计能力和金融科技能力，为其设计“分销易”一体化解决方案，通过直销银行为其开发了专属管理后台及微信小程序，解决其在B2B2C分销场景下的全渠道货款收取、货款清算、查询对账、进销存管理等相关问题。民生直销银行提供账户管理及支付方面的服务，为帝欧家居总账户下不同区域的经销商开立子账簿，与经销商间的资金往来全部通过子账簿进行记载，子账簿可作为经销商的回款账户，同时经销商也可以通过其专属二维码支付货款。这一方案以清晰的账户记录和便捷的支付途径，通过手机和电脑两大端口，助力帝欧家居节省财务核对时间，提高财务管理效率。

智慧新产业：能源行业SaaS+金融云

以国家电网为例，探究能源行业SaaS+金融云的实践。国家电网公司建设和运营电网的核心业务，打造集“金融+科技+产业”的综合性服务平台——电e宝，是国家电网公司自有的集公共事业缴费、电力在线服务、金融交易服务于一体的民生服务云平台，累计服务客户20万，缴费金额100亿元。

民生银行与“电e宝”达成战略合作，利用双方服务优势，为用户提供“缴费+服务+理财”的一站式移动交费服务。一方面，在民生手机银行APP、直销银行APP上，用户在享受丰富金融服务同时，可通过“生活服务”频道缴纳电费;另一方面，在国家电网“电e宝”平台，用户在线缴纳电费的同时，亦可享受理财服务，让闲散的沉淀资金“活”起来。

智慧新生态：平台Paas+金融云平台

以宇通集团为例，探讨平台Paas+金融云的实践。宇通集团现有员工4万余人，每年工资发放总额达到20余亿元，每月工资卡中有大量的沉淀资金。在搭建整体员工服务体系的过程中，宇通集团打造智能厂区，开启了由传统制造到智慧制造的新篇章。

通过与民生直销银行合作，开展基于电子账户+如意宝+支付结算功能，定制化企业钱包服务。宇通向集团员工推行“工資宝”产品，为集团员工的工资余额进行理财。同时，关联电子账户与宇通集团一卡通服务，帮助员工在公司园区或者合作企业进行小额生活服务类的支付结算，实现厂区的无卡支付。

在科技快速发展的新时代，商业模式的更迭迅速，随之而来的是，企业转型变革不断加快，金融服务也必须紧跟企业发展的步伐，发挥其价值、提高整合力度，这样才能成功构建出数字化时代的生态系统，从而实现生态各方的协同共赢。

（作者系中国民生银行直销银行事业部副总经理）