不忘初心归本源砥砺前行谋发展

张春华 周君勃

作为一家地方法人银行，天津滨海农商银行确立了“立足滨海、服务津京冀、辐射‘一带一路”的区域定位和“服务中小微、服务新三农、服务城市居民”的客户定位，将支持小微企业与自身转型发展相融合，明确转型发展思路、战略目标及具体举措，主动契合政策导向，聚焦重点领域，整合优化资源，在大力服务区域经济发展中，展现国有金融企业的政治责任、经济责任和社会责任。特别是在聚焦小微民营企业需求上，天津滨海农商银行以“投向精细化、产品特色化、流程标准 化、风控常态化”为切入点，加大服务“力度”，拓展业务“深度”，打出金融服务“组合拳”，与小微民营企业共成长。

面对宏观经济下行的形势和趋严的监管态势，天津滨海农商银行坚持以党的建设为统领，上下一心，团结一致，坚决打好“回归本源，依法合规，防控风险”三大攻坚战。着力优化体制机制，持续推进“经营理念、业务结构、发展方式、发展动能”变革，按照“数字化、零售化、轻量化”发展模式，在追求健康可持续发展的道路上爬坡较劲、砥砺前行，转型发展取得初步成效。

立足区域经济 支持小微民营发展

中央经济工作会议指出，要以金融体系结构调整优化为重点，深化金融体制改革，推动城商行、农商行、农信业务逐步回归本源。立足区域经济，有力支持所在地民营企业特别是小微企业的融资需求，是回归本源的应有之义。

近年来，天津滨海农商银行主动契合国家政策导向，结合发展实际，专注服务民营和中小微企业发展。从产品创新、营销体系搭建、绩效考核、审批流程优化、深化普惠金融等方面发力，倾斜资源，提高服务质效，加快推进业务转型升级。

健全制度流程 激发小微企业活力

为促进中小微企业业务发展，天津濱海农商银行出台了《小微企业、三农和普惠金融授信业务尽职免责实施细则（试行）》，明确业务相关人员的责任边界，消除营销人员的后顾之忧，进一步释放营销人员“想做、敢做”小微业务的激情。

优化审批流程，缩短融资周期。积极构建批量化、标准化审批流程，开辟小微企业抵押贷款绿色通道，建立小微“信贷工厂”，通过“无纸化”报卷、推行“白名单”房产线上评估和“不动产登记一网通”“放款流程再造”等方式，提升业务流程操作效率，缩短业务办理周期。

加大绩效考核，发挥“指挥棒”作用。提高小微业务绩效考核权重，细化中小微信贷业务余额和户数增长任务指标，同时在业务费用配置中单设小微业务营销奖励，差异化计算考核利润和工资。并且将小微贷款业绩纳入客户经理评级定档维度，调动基层营销人员的积极性和主动性。天津滨海农商银行综合考量区域定位和自身特点，发挥自身“地缘、人缘、亲缘”的优势，深入推进“网格化”营销，下沉经营和管理中心，以经营网点为中心，强化对本经营区域的区位特色、企业经营特点的把握，为当地企业提供更具针对性和实效性的金融服务。

丰富产品渠道 打造精准服务载体

天津滨海农商银行为精准地服务小微企业，推出了一系列产品。一是结合小微企业“短、小、快、频”的融资特点和经营特性，推出了微易贷、“税e贷”产品，并结合市场反映持续迭代优化，提升产品便捷性;二是针对各经营区域、行业客户的特点，推出了“股改贷”“装修贷”“科创贷”“农家院融资”“创业担保”等特色业务模式，为小微客户量体裁衣，提高金融服务契合度;三是积极与静海区、蓟州区、市口岸办等政府部门以及天津市农担公司、中小企业担保公司等第三方机构建立战略合作关系，丰富获客渠道和业务模式，拓宽金融服务受众面;四是推动公私联动发展，推出“滨银喵喵贷”拳头产品，为小微企业主和个体工商户提供个人经营性贷款产品，依托全流程线上申请和智能风控审批模型，有效满足小微业主资金需求。

融资与融智并重，与企业同成长。结合小微企业发展周期提供针对性金融服务，围绕核心企业，以企业在产业链的资源需求、资金需求、上下游供需为出发点，帮助企业把控信息流、物流、资金流，建立平台管理链，助力企业做大、做强。如与某汽车销售服务有限公司建立战略合作关系，构建“互联网+”合作模式，研发了“电商自动授信管理平台”，开发了“口岸批发服务平台”和“海外采购服务平台”，为天津口岸400余家平行汽车进口批发商和全国多省市数千家零售商解决了融资难题，受到国家商务部的高度关注。截至2019年9月底，“口岸批发服务平台”累计放款1.64万笔，金额101.74亿元;“海外采购服务平台”累计开证和押汇业务近1800笔，折合人民币23亿元。目前该公司已经逐渐成长为平行进口车产业内的龙头企业，已在港交所成功上市。

利用政策红利 降低融资成本

天津滨海农商银行抓住再贴现再贷款政策，为小微企业提供低成本资金。2018年度，天津滨海农商银行共申请再贷款3.19亿元，惠及56户小微企业，目前正在积极申请3亿元再货款额度，预期将惠及更多的小微企业。积极贯彻市政府关于加快推进夜间经济发展的实施意见，重点围绕北运河、民园、奥城以及爱琴海夜市和支行周边商圈商户，运用pos收单、“滨聚付”支付结算工具等，加快移动支付应用的创新，为实体商户提供便捷、低成本的聚合支付服务，延伸服务触角，助力夜间经济发展。截至9月末，“滨聚付”商户累计新增23万余户。

主动减费让利，让“惠”于企。为降低小微企业融资综合成本，天津滨海农商银行组建资产评估管理中心，为客户提供免费资产评估服务，并针对小微企业减免38项收费项目，面向小微企业真正让“惠”。该中心成立至今，出具评估报告2921份，评估价值约1881亿元，为客户节省评估费用逾5300万元，实实在在地降低了贷款企业的财务成本，有效缓解了企业“融资难”“融资贵”问题。

回归本源业务 重点服务三农

天津滨海农商银行通过与阿里巴巴合作启动mPaaS（即mobile PaaS，移动开发平台）建设。mPaaS是源于支付宝技术的一个移动开发平台，包含了移动开发、测试、发布、分析、运营各个方面的云到端的一体化的解决方案。客户端能力主要是基于加速移动App开发，丰富的前端模块加速开发，让开发者高效开发 App所需的相关技术，处处动态，千人千面。除了客户端开发之外，还提供了移动中台能力，支持端上业务的快速变更和创新。该行有标准化网点共104家，其中涉农区县网点70家，行目前正在开发的面向移动互联网的新一代手机银行，完全采用mPaaS平台，较好实现了功能快速开发、产品迅速迭代和系统实时更新。

提供精准服务 前置条线科技人员

商业银行各业务条线产品在一定程度上依托金融科技的创新应用以及科技开发的快速迭代。为及时发掘并响应客户需求，天津滨海农商银行改变传统软件开发模式，通过借鉴互联网银行的开发方式，结合自身资源禀赋，将开发人员有针对性地划分为专业条线技术人员，明确其指定业务支持部门和业务方向，并逐步将业务主管部门考核占到一定权重，通过技术和业务双向考核机制促进科技支持力度和业务需求响应速度。对比互联网银行单纯科技人员派驻模式，这样的好处既能克服科技人员不足的问题，又能及时洞察业务部门最新的业务需求，从而实现科技人员前置各业务条线。

党建引领发展 依法合规经营

天津滨海农商银行党委切实履行主体责任，贯彻市委、市政府的部署要求，以实现高质量可持续发展为战略目标。为建设“合规银行”，天津滨海农商银行始终绷紧依法合规经营的弦，把加强内控、防控风险放到更加重要的位置，抓住主要矛盾，把控实质风险，把全面风险管理落实到制度执行、流程操作和每个员工的行为规范中，做到敬畏制度、规范行为、严守底线。

严把内控 构建合规管理机制

天津滨海农商银行全面推进合规银行建设，秉承“内控提升品质、合规创造价值”的理念，着力构建“不想违规、不能违规、不敢违规”的体制机制。在合规管理架构方面，开展“梳理规章制度，完善流程架构，推进合规经营”专项整治，全面梳理1400余项内部制度、规范性文件，调整组织架构，优化各层级专业委员会设置和职能，构建起一套各层级统一、具有高度执行刚性的内控合规操作风险管理体系。为进一步夯实内控合规管理三道防线，完善了内控合规部门职责和运作机制，在支行、分行、总行部室三个层级增配内控合规人员，实施内控合规操作风险咨询项目，构建全行内控合规与操作风险工作平台、管理平台和信息分析平台等，合规管理工作的流程化、标准化和系统化水平明显提高。

坚持预控 推动风险关口前移

该行紧紧围绕党中央提出的打好“三大攻坚战”和“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三大任务，将风险关口前移，防患于未然，有效防控金融风险。一是加强风险防控的前瞻性，紧密跟踪货币政策和金融市场运行态势，组织开展市场研究，为天津滨海农商银行资产负债结构调整提供方向建议，对于不符合风控要求的发债主体，在准入环节实现了有效拦截。此外，根据持牌金融机构的经营特点及风险水平差异，对金融租赁、消费金融和汽车金融机构实施分级分类管理。二是进一步发挥信贷政策指挥棒作用，围绕监管政策要求，以区域及产业经济研究成果为基础，结合农商行转型发展目标，制定年度授信指引，有效引导行内各级经营机构主动规避风险、精准营销。三是健全新产品风险评估机制，资产端和负债端的各类新产品均需履行风险评估程序并通过后再上线，新产品风险管理中“先天不足后天补”的问题得到有效化解。

统一标准 优化信贷运行机制

为有效解决信用业务工作效率低、过度授信等问题，该行实施了信用业务“三上收、八集中”，即上收授信、用信、下柜放款职能至总行，并实现业务受理集中、授信评审集中、用信审批集中、数据录入集中、贷款发放集中、贷后管理集中、档案管理集中和抵质押品管理集中。通过“三上收、八集中”，全行授信标准得以统一，信用风险和操作风险显著降低，业务审批和办理效率大幅提高。

该行优化信贷运行机制，落实贷款“三查”，细化贷前调查、审查及核查规则，制定贷后管理操作要点，通过规范业务流程提升业务效率。加大科技手段应用，通过“人控+机控”方式，利用大数据风险预警系统在客户准入环节进行监测，貫穿业务全流程，实现业务流程、业务品种和客户的全覆盖。如将小微业务嵌入全流程风险管理，推动小微业务“产品标准化、作业流程化、生产批量化、服务专业化”。近期，该行大数据风险预警系统在《银行家》主办的中国金融创新论坛中荣获“十佳金融科技创新奖”。

天津滨海农商银行坚持稳中求进工作总基调，坚定不移推进转型发展不动摇，牢牢把握“依法合规、严控风险、优化结构、夯实基础、提质增效”原则，继续坚持服务实体经济发展不动摇，“守初心、担使命”，加大政策倾斜力度，拓宽业务领域，提高服务质效，致力于打造成“合规银行、责任银行、智慧银行”，实现高质量可持续发展，为区域经济社会发展做出新贡献。