存款保险制度对中小商业银行的影响和对策研究

黄金香 杨京 黄天保

摘 要：在商业银行利率市场化改革进程之中，存款保险制度的制定和实施，能够有效控制中小规模商业银行日常业务组织运行过程中的安全性和稳定性，本文在梳理存款保险制度的推行对中小型商业银行的冲击作用条件下，结合实际经营运作情况，初步提出了存款保险制度背景下中小商业银行的应对策略，对支持中小商业银行的繁荣有序经营发展具备重要意义。

关键词：存款保险制度 中小商业银行 影响 对策

存款保险制度通常也被称作存款保障制度，在市场经济体制发展环境条件下，存款保险制度为各类经济行为主体的资金安全构筑和提供了有效且坚实的保护性支持条件。从存在地位的角度展开分析，存款保险制度是现阶段我国金融安全管理制度体系中的重要组成部分，在支持和保障市场经济发展背景下金融事业领域各项业务平稳有序推进方面发挥着不容忽视的作用。在我国商业银行利率市场化改革进程不断推进过程中，存款保险制度在维持和保护中小商业银行日常业务活动的稳定安全状态条件下，也给中小商业银行日常业务的实践流程造成了一定程度的冲击，需要引起相关领域从业者的密切关注，并制定和运用针对性的干预处置措施。

一、存款保险制度对我国中小商业银行的影响

（一）积极影响

存款保险制度的建构和推广实施，能够助推我国现代金融产业的持续改良与发展，继而维持我国经济发展事业的安全和稳定状态。

借由对中国金融事业市场发展进程展开回顾性梳理，不难发现，在存款保险制度建立之前的历史阶段，我国金融市场在日常经营业务活动进程之中长期处于剧烈波动状态，且这种情况的发生，与我国广大基层民众尚未建立对商业银行的充分信任直接相关。而在存款保险制度建设与推行的实践背景之下，我国民众对商业银行的信任程度发生了显著提升，客观上显著提升了我国中小规模商业银行的资金实力，扩展了经营业务规模，优化了经营收益，助力了我国现代金融事业的繁荣发展。

（二）消极影响

第一，存款保险资金的缴纳影响了中小型商业银行的经营收益获取规模。在存款保险制度施行背景之下，我国现有的各规模商业银行均需要结合自身的经营业务规模上缴适当数量的存款保险资金，且在现有的经营市场环境条件下，我国不同规模商业银行实际承担的保险金缴纳率存在着相互差异特征。从具体的业务流程角度分析，保险资金的缴纳，对于实力雄厚的大型商业银行而言不会造成显著冲击，而对于资金体量较小且经营规模有限的中小型商业银行而言，其通常需要面对相对较高的存款保险金缴纳比率，因而缴纳存款保险金通常会影响中小商业银行的经营收益获取规模，给中小商业银行的整体性经营发展质量造成不良冲击。

第二，存款业务的不稳定性显著提升。存款保险制度的制定和推行，尽管能有效改善提升商业银行存款业务活动的安全性和稳定性，但是却不能确保所有的存款业务活动均能获取到充分的安全保障。在现有的金融行业保险制度体系背景之下，如果独立储户在中小型商业银行中实际存入的资金在50万元以上，保险公司通常不会对储户存入的全部资金提供保险服务，因而一定程度上会显著提升储户个人的经济资金风险，从储户自身的角度出发，在其实际拥有的资金在50万元以下时，其通常会将资金存入到中小型商业银行中，在接受存款保险制度服务条件下，获取到较高水平的经济收益，而在储户实际持有的资金总数在50万元以上条件下，其出于寻求获取良好经济收益的目的，通常将资金投入到信誉良好且经营业务规模庞大的大型商业银行之中进行存款，因而给中小型商业银行的存款业务稳定性造成了严重不良影响。

第三，提升中小型商业银行的合规性业务成本。在我国现有的存款保险制度推行条件下，保险公司在针对中小型商业银行提供存款保险服务之间，需要预先针对中小型商业银行的经经营状态展开全面系统的测算评估，同时还要在存款保险业务的具体运作过程中，针对中小型商业银行的实际经营运作状态和风险展开全面评估，因此在一定程度上显著提升了中小型商业银行合规性业务成本的支出数量。

二、存款保险制度背景下中小商业银行的应对策略

（一）借由推行差异化的定价策略实现对存款成本的优化控制

在现有的存款保险制度应用发展背景之下，由于保险服务提供机构仅能针对存款总金额在50万元以下的中小型商业银行储户提供全额存款保险，因此对于拥有不同存款数额的中小型商业银行储户而言，其在参与存款业务活动过程中，实际面对的风险通常存在着显著差异。鉴于此，中小型商业银行在运作存款业务活动过程中，应当在针对现有的储户展开系统化分类干预的基础上，针对具备不同存款数额的储户施行差异化的定价策略，实现对中小型商业银行存款业务运作成本的有效控制。

（二）改善强化风险防范意识

在存款保险制度条例的具体化实施过程中，中小型商业银行应当结合自身现有的日常业务活动组织运作路径，逐渐改善强化现有工作人员的风险防范意识，借由持续强化和夯实中小型商业银行内部的经营业务风险防范基础设施，改善优化中小型商业银行对经营风险事件的计算与报告工作能力，支持和助力中小型商業银行各类日常业务活动的顺畅有序组织推进。

（三）改善优化基础服务质量

在存款保险制度的具体推行过程中，中小型商业银行的储户在考虑到经济收益因素，以及业务风险因素条件下，极有可能将其存款资金要素转移到大型国有商业银行，或者是其他金融机构进行存储，因而会对中小型商业银行中实际吸纳的存款资金数量造成影响，需要中小型商业银行借由持续优化服务质量，吸引和维持数量充足的储户。

结束语

存款保险制度是利率市场化改革实践背景之下，我国现代金融管理体制改革进程中策创造性成果，在全面梳理存款保险制度的推行对中小规模商业银行的影响作用条件下，结合具体面对的经营业务实践状况，制定和实施恰当合理的应对策略，能发挥不容忽视的实践影响作用。

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作者简介：黄金香（1995.12.23）女，汉族，籍贯：福建三明，学历：本科。