数字经济背景下商业银行发展定位与战略研究

陆岷峰

（南京财经大学江苏创新发展研究院，南京 210023）

引 言

数字经济发展是历史发展的目标与结果，到2017年我国的数字经济规模已近28万亿，占GDP比重为32%左右，其趋势呈几何级数增长，数字经济规模在世界排名中位列第二。数字化程度是衡量数字经济发达程度的重要指标，而新一代信息工具在经济领域的广泛运用是提升数字化程度的根本路径。

商业银行是社会经济重要的微观市场主体，其由经济决定并反作用于经济的对立统一关系，决定了数字银行是商业银行下一步演进最本质的特征，其所有的经营与行业必须顺应数字经济发展的大潮同时依据金融的优势，推动数字经济发展。

数字银行目前完全是一个全新的概念，没有经典理论或成功经验供指导，数字化将深层次改变商业银行的业务流程、经营理念、发展模式等，几乎是再造一个新型的商业银行，彻底巅覆了传统的经营理念与文化。因此，基于数字经济发展的趋势，挖出数字经济对数字银行的需求，选准数字银行的市场定位，确立数字银行的发展模式对于推动数字经济与商业银行的同步、互促发展有十分重要的意义。

1 文献综述

1.1 数字经济概念与发展路径的研究

数字经济的概念尚无权威的表述方式，但基本内容是大同小异。柳杨等（2019）认为数字经济是经济一种新的形态以及配置资源的方式，其构成的主要生产要素包括了利用数字化的知识以及信息两个方面，其运行的最主要载体是现代信息网络系统，其提升效率及优化经济结构的主要推动力是信息通信技术的有效使用。数字经济的特征具有成长性极高、覆盖面十分广大、渗透力触及所有行业与单元、智能共享、融合跨界等特征，属于市场经济发展中形成的新生产要素[1]。张晓（2017）认为数字经济首先表现为一种完整的经济活动，它是以网络化、数字化以及智能化为运行基础。数字经济的发展经历了三个历史阶段变迁与升级，第一阶段是以互联网技术应用为主，经济活动形式主要是电子商务的崛起，在商品交易过程中发挥了特别作用，不仅国内电商发达，国际电商也得到很大发展。第二阶段是以移动互联网应用研究为主，表现形式主要有各类平台大量出现，数据在驱动经济发展中的作用日显，平台经济成为经济生活中一道亮丽的风景线。第三阶段可称为后移动互联网时代，就是以人工智能、物联网、云计算等新一代信息技术的广泛运用，深度改变着经济的运行流程、秩序，人们的生产与生活观念，管理模式、手段、方法更加数字化、模型化、智能化。数字经济主要有四个方面特征，一是连接功能十分强大，二是平台规模超大，三是数据源广而多，四是智能化水平高[2]。

如何促进我国数字经济的发展，张琳等（2019）在对G20国家数字经济实力进行对比分析的基础上，认为发展数字经济作为一种新型的经济模式，发展数字经济要做好四门功课。一是夯实打牢数字经济基础，只有数字产业基础扎实了，经济发展才能持续稳定。二是要积极推动产业向数字化方向转型，要将数字技术广泛运用于传统产业，提升传统产业的效能与效益，在政策上要积极做好相应工作。三是要不断提升数字化治理水平，探索、研究新的数字管理技术，防范各种数字化风险。四是要充分体现数字经济的思维与文化，强调人类空间命运共同体的建设，实现互联互通互用，构建包容、开放的数字经济[3]。崔理想（2019）认为数字经济已经成为各国家、各区域竞争的新高地，发展数字经济要发力在五个关键穴位上。一是要多管齐下，大力加强数字经济基础设施的建设，构建数据管理系统工程。二是推动数字技术研究开发与使用一体化，实时将科技成果转化为经济活动，将软实力转化成硬实力。三是要加强产业融合，拓展数字产业的发展空间。四是重点要抓好数字科技人才的培养与引进，在高精尖数字人才方面要敢于投入。五是要积极创造数字经济的成长环境，要在政策上明确导向，奖惩措施上要有力度，发展上要有抓手，各方力量拧成一股绳，共同促进数字经济快步前行[4]。

1.2 数字银行概念及数字化路径的研究

高欣（2016）认为数字银行就是一个数据中心的概念，通过这个中心，基于搭建一个高速高效的分布式存储网络系统，将网络中大量不同类型的存储设备和运用开发设计的应用软件综合联络起来、协同运营，最终形成一个十分安全、高效的数字存储系统以及访问系统[5]。这个概念完全从技术的角度解读了数字银行的基本功能，即数字银行就是一个能够存储各类数据并能提供访问的数据中心或系统。显然，这还不是数字银行概念的全部，因为，既然是银行，存贷汇是其最基本的功能，其概念应当有所体现。李燕（2018）认为传统银行正在向数字银行迈进，数字工具在商业银行中的运用越来越广泛，大数据在精准获客和风险管理，生物识别在前台厅堂服务以及反欺诈等领域的智慧功能日益强大，区块链技术在票据市场、资产管理、合规经营方面作用突出。从国外的商业银行数字化实践来分析，数字化作用点主要体现在渠道建设、流程优化及工具运用等方面，在组织管理、客户服务以及战略合作方面也运用较多。国内数字银行的建设宜在独立的法人机构中有序实践，要加强对数字科技风险的管理与指导，也要关注商业银行与金融科技公司合作中可能产生的新的风险[6]。黄明华（2018）认为数字经济的发展给商业银行的发展提出了新的考卷试题。一是商业银行原有的信息处理是否有能力处理数字经济背景下海量的数据，二是商业银行的服务能否满足多样化、个性化的服务需求，三是商业银行现有风控能力是否能应对数字经济条件下复杂多变的各类数字风险[7]。黄润中（2018）认为数字银行的核心要义一是以树立客户为中心的服务理念，二是没有改变商业银行金融本质功能，信用中介是根本，三是数字银行是金融与科技跨界融合的结果，四是风险管控仍是数字银行的底线[8]。

基本结论：

（1）数字经济是一种经济形态。数字是一个以现代通信技术为主体的多种新技术诸如大数据、人工智能等的集合词，数字经济本质仍然是经济，数字是实现经济目标的手段。

（2）数字经济是一种以技术为主要驱动力的发展方式。同传统的经济发展相比，技术在改变上层建筑、改善生产关系中达到了前所未有的力度，发挥了主导性作用。

（3）商业银行是市场经济的组织要素之一。数字经济的基本特征在商业银行中都会得到体现，数字经济发展对商业银行的特定市场要求，是商业银行市场定位与发展战略的重要依据[9]。

（4）数字银行是商业银行下一站的主要特征。数字让商业银行原来所有流程发生重组，风险控制、管理手段、经营文化等发生根本性、基础性变革。数字银行不仅有利于商业银行自身发展，更要在推动数字经济发展中承担更重要的责任。

（5）以数字化提升商业银行市场化。通过数字银行的壮大支持数字产业的发展，促进数字产业与经济的融合，实现数字经济加倍前行，从而加快“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴的中国梦实现。

现行的关于数字经济、数字银行的研究成果对于激发数字经济的活力有十分重要的意义，对于数字银行发展思路也进行了一定程度的探索。但研究的不足在于对数字银行生存的大环境、数字经济与数字银行的内在联系，特别是数字银行在数字经济发展中的角色定位不是很明确，对数字化路径选择不是很系统。本文的创新之处在于立足于数字经济特点及数字经济发展对数字银行发展的环境诉求进行的探讨，特别是最能影响到数字银行定位的数字经济特点进行了研究，对数字银行在数字经济中的定位进行了精准表述，从而围绕数字银行定位在商业银行如何数字化、数字银行如何为数字经济发展服务、数字银行如何借数字经济发展的成长之势来壮大自己三个重大问题路径上进行了系统探索，在数字经济理论上创新，对数字银行的实践工作有非常适用的指导意义。

2 数字经济条件下商业银行发展定位与发展战略

2.1 数字经济的特点及对数字银行发出的需求信号

商业银行存在的基础发生了根本性变化，为数字银行的发展提供了可行性及目标导向。数字经济与传统经济相比，商业银行生存环境至少发生了四个方面变化。这种变化的结果必然是商业银行市场定位的基础发生了动摇，迫使商业银行发展过程中必须进行重新定位及对发展的思路进行重新审视。

2.1.1 数字经济去中介化

数字经济意味着数字工具在经济活动中发挥着越来越大的作用，其结果是改变社会经济以及组织活动的流程、运行规则、运动方向，将过去人与人之间的群处关系已由树状改变为网状，经济各要素之间实现点对点连接，这种连接又是不断提升与优化的，由开始的电子化到网络化再到现在的智能化，由开始的资金流、信息流、商流的三流合一，再到现在加上物流的四流合一，由人与人、人与物之间的互联互通再到现在的物物相通，技术各经济要素之间突破了时间与空间的限制，实现了实时无缝对接，其主要特征是经济要素之间、供需之间、上下游之间去中介化。表现在金融领域就是直接融资的比例会上升，共享金融的发展模式会有更大的市场操作空间[10]。

2.1.2 技术支撑数字经济生态圈

数字经济在一定程度上可定义为技术经济，主要是因为大数据、人工智能等技术的普遍运用引起经济基础、生产关系改变。传统的经济发展方式是基于传统的经济与金融经典理论作指导，更多地侧重于质量定性、人的主观经验思维来发展，经济活动是以人的主观意志为主导。而数字经济不放弃人的主观能动性，但更侧重于数字技术在经济活动中的作用，用数字和技术来说话，用技术手段解决经济中的发展难题[11]。数字经济严格意义上讲就是量化经济，一切的经济活动都可能用数字来表现，用算法、模型来得出运动的方向，大数据、区块链、5G技术、人工智能、物联网、云计算、移动设备等等共同构成了数字经济的生态家园。显然，数字经济是一个借助于强大的、先进的技术手段对经营活动环境进行评估，依靠技术手段进行管理和决策，其所掌握的信息、运转的速度等等不是自然人所能及。表现在商业银行上，商业银行是服务于经济的，经济数字化，如果商业银行没有数字化是很难适应经济数字化的服务需求。

2.1.3 数字经济复杂性超乎寻常

经济活动中各种经济关系本来就十分复杂，个人与个人之间、经济组织与经济组织之间、人与经济组织之间，基于供求交易发生了错综复杂的交易关系。传统体制下，市场之间的交易可能再加入政策、商业银行等影响要素，经济活动的流向脉络基本清晰。但是随着经济的发展，一方面企业规范扩大，企业多元化、综合化、集团化经营，发展重点不仅仅是国内市场，触角还伸向国际市场；另一方面，由于新技术工具的运用，使企业的经营维度陡增，将过去复杂的衍生交易变成可能与现实，企业之间的经济关系可谓是犬牙交错，纷繁复杂[12]。表现在金融领域就是其风险的传染性、关联性、脆弱性、放大性、快速性增强，对商业银行的风险管理与经营决策提出了更高的要求。商业银行的风险管理仅仅局限于“一企一品”上难以控制住风险，站在云端，视清企业各种交易关系进行风险控制才有可能实现管理的目标。而这些，依赖传统客户经理的手工与思维显然难以胜任。

2.1.4 线上虚拟交易成主流

传统经济模式是线下交易为主，而数字经济时代，经济活动线上化十分明显，企业间的供需交易很多都是在虚拟空间完成，而虚拟平台则是实现这种交易的最重要形式。有形物质商品、无形技术产品等线下所有的交易活动都可能在平台上实现，而且由于平台信息透明、信息量奇大、信息源丰富、可比较技术先进，因此线上交易比线下交易更有效率、市场空间更大、市场活力也更强。体现在金融领域，与之相伴的商业银行金融服务如果仅仅用传统物理网点形式来服务显然是不能满足平台经济的发展需求，与平台经济相耦合的平台金融发展也就显得十分必要[13]。

2.2 数字银行的市场定位

所谓商业银行的发展定位是指商业银行在数字经济环境下，商业银行应当承担扮演的角色，角色不同，其生存与发展的战略也不同，定位的依据是综合商业银行所处环境及本身资源的优劣势而决定，且不同商业银行其细分定位还会有所差别。传统经济与数字经济最大差异性在于技术工具在经济发展中的地位发生了根本性变化，数字技术已经改变了经济发展的流程、组合、管理控制方式等。同样，数字技术也作用于商业银行发展的全维度，商业银行的市场定位也随着数字经济的发展、数字工具的运用发生变化。用数字银行或数字化银行或银行数字化均可以表达数字经济背景下商业银行市场定位的新表达，其内涵包括了三个层次方面的内容。一是商业银行是一个数字化的银行，即数字工具完全作用于商业银行全流程，是数字经济发展中数字化最标杆、最活跃、应用最广泛的市场微观主体，对其他行业或企业有极大的示范作用。二是商业银行会利用数字化来优化流程、降低成本、改善管理等推动社会数字经济的大发展。三是商业银行会借势数字经济的发展，加快本身前行的步伐，改变商业银行存量结构图谱，占据行业食物链顶端，保持竞争的能力与优势。因此，围绕数字银行的市场定位，其发展战略或扮演好这一角色的具体措施也就十分明了[14]。

2.3 数字经济条件下商业银行发展战略

数字经济的特征为商业银行数字化提供基础轨道，而商业银行的数字化定位更明确了商业银行的具体发展方向，实现数字银行目标，重点做好如何数字化，如何通过商业银行数字化行为驱动数字经济发展，如何借助数字经济的发展壮大数字银行的体量与质量。

2.3.1 商业银行成为高质量数字银行的路径

商业银行如何实现数字化是实现数字银行定位的前提条件，数字化是数字工具在商业银行运用的过程，必须有顺序、技术与逻辑，数字工具同样具有负向作用，运用失当反受其害。因此，科学推进商业银行数字化十分必要。

（1）纳入战略规划。战略规划规定了商业银行的发展目标与方向，也是商业银行一切经营行为的运行区间，将商业银行数字化纳入战略规划是从战略层面决定了其在全行中的地位，数字银行纳入全行战略规划一要明确数字银行的市场定位；二要明确数字银行的发展具体目标；三要提出推进数字银行的具体措施，要将战略规划目标细化为工作计划内容；四是要确定各分支机构、各职能部门在实现数字银行过程中的具体使命、职责、要求、时间进度；五是要加强数字银行的推进的资源配置与条件支撑；六是要加强数字银行进程的考核，确保从战略层面到执行层面对数字银行的建设有目标、有行为、有考核，确保各项数字化措施能落地生根。

（2）打造超级线上平台。大多数商业银行的运行是线上、线下平台同时运行，这也符合当前数字经济的基本特征与要求。但作为线上平台，目前仍显得功能单一、容量较小，不适应当前数字经济规模化、几何级增长的态势。商业银行的线上平台主要有直销银行、网上银行、手机银行，基本上是针对某一业务单元需求而搭建，如直销银行主要满足于小额度存款、支付或投资理财需要，网上银行主要是满足线上小额支付的功能。因此，作为数字银行需构建完全包括但不限于线下银行功能的虚拟银行平台，这就需要功能强大、容量硕大的超级线上平台，不仅线下所有的业务能够线上实现，还要能够融合线下不具有的一些银行新科技功能，如跨越时间、空间限制承办的业务、高端人工智能化的业务等。而搭建这样的超级平台需要大规模投入、高技术含量的支持。但这是真正意义上数字银行功能的充分展现[15]。

（3）重视创新研发。数字银行的价值除了全面提升银行的技术水平，更主要的是要为数字经济的发展提供更多的价值贡献，具体形式就是如何提供更多个性化、多元化、丰富多彩的金融产品。因此，数字银行数字化程度的重要表现就是产品的丰富程度。商业银行只有重视数字技术在商业银行各个环节的应用研究，才能产生出最新的业务流程、更多的金融产品、全优的管理方式。因此，要重视研究团队的建设、研发人员的培养、研究成果的运用。特别对“数字+银行”的重大融合创新突破要给予重奖与推广。

（4）营造数字技术运用场景。数字银行除了要为数字经济发展大环境提供相应的应用场景和基础设施条件，特别是技术的创新与发展。同时商业银行要能够有效地实现数字化，本行的数字化基本条件具备也很重要。这些基础条件包括全行的大数据库建设、网络系统资源搭建、5G运用情况、供应链金融体系及运用、数字员工开发与利用、各种算法设计与应用等，这些条件越完备，数字化程度会越高[16]。

（5）加强科技公司合作。商业银行毕竟是金融机构不是专业科技公司，在社会分工越来越细的背景下，说商业银行能成为什么都能超越专业金融科技公司也不是太现实。这就给商业银行数字化过程中的方法或路径提出了另外一个思路，即通过商业银行与金融科技公司在股权、项目、组织形式等方面合作的基础上，提高商业银行数字化进程的专业性与效率性，特别是对多数中小商业银行更要走外援性金融科技合作之路，既快又专，高质量实现数字银行模式落地。当然，这不排除大型商业银行金融机构通过自己控股或全资的科技公司来辅助数字银行目标实现，提供完全意义上的技术支撑，这不仅必要，因为可以让更懂银行、更安全的公司来运营，而且也可行，实践证明中国建设银行等在这方面做法相当成功[17]。

（6）培养高精尖科技人才。数字银行的数字化水平既取决于技术运用在商业银行的面及深度，更取决于商业银行在数字技术运用这方面的高精尖人才的数量与水平，技术与金融属于两个行业，而融合的运用并衍生出新的产品、模式、流程、方法就得依靠综合型、复合型并有高智商的高精尖人才。因此，商业银行要加快数字化进程，并同时实现高规格的数字化建设，必须重视一流的高精尖金融科技综合人才的选拔与培养，甚至不惜代价从国内外、行内外进行引进，实在不行只能借脑使用。虽然不能拥有这些人才，但能有效地使用这些人才也是一种思路。

2.3.2 数字银行服务于数字经济发展的路径

商业银行数字化的初心是为了充分利用其金融优势更好地为数字经济发展服务，数字银行在经营理念、导向、重点、方法上必须作出重大调整。

（1）重点支持数字产业的发展。数字经济是以先进的数字技术运用为前提的，数字产业化已经是当前产业经济的一个重要新特征。因此，数字银行服务于数字经济发展，首先要支持数字产业、数字企业发展，只有数字产业发展了，数字经济的发展才有了强大的技术基础。因此，数字银行发挥在数字经济中的作用，要着力于通过各种金融手段支持数字产业、数字企业发展。首先要重点支持数字技术中大数据、人工智能等基础产业发展，特别是大数据库建设，通过投入，不断扩大大数据来源；其次，要支持数字企业创新；三要支持数字企业的产学研一体化；四是要支持数字企业的技术成果的转化；五是要支持数字产业园区建设或集聚区建设，通过对园区投资带动科技产业链升级与拉长[18]。

（2）创新科技金融。科技金融一直是商业银行重点支持与扶持的产业，主导数字经济新一代信息技术严格来讲属于科学技术的大概念，但又不完全等同于传统的信息技术，是科学技术某些单元的升级版。但是，任何技术的运用与全社会整个技术水平的运用水平是相关联的。因此，发展数字经济仅仅发展与数字经济直接关联的大数据等一定是不够的，需要整个社会科技水平同步提升。但科技金融面临抵押贷保难、风险测度难、市场交易难等多重问题。因此，数字银行在数字经济背景下要创新科技金融服务，要坚持科技企业发展为为中心的服务导向，积极探寻运用金融科技手段对科技企业进行风险评估、风险控制与管理等，为科技创新企业提供尽可能多的银行服务。

（3）做大供应链金融。尽管数字经济具有平台化、去中介化等特征，但是从宏观经济维度来分析，企业经济活动的脉络都可以抽象为供应链活动，即以核心企业为主，构建上、下游之间的供与需的交易关系。正因为这一点，国家有关部门多次鼓励商业银行支持供应链经济发展。数字银行支持供应链经济发展一是要运用技术手段有效地防范与化解供应链中的金融风险，如运用大数据将数字银行与供应链企业始终保持信息对称状态，运用区块链确保链上交易信息不失真，票据真实有效；另一方面要充分运用银行功能为供应链上下游的企业提供尽可能多的信贷、结算等金融服务支持。将数字理念嵌入到供应链金融全过程中，推动数字经济发展。

（4）致力普惠金融。实体经济中的小微企业、三农经济、弱势群体等普惠服务群体仍是党和政策发展与支持的重点，在传统体制与技术条件下，商业银行的商业性与普惠金融高风险、低收益的基本矛盾冲突无法让商业银行持续地、精准地发展普惠金融。数字银行背景下，这一情况发生了根本变化，一方面党委政府加大了对普惠金融服务对象的政策扶持力度，力促承办普惠金融商业银行与其他商业银行处于一个同等甚至于更优的竞争环境；另一方面数字金融的发展，让商业银行普惠金融服务的产品进行进行批量化、标准化、流程化地进行经营，对各类风险有效地进行判断，也可以有效地降低经营成本，从而使数字银行服务于普惠服务对象，包括长尾客户，不仅必要而且也很可行。

（5）多做信用贷款。传统银行对贷款的风险转移与缓释方法主要是实行抵押贷款，强化贷款的第二还款来源。结果，商业银行办成了典当行的管理模式。一方面限制了商业银行信用使用的能力，另一方面也是浪费了社会资源，让很多有现金流、有市场、有未来的企业失去资金支持发展的机会。数字银行与传统银行的重要差别在于运用技术手段，对企业进行全方位的体检与测评，更加侧重于企业的第一还款来源，更多地运用信用贷款形式、无抵押贷款，是数字经济条件下数字银行重要特征。数字银行通过技术来解决信息不对称，运用技术来控制风险，而不是纯粹用抵押物来控制风险，这对于释放商业银行功能、推动实体经济尤其是高科技企业、中小微企业等轻资的贷款主体的发展更有特殊意义。

（6）增强客户体验。数字经济发展背景下，数字银行已由纯粹的信用服务转向同时提供信用和信息服务的银行。最明显的表现是，商业银行对市场是完全开放、包容的。通过数字技术与服务对象场景相融、技术相融，延伸数字银行的服务触角，而企业更是随时获得便利、便宜的金融服务。客户金融服务的体验达到空前。因此，数字银行将会为数字经济的发展提供尽可能多的撮合信息、中间服务、投资理财咨询等，力促数字经济多样化发展。

2.3.3 借势数字经济发展加快商业银行前行的路径

商业银行数字化的终点一定是在支持数字经济发展的同时，自身得到更好更快的增长，实现股东利益最大化，社会效益与银行效益同步提升。实现这一目标商业银行重点要做好下列工作。这既是数字银行的建设路径，也是数字银行新型的运行模式。在推动数字经济发展的同时，实现数字银行的高歌前行。

（1）精准数字营销。商业银行属于服务行业，其生存的好坏在于服务客户数量的多少和质量的高低。传统银行商业银行在营销客户时，目标是清楚的，但实施起来在营销客户时往往带有盲目性，如流传的商业银行为了获得客户进行扫楼、扫街、扫片区，即进行地毯式寻找目标客户，不仅成本高、效率低，同时表面化的信息往往营销目标又不精准。数字营销的理念就是要充分运用大数据和人工智能的优势，将客户群体的所有关联信息尽收数据资源库中，然后通过对数据的清洗、整理，人工智能的运算，可以精准地找到符合画像要求的目标客户，不仅速度快、成本低、而且十分精准。可以广泛运用于个人消费贷款、储蓄存款储户、贷款企业等。通过数字分析，还可以适时了解各类产品在市场上的受宠程度，从而将无市场或效果不好的产品及时退出市场营销。

（2）强化数字风控。传统银行的风险控制主要依靠制度、人的管理再加上道德规范来实现，实践证明虽然有效但控制成本极高边际效率越来越小。数字风险控制用技术手段将风险管理提高了一个未知的高度。一是技术识别风险，如通信大数据的信息系统及时将服务对象的所有信息实时掌握与了解，一出现异常立即进行纠错。二是技术管理风险，通过数据模型等对服务对象的风险程度进行评级打分，量化风险程度，辅助有权审批人进行精准的审批。通过区块链技术与供应链的融合，可以保持链中数据信息转输的真实可靠，票据真假可辨；人工智能对标准化的个贷产品、消费金融直接进行线上审批，既有效率，更无道德风险。三是技术化解风险，通过数字银行的平台可以将风险处置的一些方案公之于众，将风险资产与风险资产处置公司进行有效的配置。

（3）经营数字资产。数字资产是数字经济发展环境下新型的无形资产，由于商业银行与数据有着天然的联系与优势，数字资产将成为商业银行资产中的一个值得经营、实现保值与增值的重要资产。数字资产包括基于商业银行经营过程中产生的大量数据资源及衍生出的数据资源，开发和使用的软件、数字员工等，一切可以数字化的无形资产都可划定在数字资产概念当中。数字资产既然是资产就有价值和使用价值，当数字资产用于交易时才会实现其价值。因此，商业银行实现数字资产的保值与增值。首先，要重视数字资产的开发与利用和保护，资产是有所有权的，商业银行当然是商业银行所有数字资产的所有者以及资产价值的拥有者。其次，要将数据资源打造成有价值的数字资产。第三，要善于运用和交易数字资产，在交易过程中实现数字资产价值和使用价值最大化。第四，要切实加强数字资产的权益和法律保护，依法对数字资产进行权益管理。

（4）任用数字员工。数字员工是与自然人员工相对应的，两者之和共同构成数字银行总的人力资源。数字员工就是数字机器人，也可称为智能机器人，他是通过特定程序或算法来完成商业银行自然人员工银行业务岗位的工作任务，对于重复性、简单机械、信息处理量大、运算要求高的银行业务，数字员工的作用远远胜于自然人员工的作用。任用数字员工是数字银行与传统银行重大差别之一，数字员工可以将很多自然人员工从繁重的体力劳动中解放出来，完成自然人有时根本无法完成的任务。因此，数字银行要将数字员工队伍建设列入到全行人力资源建设规划当中，要将数字员工与自然人员工一道同引进、同培训、同考核、同优化。当然数字员工与自然人员工相比也有很多不足，要求商业银行在使用数字员工过程中要切实强化技术风险控制、不断升级其学习能力等。充分和不断提升数字员工在数字银行发展中的作用与地位。

（5）优化数字流程。流程是影响商业银行运行效率的重要因子，数字银行突破了时间与空间的限制，将市场要素在虚拟空间实现面对面的交流。因此，数字银行必须借助这一优势，对传统的银行流程进行重新评估与设计。比如说传统的一笔贷款至少要经过三级审批，超过授权的甚至要四级审批，通过线下流程一笔贷款批下来没有两到三个星期是很难落地的，等到贷款可以提款时商业机会也许早已过去。数字银行也许要有三四个环节，但绝对不需要这样长时间，完全可以通过线上虚拟空间实现最快流程。因此，有必要按照数字银行最简化的要求，对商业银行现有的业务流程进行重新评估，能线上则线上，能精减环节就精减环节，能用数字员工替代就用数字员工替代，在控制住风险的前提下实现流程的最优化。

（6）强化数字管理。数字银行的运行结果是运行效率大幅度提升，其管理成本会大幅度下降。数字化管理更多地运用技术来实现管理目标。因此，数字银行有必要根据数字技术提供的技术便利，积极推动对商业银行现行的体制进行改革，要缩短管理层级，构建“总部+前台（物理网点+自助设备）”的管理体制模式，要通过总部平台化建设，打破部门之间的壁垒，实行一体化办公，通过构建决策、研发、科技、风控、运营等若干个中心，将管理机构和管理人员降到最低限度，让智能化助力自然人去管理，让自然人更多地去从事客户更需要的个性化服务。降低管理成本、降低人力成本，提升管理效益。

3 结论与建议

3.1 基本结论

（1）数字银行是数字经济发展的必然产物，是商业银行发展过程中顺势成长的必然结果，如果不走数字银行之路，商业银行必然淘汰出局。

（2）数字银行是精准传导货币政策的有效有力工具。这是传统体制下商业银行无法做到的，特别是普惠金融、小微企业、长尾客户的金融服务，非数字银行莫属。

（3）数字银行不仅仅是数字量化、数字工具运用，根本点是通过数字化的程度不断提升，提高其服务数字经济能力及本身发展的能力。实现经济与金融的共同成长。

3.2 建议

（1）制定数字银行法律、制度。数字工具在商业银行的运用，致使现有的有关商业银行法律、法规出现条款上的空白或落后于数字银行的实际情况。商业银行是一个政策性、法律性强运用的市场主体，封闭体系及优先于现实的法律、制度体系更利于商业银行的健康、快速发展。因此，着手数字银行方面法律条款的立法、制度的完善是当前发展数字银行最重要的外部环境条件之一。

（2）构建数字银行道德伦理新秩序。伦理道德是约束商业银行员工重要无形力量，是商业银行员工长期形成的一种约定俗成的行为标准，是法律、制度在某些方法难以实施有效作为的重要补充力量。数字技术工具的广泛运用，改变了商业银行道德基因的密码、排序，面临一些新的观念与认识。因此，在大力推进商业银行数字化过程中，要积极参与构建数字银行的道德化理秩序，明确、鼓励积极健康向上的价值导向，如切实维护数字金融消费者权益，维护其个人数字隐私权等。

（3）出台数字银行行业标准。传统体制下，商业银行的行业行为标准系统且精准，诸如结算业务流程、服务质量标准等都很完善，数字工具的运用，将已有商业银行的业务流程等全部打破。因此，商业银行行业主管部门或行业协会要及时根据这一新变化，修改、完善或出台新的商业银行业务行业标准，这是数字银行依法合规经营最基础的制度保证。

（4）关注数字银行风险管理。技术也是由自然人设计与控制的，一方面技术的本身可能存在设计漏洞与操作风险，另一方面在虚拟世界里，来自外源性风险源很多。因此，数字银行不能过度迷信数字技术，在很多方面还是要实行人、数并行，自然人最终审定把关，在大力推动数字工具运用过程中，要敬畏技术可能带来的风险，要将风险的可能性降低到零的标准。

（5）大力发展数字银行监管科技。数字经济的发展为商业银行的数字化提出了新的定位与需求，同样，数字银行的发展对监管部门也提出新的监管理念与方法要求，数字监管这一概念的出现也就显得必然，监管部门必须通过监管科技的发展，提升技术手段在监管中运用的份额与作用，保持监管科技的水平与层次能优于数字银行的发展速度，才能降低数字银行政策性等风险，以反向的约束作用推动数字银行的健康发展。

4 结束语

数字银行的本质与立足点仍是银行，数字技术仅仅是工具。但是，当今的高难度、复杂的金融关系，特别是大量长尾客户的金融服务与管理，传统的金融思维已经无法解决面临的金融难题，技术已经由被动的执行工具升级为协助或主管或完全承担某些金融业务的数字员工。技术越进步，其发挥作用越大，商业银行必须正视技术驱动及主动作为的特殊功能，保持数字化进程的优势就是保持商业银行核心竞争力的优势，找准本行在数字经济中的发展定位，在推动数字经济发展中实现商业银行的高质量发展。