乡村振兴战略背景下河南省新型农村金融机构创新发展研究

董占奎

摘 要：农村经济的健康发展离不开农村地区和谐的金融生态环境，更离不开完善的农村金融体系。村镇银行作为新型农村金融机构，虽然只有短短十余年的发展历程，但在农村金融服务方面具有重要的作用。河南省村镇银行是河南金融行业的重要组成部分，因此，总结分析其在发展过程中面临的主要问题，并提出创新发展对策，对建立健全农村金融体系，实现河南省乡村振兴具有重要意义。

关键词：乡村振兴;新型农村机构;村镇银行;创新对策

中图分类号：F832        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2019）34-0093-02

党的十九大明确提出乡村振兴发展战略，其中包括农村经济、产业、人才、生态、文化等多个维度的振兴，这一举措这不仅是新时代背景下解决三农问题的重要突破口，也是推动我国城乡一体化发展，决胜全面建成小康社会的重要组成部分。农村经济的健康发展离不开农村地区和谐的金融生态环境，更离不开完善的农村金融体系。乡村振兴战略为农村普惠金融发展提供了重要的历史机遇，如何在此背景下优化农村金融机构，以提升其普惠金融服务能力是亟待解决的现实问题。

一、设立村镇银行的意义

目前在我国大部分农村地区，尤其是贫困农村地区，金融机构少之更少，金融服务也比较落后，随着新农村建设、全面建成小康社会、城镇化进程步伐的加快，农村经济实力不断增强，但农村金融机构却没能赶上经济发展的“快节奏”，这些都严重制约着我国农村经济快速健康的发展。

长期以来，我国的农村金融体系以国有大型商业银行（工农中建四大行）、农村中小银行（农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社）、政策性银行（农业发展银行）为构成主体。2006年银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，正式确定了鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。

村镇银行正是顺应时代的要求应运而生，原有的体制无法适应现代农业的发展，所以村镇银行是经过革新的新体制。在2006—2018年十余年间，村镇银行是在逐步成长的，管理经营都在逐步地形成完整的机制，它不同于以往我们理解的银行，是对以前银行的重大改革，同时它的发展立足于农村实际，尤其对农村地区的发展起到强力支撑的作用。

二、河南省村镇银行发展面临的主要问题

河南省作为农业和农村人口大省，同时又是中原地区的经济发展枢纽，其新型农村金融机构快速发展及普惠金融能力的不断提升，对于河南农村、农业、创新产业的发展起到重要的推动作用。截至2018年末，全省共组建村镇银行80余家，覆盖县市88个，全省9个地市实现了村镇银行“县域全覆盖”。经过近十年的发展，村镇银行在河南省落地生根、枝繁叶茂，在健全农村金融体系、发展普惠金融等方面发挥了重要作用，成为河南省金融豫军的重要组成部分。然而，村镇银行在发展过程中日益暴露出越来越多的问题，诸如扩张模式较为单一，物理网点布局不科学，经营成本居高不下等。村镇银行的发展受阻，极大影响了其在农村金融市场作用的发挥。

1.物理网点运营费用高导致盈利水平低。村镇银行在农村的网点呈现出的突出问题就是成本和收入不匹配，相比较银行的营业收入，其营业费用所占比例过高。在河南省诸多村镇银行发展初期，由于物理网点较少，整体上的收入相对于费用还是呈现良性的发展趋势，但随着村镇银行规模的快速扩大，物理网点在一时间大量涌现，营业费用骤增，盈利水平在逐渐缩水。

2.研发能力不足导致产品单一。目前大多数村镇银行在监管框架下仅能开展传统的存贷汇业务，个人金融产品主要就是活期存款和定期存款及贷款，贷款也仅仅只是根据贷款人的性质划分做了简单的命名分类;对公业务目前仅实现了开户、转账等功能，个人理财产品及对公理财产品等一系列基础性的产品都无法实现销售，中间业务仍是空白，难以满足当前快速发展的农村经济的多样化需求。究其原因，一方面是由于发起行在村镇银行的股权架构中处于相对控股的地位，因此村镇银行的产品研发大多依靠发起行进行，发起行对村镇银行产品开发的忽视是主要原因;另一方面是由于村镇银行的地理位置及待遇水平等因素，很难吸引优秀的产品经理或者产品研发人员的加入。

3.服务特色较少导致缺乏竞争力。村镇银行成立初期招纳的员工都较为年轻，经过培训可以培养较好的服务意识，而且村镇银行网点的营业时间较为灵活，为客户下班办理银行业务提供了条件。但由于业务系统的限制，人工柜台只能在下午5点左右暂停服务，因为业务品种较少，营业网点内智能终端较少，因此并不能真正地为客户在延时服务的时间内提供有效的服务。其他类似于在阴雨天气为客户提供雨伞、资料的免费复印等便民服务与其他银行都是相似的，没有独属于自身的特色服务方式。因此，维护客户的人情成本和经济成本很高。

4.科技支撑落后导致效率低下。大多数村镇银行现在使用的办公系统是由发起行委托科技公司研发的独立业务系统，系统的研发及后期维护需要投入巨大的基本建设资金。在村镇银行注册资本金较小的情况下，自主进行科技支持不太现实，软件的落后导致业务环节增多，办理流程不能因需定制，因此做不到流程再造及在控制风险的前提下尽量简化流程，客户体验度较差，随着时间的推移，原有客户也会因为效率的问题面临流失的风险。

三、河南省村镇银行创新发展对策

1.改善物理网点空间分布。一方面，在进行村镇银行网点规划时不应只单纯地注重规模扩大，而是应该规模与效益并重，创立高绩效网点，不能只看眼前利益及发展状况，更要同时考虑该社区网点辐射周边的发展前景和社区居民对该网点的依赖度，就算短时间内该网点看不到大幅度提升盈利的可能，但是如果居民对网点服务的依赖度很高，也能保证网点持续经营。另一方面，要控制社区网点的扩展速度，一味地寻求数量上的优势，而不注重网点的精益化经营，很难实现降费增收。

2.不断创新金融产品。除了现有的部分便民业务外，仍须充分考虑社区居民的现实需要，不断创新金融业务品种，为客户带来更加快捷、优质的金融服务。另外，加大对中小微企业的贷款力度，不断地推出适合农村小微企业特征的信贷产品和信贷服务，切实起到满足小微企业资金需求的作用。

3.完善相关机制建设。村镇银行在当前发展阶段，资金基础薄弱，体制尚不健全，需要政府在政策上给予一定的偏斜，或者给予资金支持，解决其流动性难题。村镇银行可以向各职能部门要求对村镇银行中开展的社区金融类业务、农村金融类业务、小微企业融资贷款类业务实行税费减免的激励补偿体制。

4.重视科技支撑的作用。当前村镇银行业务办理系统还处在探索版本的阶段，不够成熟不够完善，这制约了产品的创新和服务的及时响应。因此，一方面，村镇银行自身和发起行要切实重视科技支撑的作用;另一方面，村镇银行要根据需求不断地创新和更新科技系统，必要时引進相关专业人才提供持续的维护。

四、结语

河南农村市场金融需求有很大空间，而传统的农村金融机构在金融支持作用的发挥上存在较大的短板，在国家政策指导下成立并不断发展的新型农村金融机构——村镇银行在农村金融市场展现出了强大的活力。但在其发展过程中，尤其是规模扩展阶段，囿于传统银行发展模式的影响，村镇银行的发展开始暴露出问题与不足。本文总结了河南省村镇银行当前发展阶段存在的主要问题，并提出针对性的创新对策，有利于村镇银行在农村金融市场发挥更加重要的作用，对于金融豫军的持续壮大发展具有实践启示。

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