建行校园e银行金融产品发展对策

赵阳阳 曹伊

关键词：中国建设银行;校园e银行;金融产品;发展对策

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年10月10日

一、建行校园e银行金融产品发展现状

近年来，中国的商业银行电子银行业务保持较快的发展速度，客户和交易量迅速增长，各种产品也日趋成熟。但是，目前使用电子银行账户办理业务的客户占银行客户总数的比例仍然很小，相比发达国家还有一些差距。随着电子商务和信息技術的迅速发展，电子银行业务的发展将在银行的新兴业务中占有非常重要的地位。

中国建设银行校园e银行成立于2015年，中国建设银行金蜜蜂教育金融品牌已成为全国银校合作的典范，该品牌立足于校园，又不止于校园，已经为教育行业客户提供更优质的服务及更完善的综合金融服务方案。目前，众多高校已设立校园e银行网点，如：苏州大学、华南理工大学、广州航海学院、西北农林科技大学、辽宁对外经贸学院等。目前，中国建设银行校园e银行的主要功能除了ATM机的存取款、转账、缴费、充值、查询等基础功能外，还包括互动笑脸墙、互动拍照机、信息发布屏、人脸识别体验机、移动金融体验机、校园二手商品平台等六个创新功能，很好地满足了学生的金融配套需求。

二、建行校园e银行金融产品存在的问题

（一）产品结构缺乏系统性。首先，中国建设银行校园e银行金融产品发展中业务部门之间相对分散，业务分工模糊不清，产品创新活动分布在不同的部门和机构自主运作，随意性强，产品结构缺乏协调性和统一性;其次，一些产品管理部门仍处于成长阶段，不具备全面整合银行产品、主导产品创新结构能力，还未能形成客户差别化的定价体系;最后，现阶段的产品资源配置相关研究相对滞后，关于校园e银行金融产品的研究多集中在校园客户人群特征、影响因素分析方面，其中大部分都处于宏观层面分析，缺乏区域和专业分析，对客户产品和资产配置的研究很少，缺乏多样的资源配置方式。

（二）产品设计缺乏创新性。首先，中国建设银行校园e银行产品的设计过程还不完善，产品研发速度相对缓慢，一些市场被同业抢先，甚至有的产品还未上市即因环境的变化而废弃;其次，根据国内市场需求创新的产品种类较少，探索客户自身需求的积极性不强，因而造成产品设计缺乏活力，定位趋于一致，同质性特征明显，科技含量不高，没有利用自身科技优势设计科技型产品，缺乏市场竞争力;最后，校园e银行在战略高度上没有充分重视环境与社会的问题，尽管其装修设计都采用绿色选材节能环保、低碳运营，但产品设计并未突出绿色金融特点，校园e银行政策制定、组织结构、业务操作流程及产品创新设计中绿色金融理念尚未完全融入。

（三）产品营销缺乏战略性。首先，中国建设银行金融产品发展战略和相关机制还普遍处于探索阶段，产品营销战略不明确，校园e银行没有利用起自身品牌优势推出营销，品牌营销意识薄弱;其次，虽然建行采用“以客户为中心”的商业策略，但校园e银行发展缺乏互动性，无法满足客户的细分需求，市场研究薄弱，目标市场定位不佳，无法与银行的其他渠道有效整合;最后，营销方式缺乏多样化，技术和服务同质化的问题未能解决，缺乏组合营销和推广方法，以营销管理为核心的业务管理系统尚未建立，一些具体的营销策略可行性、可操作性和可验证性并不令人满意。

三、建行校园e银行金融产品发展对策

（一）构建科学的产品结构

1、系统设计产品结构。产品结构优化即最优产品组合，指在特定的某些风险、利润水平和其他限制条件情况下，产品种类结构最有利可图且最适合市场的需求，从公司众多可能的产品中进行选择并进行产品组合，以最大限度地提高公司的盈利能力。首先，应遵循目标化的原则，目标是针对于学生群体，准确了解市场需求，减少中间环节，根据客户需求科学设计电子化产品，成本大大下降;其次，建立综合信息平台，提升银行内部协作水平，通过建立设计标准和软件系统，开辟产品生命周期共享壁垒，实现科学的产品设计多层次保障;最后，通过从概念设计、研发创新、生产制造、营销推广到售后服务，形成科学的产品体系结构，构建校园“生态圈”的竞争优势。产品结构中的每个产品项目都将不可避免地趋于成长或衰落，并且利润水平将会波动。这就要求校园e银行要把每个产品组合项目的发展潜力和发展趋势进行跟踪与分析，及时开发出新的产品，减少和消除市面上逐渐衰退的产品，以使产品结构系统化。

2、构建科学的定价体系。中国建设银行校园e银行产品定价系统的总目标是：逐步建立统一、系统、科学的产品定价体系，保持市场竞争力，同时提高产品和客户的盈利能力。针对校园e银行产品开发和推广的特殊性，构建了包括产品定价决策、定价策略、成本核算、客户信息系统和定价方法在内的科学的产品定价体系。首先，校园e银行应确立战略定价理念，主动开展研究针对高校师生的产品价格，主动占据市场;其次，建立规范的定价制度，实现各部门有效协作，对高校不同经济层次群体的金融产品合理定价，反映了校园e银行金融产品定价的合理性和专业性;最后，必要地引进先进的科学技术和方法，科学的技术和方法为建立定价体系指明方向，提高价格制定的准确性和合理性，确保定价制度规范得到有效实施。

3、创新资源配置方式。中国建设银行校园e银行想要更好地分配银行的创新投资、指导创新资源配置的方式只能通过确立适当的创新产出规模和结构一系列措施进行实现。首先，校园e银行应根据自身创新能力选择集中或分散的创新资源配置方式，注重校园这一具有竞争优势领域内的深层创新，突破具有较强创新能力的银行深层创新的条件，这将提高创新成功率，控制创新成本;其次，不盲目进行创新活动，保持住创新组合的连续性，通过制定长期创新组合计划，确定产品在不同领域的创新强度比例;最后，要把握创新资源配置的差异化程度，不同创新活动的结合构成校园e银行的独特性，在不同区域内寻求合理的创新资源配置方式，在实施这种差异化配置时，根据行业内竞争对手的创新资源分配，适度调整创新活动组合，将自身创新活动组合在市场中具有竞争优势。

（二）创新产品设计思路

1、优化产品研发流程。中国建设银行校园e银行只有不断优化金融产品研发流程，尽快推出满足不同客户需求的新产品，才能获取持续市场竞争优势提高盈利水平。首先，借助多样化工具，如风险管理、成本管理、进度管理工具等，来提高和优化产品研发流程的管理水平。可在设计阶段将产品研发过程划分为不同阶段，并制定详细的进度计划，成本管理需要财务部门、风险控制部门和研发部门的共同参与，加大对产品市场风险的分析和管理;其次，创新校园e银行金融产品设计环节思路，通过设计合适的检测手段、评审手段，更好地确保研发流程的稳定性、具体性和一致性，以达到优化产品研发流程的目标;最后，将成本监控纳入产品研发流程体系，以避免不必要的浪费;强化部门之间协调与配合，提高研发效率;产品研发中全过程评价体系的建立，将大大提高设计的综合审查能力。

2、突出产品科技优势。作为中国国有五大商业银行之一，中国建设银行资金实力雄厚、组织管理机构严格、业务操作规则规范、抗风险能力强，一直走在发展科技金融的前端。因此，校园e银行应立足于科技金融服务和科技创新产品设计平台。首先，集中优势应用信息化技术作为金融产品创新的主要手段，通过科技使金融产品互联网化，降低客户的准入门槛;其次，金融科技正在快速发展，校园e银行可借助自身大数据存储、云计算与处理技术控制产品金融风险，挖掘出传统意义上客户的历史信息数据，降低客户信息收集成本;最后，利用科技传播渠道普及地方金融政策和金融知识，加深用户对金融产品及相关政策的理解，“互联网+金融服务”金融模式的运用让其在高校领域的科技金融发展独树一帜。

3、体现绿色金融特色。绿色金融是一种将可持续发展与金融结合、金融产品与服务创新与环境结合的金融发展方式，它扩大了银行金融产品服务范围，为银行业金融创新开辟了新的领域和巨大发展空间。中国建设银行校园e银行长期、全面、深入地贯彻绿色金融战略，持续加强自身节能减排，主要通过以下方式突出自身绿色金融特色：首先是绿色运营，通过绿色化的日常管理，减少自身产品研发和日常经营中温室气体排放和能源消耗;其次，通过校园e银行这一金融平台进行绿色融资加大对绿色环保产业的支持，同时压低或退出高风险行业和客户，从而促进经济绿色发展。利用高校的地理优势，培育复合型人才，倡导绿色环保理念;最后，要反映出企业文化的绿色化，即积极推进绿色环保理念，树立可持续发展理念，以打造“绿色银行”理念，将“金蜜蜂”品牌植入校园e银行的文化体系中，大力创新绿色金融产品，多方位支持节能环保校园建设和周边企业的发展。

（三）优化产品营销战略

1、树立品牌营销意识。中国建设银行校园e银行应重视自有品牌“金蜜蜂”品牌知名度，在适应其审美取向和文化价值取向的前提下，对目标消费者文化背景、心理需求等方面进行价值研究，才能成功地对目标消费者进行科学定位。首先，校园e银行产品应围绕教师学生圈，完善建行的产品服务链，努力加强符合市场需求的本土文化品牌建设，打造校园品牌金融生态圈;其次，避免不同地域校园e银行之间相互模仿，恶意竞争，不断加强自身定位，寻求传统个人银行以外的零售业务转型，摸索自己的地方特色业务;最后，注重校園e银行金融产品定价的科学性和合理性，提供出多样的金融产品供高校客户群体选择，使创新出来的产品和服务真正为客户所需要，能够最大限度地增加校园e银行的盈利，逐步在高校树立校园e银行“金蜜蜂”品牌。

2、确立目标推广市场。中国建设银行校园e银行的目标推广市场是校园，金融产品营销的目标市场是高校师生，校园e银行主要从市场定位、市场细分和目标市场选择等三个方面建立目标市场策略。校园客户群可分为三类：一是高校老师，一般收入较高，有很高的文化水平，认知能力强，对产品的价格梯度感受不强，可采用组合营销方式供客户选择;二是学校餐厅、超市、宿舍等服务人员，年龄、收入、文化程度参差不齐，可推荐中低风险类的金融产品;三是高校学生，没有稳定收入来源，接受新事物能力较强，可通过学生向其家长进行金融产品的推广。因此，针对这一特殊目标群体校园e银行的市场推广可以采用线上和线下两种方式，线上校推可以充分借助校园大使等e银行学生团队来进行，他们本身也是产品的核心客户，更懂得根据客户心理去推广，例如推荐周边同学关注“金蜜蜂”公众平台，通过校园的各大官方微博吸引客户;线下推广除了基础的宣传册、海报传单等手段外，还可通过策划活动、软文发表、学校班车广告植入等方式进行推广，针对性地对学生和老师推荐不同产品类型。

3、创新组合营销策略。组合营销是将不同的产品组合在一起，在保证风险可控的前提下达到收益最大化，针对校园e银行的目标群体的特殊性，其组合营销方式应该不仅仅是产品还有服务，即理解、引导和挖掘出高校师生群体客户的需求，为了满足客户的金融需求进而开发个性化的金融产品组合。首先，校园e银行运用个人产品与公司产品组合营销策略，学校校内“一卡通”产品可以满足多方面的金融需求，银行的信用卡、个人外汇产品、个人理财、汽车消费贷款等产品可以满足学校职工的个人金融需求，在推介产品时针对客户组合现有公司产品，制定个人金融需求计划进行营销;其次，校园e银行目前不仅要拓展新的优质客户，更重要的是挖掘现有客户的价值和贡献度，利用客户的信息资源，发掘客户对产品的深度，整合银行的内外资源;最后，明确设置产品线的架构，客户经理的工作岗位设置要能与其发挥的作用相匹配，将清晰的产品开发出来供客户经理组合推销使用，发挥出综合业务优势。

四、结论

竞争和变革促使电子银行的诞生，同时因不受时空限制、全天候、个性化和多功能的服务迅速发展起来。显然，通过发展电子银行业务从中争取高端客户和优质客户逐渐成为商业银行的一种重要竞争手段，同样也是商业银行提高信息服务质量和水平、寻求新发展的一种必然方式。中国建设银行校园e银行的出现，不仅为高校客户提供方便、快捷、安全的24小时金融服务，它还可以实现分流实体柜台压力、降低银行的经营成本，提供一个银行金融理财产品的发展平台。高校领域是一个有着巨大潜力的金融市场，大学教师对金融产品有很高的认知度，学生群体对于新鲜事物非常感兴趣。因此，高校市场的发展对于建行电子银行产品至关重要，从高校这一目标市场开进，迅速抢占校园市场，获取学生群体用户，然后以学生为中心，去赢得更广大客户市场。

主要参考文献：

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