“相互保”亮相搅热大病医保市场

日前，蚂蚁保险、信美相互保险联手推出一款 “相互保”产品：芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费就能加入，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时参与费用分摊，自身患病则可一次性领取最高30万元的保障金。据悉，正式上线以来，有超过1000万人加入了“相互保”。

在支付宝首页搜索“相互保”，就能加入“相互保”保障计划。与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同，“相互保”根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。根据规则，每月两次公示、两次分摊。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。均摊实际金额视每期公示的实际情况而定。

假设某一期公示时，“相互保”中成员人数为500万，公示100个出险案例，最高赔付金额为3000万元，加上协议中规定的10%管理费300万元。那么在分摊日，就是500万人平摊3300万元，每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊，用户在完成公示分摊后，可以选择随时退出。

“相互保”信美方面总负责人曾卓表示，支撑“相互保”的是经过向银保监会备案通过的保险产品。

数据显示，国内癌症治疗平均费用为50万元至60万元，全国因病返贫占贫困人口42%以上，而2017年我国健康险的市场渗透率仅为9.1%。“相互保险没有股东，与消费者利益一致。结合互联网技术高效运营，可以让更多人避免因病致贫、因病返贫。”中央财经大学保险学院院长李晓林表示。

值得注意的是，“相互保”并不能替代重疾险。因为“相互保”保障额度不够高，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额；保障期限也不够长，不含60岁以上人群，而重大疾病的发病率会随年龄递增而不断升高。

业界分析，“相互保”如果大规模推行，将成为传统健康险产品的重要补充，并倒逼保险公司提升重疾险的含金量和服务水平。

（摘自《北京日报》10.24）