加快统一郑州市农商银行的政策建议

张凯 张齐

面对日益严峻的市场环境和同业竞争态势，全省农信社的深化改革已经刻不容缓。组建全郑州市统一法人的农商银行，既是应对激烈市场竞争的必然选择，也是借鉴先发地区中心城市成功经验的现实选择。

一、组建统一法人郑州农商银行的必要性

（一）对接郑州市城乡多元化金融需求

随着郑州国家中心城市建设提速，各类要素将加快集聚，一方面为适应国家中心城市建设、全域城镇化、区划调整的客观需要，有必要组建全市统一法人的郑州农商银行。另一方面农商行的服务区域和对象将更加聚焦，由城乡居民、进城农民、外出务工人员等为代表的传统客户，变化为小微企业、职业农民、年轻客户、农村创业和新型农业经营主体，因此客观上要求整合郑州农信机构资源，改善金融供给质量，提供更优质、更高效、全方位的金融服务。

（二）提高竞争能力和可持续发展能力

未来郑州市农信机构的发展形势将更加严峻。从内部看，体制机制较为落后，省联社、市区农信机构、县市农商行之间，机构主体较多、上下管理混乱；县市农商行“小法人”问题突出，与商业银行相比，在股东实力、科技支撑、产品研发、业务拓展、获客能力方面存在较大差距，抵御风险能力弱，防控金融风险压力较大；而随着同业竞争日趋白热化，不断挤压县市农商行的生存空间，其规模不经济的缺陷被进一步放大，面临严峻的发展压力。

（三）为全省农商银行多元化改制发展探路

2018年年初，《商业银行股权管理暂行办法》的出台，限制了全省农信机构改革原定方案。当务之急必须加快组建郑州市的大型市级农商银行，为全省农商银行多元化改革探路。成立后的郑州市农商银行将是全省最大的农商银行，与省联社保持着紧密的服务指导和业务承接关系，将在治理结构、管理体制、业务模式、产品创新、风险控制、引入社会资本和战略投资者方面为地市农信社改制提供经验。

二、组建统一法人郑州农商银行的可行性

（一）自身条件成熟

郑州市辖区区农信社和市郊农信社发展势头好，资产规模、业务规模、经营效益和监管指标均位居河南省139家法人行社前列，基于两者成立的郑州市农商银行，资产规模位列河南省内第一。另一方面，新郑、中牟、登封、新密、荥阳、巩义6个县市农商银行已改制完毕，减少了下一步适时组建全市统一法人农商银行的阻力。

（二）郑州国家中心城市建设进入提速期

郑州国家中心城市建设势头良好，高标准建设郑州市农商银行的有利条件正加速汇聚。经济环境方面，郑州市已成为全国经济发展最具活力的城市之一，组建统一法人郑州农商银行的基础更加优化。政策环境方面，伴随着乡村振兴和普惠金融建设的推进，农信机构的发展将迎来政策支持和改革机遇；同时，出于良好的金融环境和金融秩序，国务院对河南省及郑州市在金融改革创新先行先试、申报金融改革试验区等方面给予重点支持，这都为统一郑州市农商行提供了有利的外部条件。

（三）能有效推动普惠金融发展

统一郑州市农商银行的关键是不能脱离服务“三农”、服务小微、服務地方经济的宗旨。从现状看，大型的市级农商银行可以提高县级行社经营管理权水平，提升整体抗风险能力，满足城乡经济融合下的小微企业、现代服务业、生态旅游观光农业等多元化的金融需求；可以整合市区、郊区及部分县级农商银行资源，这样不仅不会削弱全系统发展普惠金融的先天优势，而且依靠自身优势的不断提升还可以得到有效加强。

三、先发地区中心城市统一法人农商银行改革的经验

（一）先发地区农商银行发展现状

1.股权结构多元化。从大型农商银行改制历程看，通过引进战略投资者，实现了股权多元化和治理能力提升。而主要股东集中在银行、保险、资产管理、政府投融资平台、金融投资集团、大型实业集团、科技金融公司等机构，资金实力和专业化投资运营能力强。

2.经营质量不断提升。大型农商银行借助互联网金融平台和大数据应用，风险控制、科技能力、锁定客户、自主化服务能力大幅提升，资产质量和现代经营能力快速提升。

（二）先发地区农商银行改革的经验启示

1.对经济环境要求高。先发地区农商银行改制都具备了成熟的基础，经济发展水平高、城乡一体化程度高、农信机构资产规模大，提高了商业化经营程度，有可持续发展及盈利空间。

2.采取统一法人农商银行的改制模式。组建全市统一法人农商银行是国家中心城市农商银行改制的大势所趋，目前除郑州市外，沈阳、南京、武汉、成都、西安、杭州、青岛、厦门等国家中心城市或区域中心城市都完成了市级农商银行的组建，其中7个国家中心城市都组建了全市统一法人农商银行，完善了治理结构，实现了系统化、扁平化管理和规模经济，改变了小弱散经营困难局面。

3.合格投资者对农商银行发展至关重要。通过积极引入合格的社会资本或战略投资者，可以实现农商银行股权结构合理化、业务多元化，快速提升竞争力。而不合理的股东设置会阻碍农商银行的发展。

4.保证股东权益和服务“三农”平衡。为保持服务“三农”宗旨不变，大型农商银行可以通过组织架构、激励机制、错位经营、硬性约束、产品设计突出服务县域经济和“三农”需求。

四、组建统一法人郑州农商银行的政策建议

（一）实施“两步走”战略

第一步要高质量推进郑州市农信办与城区、郊区农信社整合工作，重点是立足客户需求变化，优化网点区域布局和功能转化，借助大数据应用和金融科技，提质增效，探索社区银行、零售银行发展，为实现跨区经营、统一全市农商银行创造条件。第二步要在郑州市农商银行组建后，充分发挥其区域牵头行、示范行的聚合功能和管理职能，整合辖区内所有资源，与新郑、巩义、中牟农商行形成合力，加强对县市农商银行在业务经营、科技支持、产品开发方面的指导，并做好区域党建、协调服务、化解辖内系统性风险、维护辖内金融稳定职责，带领辖内农商银行落实全省各项支农惠农政策，为组建全市统一法人的城商行奠定基础。

（二）引入合格的战略投资者

应借鉴河南省城商行改制经验，形成基础股东、主要股东、战略股东的“金字塔形”股权结构，严格限制不符合条件的机构入股，防止内部人控制和金融资源外流；积极吸引国内外战略投资者，尤其是大型科技金融公司、互联网公司、战略咨询公司和农业实体集团；支持中原银行、中原证券、中原资产管理公司等“金融豫军”深度参与郑州市农商银行改制，利用金融牌照实现服务综合化，发挥金融豫军扎根本土和专业经营能力优势，增强郑州市农商银行的经营实力。

（三）强化对服务“三农”的硬性约束

为保证郑州市农商银行商业化经营和政策性职能的平衡，要强化其对服务“三农”的硬性约束，例如强化考核新增贷款投放“三农”比例；要以发展普惠金融为重点方向，打造集物理网点、自助设备、农村金融服务点、移动终端、互联网金融平台为一体的金融服务网络，打通金融服务“最后一公里”，探索乡村振兴金融服务模式。

（四）继续给予改革资金等配套政策扶持

建立省级政府性农信机构改革专项基金，有关部门要继续抓好相关扶持政策的落实和延续，建议至2019年，河南省农信社所缴税收的地方留成部分继续用于支持河南省农信社改革，并研究出台新的扶持政策。

【本文系2017年度河南省政府决策研究招标课题“做大做强金融豫军的战略思路与政策选择”（2017B267）的阶段性成果】

（作者单位：河南省人民政府发展研究中心）