江苏民丰农商行 运用大数据，助推信用贷款发展

皮梦文

近年来，电子渠道高速发展，网络信息量日渐庞大，信息沟通越来越丰富，信息数据已经融入到人们的日常生活中。我们每个人既是信息数据创造者，也是信息数据的使用者，各行各业在数据时代中都可以被收集、总结、归纳、运用，而数据则更客观、更直面。在银行业务中，可以利用大数据客观公正的甄别、筛选潜在客户，将数据更多的运用到银行的各项业务中。

依托现有数据平台。2017年7月该行创新推出手机贷款APP“宿速e”，该平台依托现有的“阳光信贷”系统、个人征信、公积金、社保等大数据分析，目标客户群体覆盖该行服务辖区内所有农村户籍人群、城区公积金群体，真正实现“支小支农”和“扶小助微”的普惠金融理念。后期，该平台还将实现个税接口、房产信息接口以及芝麻信用分数据信息接口的接入，该行将争取实现城区人口信息的全覆盖。

实行纯线上申请。“宿速e”贷款平台采取“先准入、再授信、后用信”的方式，依据大数据的收集，制定贷款准入模型，由系统对准八条件进行判定。通过扫描申请人身份证和人脸识别技术进行实名认证;再根据所属客户群体线上申请授信，一般不需要信贷人员审批，系统自动受理客户借款申请，并进行准入与授信评分。对于不满足准入标准或授信评级分较低的客户直接由系统拒绝受理，客户可改申请线下产品;客户对系统给出的贷款额度不满意时，也可申请线下产品。授信审核通过后，客户持该行借记卡進行绑定，系统自动验证开卡信息，并通过线上渠道完成相关电子合同的签署。客户想要用信时，即可申请开通手机银行，在授信额度范围内在线提交用信申请并签署电子合同，系统自动生成贷款借据，自此贷款发放全部完成。

做好风险防控。“宿速e”贷款平台后台管理系统按周期采集己启用额度的借款人公积金缴纳情况、个人征信情况和其他第三方数据，对借款人的偿债能力进行综合判定，对具有潜在风险的借款人发出预警信号，管户经理根据预警信息进行贷款检查及处置，落实贷后管理。如确有存在影响偿债能力的风险发生，且借款人预警指标持续恶化，该行将执行风险防控措施程序，力争有效化解风险。

“宿速e”贷款申请简便，客户在手机上就能申请，免担保、免抵押、低利率、纯线上，贷款额度最高30万元，贷款期限最长2年，按日计息，随借随还，一经推出受到广大客户的欢迎。截至2017年末，该系统注册用户已达77563户，总授信金额达3.06亿元，用信笔数5796笔，用信金额2.92亿元。