江苏民丰农商行；创新信贷模式，助力农村电商发展

皮梦文

为进一步响应“大众创业、万众创新”号召，推进农村电子商务发展，民丰农商行立足于农村市场，牢牢把握产业格局调整的机遇，及时加大对电商类产业信贷投放量，大力支持农村电商及特色产业发展。该行积极加强与市农委、市金融办、团委等部门的工作沟通，积极加大对农村电商、特色产业的支持力度。截至2018年4月末，发放电商类贷款239笔、余额2521万元，贷款主要采取抵押或者保证方式做为担保，贷款期限在一年期以内，贷款投向主要是农村新型经济组织、电商、家庭农场主等，信贷质量较高，逾期情况较少。

一、落实客户信息采集

该行按照贷款主体类型，对一定规模以上的产业分别建立家庭农场主、电子商务及特色农村产业等信息档案，便于分层系统服务客户;在服务客户的过程中该行加大对创业主体的调研，尤其是对近年来飞速发展的电子商务创业人群，主动了解上下游资金结算、项目融资、电子银行等情况，从锁定客户、分析客户、了解客户层面入手，真正的做到服务客戶。

二、掌握客户信贷需求

该行明确销售部作为电商产业服务的牵头部门，配备专职授信人员对电商产业的用信申请开展专业化授信调查。同时，该行及时与两区团委等开展合作，及时收集青年电商创业主体信贷资金需求;同时该行通过“送金融知识进村组”等活动在各村组建立民丰农商行直传员，帮助该行及时收集电商创业农户有关需求，支行包片客户经理坚持每周进村办公，跟踪了解电商产业创业主体经营状况，加强与农利创业主体的联系。

三、做精信货服务工作

在对电商产业创业主体进行服务的过程中，该行积极扩大宣传力度，尤其是对电商产业创业类贷款、电子银行的宣传。重点突出贷款手续方便快捷，电子银行结算成本低等优势，吸引创业主体在该行开立基本户办理各项业务，提高客户依存度。该行要求客户经理对电商创业主体采取一对一服务方式，责任到人、服务到户、定期维护、跟踪服务。在对客户进行维护的同时，不断加大组合营销，例如对客户的交易圈、结算渠道、上下游资金链等扩大营销服务，储备客户资源。凡是电商产业创业主体有信贷资金需求的，该行积极调查，尽最大能力满足客户需求。

四、助推电商模式创新

由于电商创业主体年龄较轻，该行先后推出青年创业信用贷款、家庭农场贷款、大学生村官创业贷款等信贷品种，针对不同的贷款用途制定不同的信贷制度，最大程度满足各类信贷资金需求。截至2018年4月末，创业主体类贷款累计投放达8536万元;同时该行根据创业主体与该行的合作紧密度，开发设计存贷通产品，给予信用状况良好且与该行联系较为紧密的客户给予一定的利率下浮优惠，寻求合作共森。

五、助力电商平台建设

为适应后期电子化发展，该行以本行180万客户为核心，利用多级网络通讯渠道，以百货、零售、化妆品、餐饮、药业、卫生保健、家居、服装品牌等行业的本地龙头企业为全面合作伙伴，建立起支撑各商户结算的移动支付渠道、积分统一兑换的业务管理平台和基于联盟商户的数据分析平台。逐步建设基于O2O经营模式的网上商城，完善基于移动app的手机应用，从而最大限度地留住本地的各个年龄段的客户群，以达到提高市场占有率的目标，实现商户、客户和银行三方受益的合作模式。

该行通过积极与宿豫区电子商务产业园（国家级电子商务示范产业园区）对接，发放宿迁市泽众地产品贸易有限公司流动资金贷款1000万元，该公司为电商产业，主要经营“京东商城一宿迁馆”平台，该平台旨在销售和推广所有宿迁本地生产的产品，其中宿迁地方农特产品占有重要份额，该行贷款用途主要用于收购宿迁农特产品，有力帮助解决了农产品难卖、贱卖等问题，支持宿豫区打造国家级电子商务示范产业园区。