我国商业银行个人理财业务中的风险分析及其防范对策探讨

陈嘉毅

摘要：随着我国社会经济的快速发展，人们的收入水平在不断提升，越来越多的人投资意识高涨。在这种背景下，我国商业银行个人理财业务取得了较快的发展速度，并且其种类也在不断丰富和完善，这一方面满足了人们的理财需求，另一方面为我国商业银行的有效发展带来了动机，促进了商业银行更快速地发展。但是，我国商业银行在发展该方面业务的同时，也导致自身所面临的风险不断增加，这些风险部分来自于商业银行自身，做好风险的规避和化解成了当务之急。本文就该方面的内容进行分析与探究，找出商业银行个人理财业务发展中所面临的风险，并提出相对应的应对措施。

关键词：个人理财业务；商业银行；风险分析；应对措施

一、商业银行个人理财业务概述

1.含义

从广义的层面来说，商业银行的个人理财业务主要是指商业银行为了推动自身销售业绩的不断提升，满足客户的理财需求凭借自身的专业化技能以及对产品的认知程度，而对客户进行理财产品的推荐，以及理财服务提供的一种业务形式。从狭义的层面来说，指的是商业银行在自身技术的范围内对客户进行全面地分析，针对其具体的收入情况、资产配置情况、现金流量状况等开展评估，并结合客户的实际理财需求为其推荐与实际状况相符合的理财产品，或者为其提供理财服务的活动。就当前的状况来看，我国商业银行在该方面的业务开发较为重视，个人理财业务得到了快速发展，种类不断丰富，不仅仅有与个人保险相关的理财规划，还有个人现金流量相关的规划和产品，同时涉及了房屋购买管理规划以及子女养育教育理财规划等。

2.起源及发展历程

该业务的前身是传统的私人银行业务，对于西方国家来说其发展历史较为长久，已有100多年，其最初是在瑞士诞生的。20世纪70年代以来，世界各国的商业银行得到了快速发展，金融创新的速度不断提升，使得该业务取得了较快的发展速度。就当前的情况来看，很多发达国家的商业银行都将个人理财业务作为一种重要的利润获取形式。

与国外相比，我国商业银行该方面的业务发展是比较晚的，受到我国经济以及社会环境的影响，直到20世纪90年代末期该业务才得到了发展。当前，经过这二三十年的发展，我国的经济发展水平不断提高，社会环境比较稳定，个人理财业务也得到了迅速发展，产品类型也在不断丰富，但是与部分发达国家相比，其不管是在服务方面还是在业务范围方面都存在一定的缺陷，没有发达国家发展的速度快，也没它们的规章制度健全。因此，做好该业务的完善和优化显得十分重要。

二、我国商业银行个人理财业务中的风险分析

1.信息披露不充分以及相关风险提示不到位而产生的风险

我国政府出台的与商业银行理财方面相关的文件中明确规定，商业银行在进行个人理财业务提供的过程中，应当根据具体的情况和内容及时、准确地为客户进行信息披露，使得客户明白不同类型理财产品的风险以及收益，同时应当及时对客户进行风险的提示和分析，有效评估客户的风险承受力，不得向客户承诺虚假的收益信息。并且，应当做好风险提示，使得客户能够一目了然明白理财产品的风险，并自觉选择理财产品。同时还应当完整记录整个销售过程。但是，在实际的发展中，很多商业银行在进行个人理财业务销售的时候并没有严格依据该方面的要求来，而是将“低成本、高收益”作为鳌头，对于理财产品中隐藏的风险并没有如实告知客户，这就导致该方面存在较多的风险。

2.个人理财产品创新性缺乏而产生的风险

随着人们生活水平的不断提升，人们的理财观念也在不断提升，越来越多的人认识到理财的重要性，因此理财需求不断增加。而当前我国很多商业银行个人理财产品的创新速度却并不高，明显落后于市场需求，这就不利于我国商业银行个人理财业务的快速发展。并且当前我国还没有进行利率市场化的实施，商业银行之间的竞争往往只是服务水平以及产品等方面的竞争，无法从价格方面入手给予客户更多的优惠服务，这就使得其无法将货币价格作为基础进行产品的创新。因为理财产品的创新性不够，因此很多银行的个人理财产品出现同质化的现象，使得商业银行的竞争力下降，在该方面面临着较大的风险。

3.市场风险

整体来看，该方面的风险是比较多，如价格波动方面的风险、汇率风险、利率风险以及股票价格风险等等。商业银行在进行个人理财业务开展的时候，很多时候为了吸引客户的投资欲望会为客户推荐一些保本、收益保底的产品，而等到客户将自身的理财资金投入到市场中的时候，会面临一系列资金损失方面的风险、价格波动方面的风险等等，不利于客户资金收益的稳定。因此，商业银行应当注重全面性内容的推荐，不仅仅应当合理考虑市场环境的变化，还应当有效推动自身综合实力的提升，以便更好地规避银行经济负担的加重，推动个人理财市场的更好发展。

三、防范我国商业银行个人理财业务风险的对策

1.创新理财服务，做好信息的全面化披露

商业银行要想实现快速有效发展，就应当不断提升自身的服务水平，创新服务理念，使得服务更加符合客户的需求。不仅仅应当做到售前服务积极、售中服务及时，还应当做到售后服务全面。这就要求商业银行应当及时与客户沟通与交流，明白客户的实际需求，并根据客户的意见进行产品的推荐，同时还应当及时进行产品风险的提示，做好信息的全面化披露，严格依据我国该方面的规章制度进行信息的披露，使得客户能够明白不同类型理财产品的风险和收益，根据实际需求进行产品的选择。同时，在售后，还应当定期对客户进行回访，及时根据客户的意见对自身的服务进行改进，使得服务更加符合需求。

2.做好理财产品的有效创新

由于我国商业银行的数量较多，当前随着个人理财业务的不断火热化发展，各个商业银行开始在该方面进行了有效努力，使得该业务的种类不断丰富，但是由于不同商业银行之间跟风模仿较为严重，使得产品具有较大的同质化现象，从而导致商业银行面临着严重的经营风险。因此为了更好地推动商业银行发展，应当对该方面的风险进行有效地化解和规避。随着人民生活水平的不断提升，人们的收入不断增加，在投资理财方面的需求也逐渐多样化，逐渐呈现出了一种个性化、多元化的投资趋势，因此我国商业银行应当认真分析消费者该方面的需求，合理进行产品的创新。比如，可以对消费者进行类别划分，针对不同類别的消费者为它们提供不同类型的个性化理财产品。并且，还应当在产品创新的每一个阶段中都做好风险的控制，尽量降低风险。另外，我国商业银行还可以对国外发达国家个人理财产品方面的内容进行借鉴，积极进行经验的吸收，不断推动自身理财产品的创新。这样一方面能够推动自身理财产品个性化的发展，满足消费者日益增长的理财需求，另一方面还能够推动自身更快速地发展。

3.加强投资者对理财产品的认识和分析，有效降低市场风险

近年来，随着我国居民财富的不断增加，人们对个人理财产品的关注度在不断提升，但是因为我国商业银行的数量较多，不同银行的个人理财产品种类又比较多，加之投资者对潜在的风险缺乏认识和分析，这就容易导致理财盲目性加大，不利于人们理财的有效进行。所以，为了更好地规避该方面的风险，投资者应当提升自身对理财产品的认识和分析，积极主动学习相关的理财知识，正确全面地了解投资市场，及时对各类理财产品的风险进行认识，以便推动自身投资决策的正确，促进自身合法权益得到有效地维护。同时商业银行的员工在为客户推荐理财产品的时候也应当做好全面性分析，及时为客户说明其中隐藏的风险，以便更好地规避银行未来可能会加重的经济负担，以便更好地促进自身发展。

4.政府加强对商业银行理财市场的监管

我国政府应当加强自身对商业银行理财市场的监管，不断依据商业银行的实际发展情况制定完善的法律体系，并针对商业银行的实际发展情况对其适当地开展风险管理教育，使得商业银行能够提升自身的风险意识，加强风险防范能力的提升。另外，我国商业银行还应当加快自身的服务定位和市场细分，为消费者提供差异化的服务，推动个人理财业务取得更好地发展水平。

结束语

个人理财业务当前已经成为商业银行发展的重要业务，为了更好地推动商业银行发展，我国政府应当做好该方面的监管，不断提升监管的力度。同时，商业银行自身还应当做好产品和服务方式的创新，不断促进自身得以更好地发展。另外，商业银行自身还应当对该业务进行全面性分析，有效进行风险的应对，构建完善的风险防范体系，推动风险的不断降低，促进自身更加健康有效地发展。

参考文献：

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