浅谈互联网金融对传统银行业的冲击

文/黄佳微

浅谈互联网金融对传统银行业的冲击

文/黄佳微

河南大学经济学院

随着互联网技术的迅速发展，互联网金融凭借其独特的优势发展起来，对传统的银行业造成了巨大的冲击。互联网金融具有着低成本、高效率、易操作的优点，但同时其发展较晚，相关制度不够健全，所以风险较大。为了面对互联网金融带来的冲击，防范金融风险，必须推动传统银行业改革传统经营模式，使其实现与互联网金融的相互补充、相互促进、共同发展。本文通过研究互联网金融的相关理论和发展现状，分析互联网金融对传统银行业各个方面的冲击，最终为传统银行业提出可行有效的应对措施。

互联网金融；传统银行业

1 互联网金融相关理论和发展现状

互联网金融在我国发展较晚，其理论体系业有待完善。互联网金融是金融业发展的一种必然趋势，随着现代金融系统对于市场多样性以及变化性的要求日益提高，传统的金融已经难以满足用户对于金融服务的高层次要求，而互联网的出现很好的弥补了金融系统本身存在在不灵活性，为金融系统带来更多可能性。互联网金融本质上是将传统的金融服务由线下转移到线上，是通过互联网等工具，加入传统金融业务的一种混合金融。互联网金融既能满足日常的支付交易需要，又能够提供融资、借贷、众筹等资金融通需要。得益于互联网技术的发展，互联网金融能够低成本高效率地为用户提供服务。

近年来，我国互联网用户数量不断增加，互联网已经渗入到人们生活的方方面面。互联网金融也借助这一时机，成为金融体系的重要组成部分。互联网金融中发展最快的就是第三方支付平台，以支付宝、财富通为代表的第三方支付方式已经成为人们日常支付的重要手段。随着互联网金融的发展，电商企业也纷纷开始发展自己的金融服务，如阿里巴巴的余额宝、京东的京东白条等。除此之外，电商企业与银行等金融机构联合推出的各类金融产品和服务也大大增强了互联网金融的影响力。各类网贷平台也是互联网金融的产物，它凭借着审批流程快、贷款门槛低的优势，迅速抢占传统的借贷市场。网贷平台充分发挥互联网的优势，使得资金的供需双方能够快速地匹配，大大节约了中间成本，同时依靠大数据分析控制风险，使得坏账率低于传统的小额贷款公司，成为中小企业和个人融资的重要选择。

与传统的银行业相比，虽然互联网金融有着巨大的优势，但同样存在着诸多的风险。由于发展的时间较短，相关的制度尚未健全，有关部门对互联网金融业的管理存在缺失。在这种环境下，容易发生交易双方利用漏洞损害他人的利益。其次，互联网金融整体依托于网络，电子信息安全性问题尤为突出，一旦受到病毒的攻击，很可能造成巨大的损失。网络犯罪、网络诈骗也往往是利用系统的漏洞进行的。最后，互联网金融服务中交易双方存在都是一种虚拟关系，更容易出现信息不对称的情况，违约风险较高。同时，许多网贷平台为收取高额的手续费，对贷款者的偿债能力了解不够，造成贷款者难以按时偿还债务，结果只能违约。最后，由于互联网金融企业发展时间较短，缺乏相应的风险控制能力，在吸纳资金时，容易许诺高额的回报率，使得持续经营出现问题。

2 互联网金融对银行业的冲击

互联网金融的快速发展使得传统的银行业遭受到了巨大的冲击，传统的金融业务逐渐被互联网金融企业取代，传统银行的生存受到了巨大威胁。

在支付领域，第三方支付平台凭借便捷的支付过程以及低额的手续费吸引了众多的客户，移动支付已成为年轻一代的主要支付方式之一。传统银行业为了留住客户，不得不采取更加优惠费率，这使得其盈利水平受到极大影响。同时，第三方支付平台可以保留大量的沉淀资金，使得原本留在银行账户的资金大大减少，对于传统银行业的投资和贷款业务也产生了一定冲击。

在理财产品领域，互联网金融企业不仅在理财产品的代理环节夺取了银行的客户，使得银行通过代理销售理财产品的手续费的收益减少，而且许多平台还会开发出各类的理财产品，使得银行的理财产品难以销售。相比于传统银行业，第三方理财平台购赎都比较方便，而且费率较低，对于客户的吸引力大很多。

在贷款领域，网贷平台对传统银行业的冲击较小。由于网贷平台面向的大多都是个人，而银行面对的是企业，两者的客户群存在差异，由此产生的竞争较小。而求助于网贷平台的客户大多资质不足以在银行取得贷款，使得在贷款领域，互联网金融与传统银行业存在着互补的关系。

3 传统银行业的应对措施

首先，在互联网兴起的时代浪潮中，传统银行业应当顺应时代发展的潮流，积极与互联网融合，充分利用互联网带来的便利性。传统银行业可以运用大数据分析，深入了解客户的的需求，为客户提供个性化的服务。同时引入互联网式的服务模式，提高服务的质量和效率，降低服务的成本，实现一站式的高效金融服务。

其次，传统银行业要转变发展观念，创新盈利模式。传统银行业要建立以客户为中心的发展观念，重视客户的服务体验，将专业优质的金融服务推广给大众。传统银行业长久以来都处于垄断地位，仅仅依靠存贷利差以及高额服务费用来盈利，但随着互联网金融的发展，原有的盈利模式已难以维持，必须创新盈利模式，推出更多样化的产品和服务，从而实现新的发展。

最后，传统银行业必须要简化业务流程，提高服务效率。手续繁琐一直都是传统银行业的一大弊病，传统银行业必须从这点入手改变自身。传统银行业可以利用互联网技术的帮助，简化审批手续，提高业务办理的效率，同时通过互联网迅速获知和处理客户的指令，从而提高服务效率。只有创新原有的服务流程，打破传统业务观念的束缚，不断改变自己适应新环境、新变化，才能够在互联网金融的冲击下继续发展。

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黄佳微（1999-），男，汉族，江西抚州人，河南大学经济学院，2015级本科生，研究方向：经济学。