互联网金融对我国商业银行的影响分析

文/王代敏



互联网金融对我国商业银行的影响分析

文/王代敏

重庆工贸职业技术学院财经系

作为一种全新的金融形态，互联网金融以其快捷便利的方式，对商业银行的存贷款和支付业务产生巨大的影响，商业银行业的竞争环境已经发生了根本性的变化。本文在分析互联网金融发展现状的基础之上，从P2P网络借贷、第三方支付和互联网金融的便利性等三个方面分析互联网金融对商业银行产生的冲击。

互联网金融；P2P网络借贷；第三方支付；商业银行

互联网金融指的是以银行、保险、证券等金融服务供应者为基础，以互联网技术、移动通信技术等为凭借，借助内含金融服务、金融信息的软件平台，为使用者供应操作终端的新的金融运营形式。中国现今已有超过7亿的网民，且移动终端上网用户增长迅猛, 这为互联网金融的快速成长提供了条件。互联网金融凭借其独特的盈利方式和价值创造模式对商业银行产生深远的影响，迫使银行在获利方式、业务构成、客户维护等方面作出变革，以应对互联网金融的竞争。

1P2P网络借贷对商业银行的影响

P2P网络借贷平台是指个人与个人之间金额较小的借贷交易，全程在电子商务专业网络平台实现，并且帮助借贷双方确立借贷关系、完成相关交易手续。整个借贷过程中，相应的资料都通过网络实现。P2P网络借贷具有准入门槛低、交易效率高、信息透明度高等特点。

P2P网络借贷是互联网上的一种新型金融方式，P2P网络借贷在进行操作的时候比较简单，运用起来比较简洁。对商业银行而言，微小客户贷款的条件较高，手续复杂而且贷款难度大。没有网络借贷的简易性。而且P2P网络借贷都是针对小额借贷客户的，这种融资的方式，能够促进小额资金的相互流通。这就使得小微客户更愿意选择成本较低的网络借贷而不是商业银行。从这个方面来讲， P2P网络借贷的微小客户业务拓展占尽了天时地利人和，其优势较传统的商业银行的业务手段来看，商业银行拓展微小客户的难度大大增高。

进行P2P网络借贷能够给大家带来更大的利润，所获得的利润将会超过银行的利润，因此，这种行为会给银行的运转带去相关的影响。通过P2P网络借贷还会使得银行的存款流失的更为迅速。此外，P2P网络借贷的实施也可能造成银行的风险，因为该平台的运转需要向银行要求贷款，而一旦这样的平台倒塌之后，那么将会给银行带去最直接的影响，造成很大的损失，使得贷款率大大降低，而银行的坏账也不断增加。

2 第三方支付对商业银行的影响

当前第三方支付迅猛发展，已经形成庞大的规模。随着我国电子商务环境的不断优化，支付场景的不断丰富，以及扫码支付的日益普及，网上支付产业呈现快速发展的态势。

2.1对商业银行的存款资金产生了冲击

当前国内商业银行获利的方式大多数来自存贷款利差，只要能吸收存款银行就能获利。2013年6月13日，支付宝推出账户余额增值服务余额宝。每个支付宝用户在经过实名认证以后，可以将所有钱都转入余额宝，在余额宝中的钱相当于是一种基金，这种基金可以带来比银行利率更大的利润，并且方便随时使用。此外，利率监管也不会影响到余额宝的收益率。余额宝不仅分流了银行的存款资源，还提高了银行的资金成本，造成银行盈利水平下降。

2.2对商业银行的基础业务产生了冲击

第三方支付平台下辖的余额宝、理财通的快速发展，已经对银行的基本业务如存款、理财产品的发行产生冲击。当前，银行一年期存款基准利率为1.5%，但是余额宝的收益率可以达到4%，大大超过了银行的利率。这种模式不可避免地会对银行存款产生一定分流作用。同时，余额宝作为一种新型的支付方式，存取钱的时候具有极大的方便性，可以最高存入10万元，并且可以随时购物支付和取现。和第三方支付平台相比较，商业银行对客户考虑得还不够多，便捷度也不高，使得银行卡难以发放出去。

2.3对商业银行中间业务构成挑战

首先，第三方支付平台能够提供的结算服务项目越来越多，而银行的相关业务却在不断的减少，伴随着第三方支付的不断扩张，已经与商业银行支付结算业务形成了强有力的竞争。其次，第三方支付也开始进军代收代付业务市场，和银行争抢份额。在进行市场划分的时候，第三方支付能够将功能细分开来，并且进行全方面的服务。第三，伴随着社会的不断发展，人们越来越热衷于基金销售。 在进行基金销售的时候，第三方支付能够给用户提供最大的便利，并且也能够帮用户在最短的时间内进行支付。在如今物欲横流的社会中，我国第三方支付平台、模拟货币发行量和虚拟货币流通量变得很大，所关联到的用户也逐渐变大，而且第三方支付方式的发展规模逐渐增大。第三方支付平台使得商业银行在基金销售过程中的作用越来越小，让商业银行的中间业务也受到替代。好的竞争环境可以提高自身综合实力。在此之前，一般商业银行就是经营中的霸主，不需要经过怎样的宣传，并且服务起来也相当顺利。但是，伴随着各种三方平台的出现，让商业银行也体会到了压力。

3 互联网金融的便利性造成银行客户资源流失

互联网金融背景下商业银行发展的不足主要是操作不便，业务办理分散，缺乏创新理念。客户在商业银行办理业务流程较为繁琐，比如客户要开通网上银行，要经过硬件加密等繁多的办理程序，非常麻烦。互联网金融公司有着信息与科技便捷的优点，如果要完成网络交易仅仅进行一次密码验证即可实现支付。而且网络金融公司可以通过网络实现与客户手机的绑定，可以借助网络向其手机提供动态支付口令，通过简单的操作大大简化交易过程。

顾客如果要在银行机构进行业务的办理，像单纯的存钱、取钱这些基本的业务，都需要亲自到银行柜台排队取号办理，若是要想开展较为复杂的业务，还有更多的手续要求。顾客有借助银行进行理财和资金投资的需求，另外还需要申请银行的联名账号与联名银行卡，账号之间的相互关联性缺失，给顾客在业务办理，账号的使用方面都增添了无形的压力。与之比较，网络金融企业引导时代潮流，响应客户诉求，通过支付宝等手机钱包的形式，实现了多个账户的关联，极大的方便了客户管理操作多个账号。同时又增加了保险、投资及购买基金等多种服务，使客户在家中也可快速完成业务办理，节约了顾客的大量宝贵时间。

银行在开展信用贷款业务时是极为严谨的，客户在贷款时要申报和等待审批，交易流程繁多而且缺一不可。而对于网络金融企业来说，已经破除了以往的信用贷款程序，像国内率先推出的P2P零担保、纯信用互联网贷款平台拍拍贷，对于数量较小的信用贷款既无需担保也无需抵押，使得信用贷款服务效率得到显著提升。

虽然银行机构于十几年前就开展了网银业务，但是出于金融中心位置的商业银行却没有发现在完成了全部商业银行的网络互联后，还可实现顾客跨行进行业务办理的诉求，恰恰这一商机被网络金融企业的第三方支付所取得。如此使得商业银行限于不利地位，既要为第三方支付平台进行银行卡服务，又要向它们提供客户资料，支付服务与结算服务，无形中成为第三方交易机构的服务者。在其为第三方支付平台进行了多项帮助后，却不能掌握客户的资金何去何从，由此导致不公平竞争的情况发生。另外，商业银行对于利润有着很强的向往，侧重于为一些大型公司做一些投融资业务、为一些高层的客户进行理财业务的办理，往往忽视中小型企业与低层客户的业务开展，眼光放的较高，同时也受到了此类市场的摒弃。与之相比，网络金融企业扭转传统观念，致力于满足顾客的个性化需要，以普惠金融的方式，满足顾客的体验，开发出多种产品吸纳了更多的客户。

总之，互联网金融具有极大的便利性，很多人通过手机操作就可以完成支付、转账、理财和贷款等金融活动，这造成了商业银行客户的大量流失。

4 总结

综上所述，在互联网金融强势崛起的背景下，商业银行业的竞争局势已经有了本质的不同。在新的竞争环境中，商业银行需要再次确定自己的位置，对自己可以凭借的优势和需要弥补的不足加以分析，借助互联网金融强势来袭带来的机遇，积极面对新环境的挑战。

[1]张涵.互联网金融冲击下的商业银行发展困境及对策研究——以余额宝兴起为例[J].新经济，2015.

[2]杜聪聪.互联网金融快速发展背景下商业银行面临的风险及其内部控制[J].区域金融研究，2015.

[3]杨德伟.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].经营管理者，2015.

[4]刘成栋.互联网金融下商业银行的应对策略选择[J].时代金融，2015.

王代敏（1984-）女，重庆永川人，重庆工贸职业技术学院财经贸易系讲师。研究方向：金融学。

本文课题：本论文为《互联网金融背景下商业银行发展研究》课题的阶段性研究成果。