个人年金保险业务比较研究

[摘要] 近年来，随着当代经济社会的高速发展和人均寿命的增长，人口老龄化趋势日益凸显，我国传统的养老保障体系难以满足老年群体养老需求的扩大，而企业年金难以发挥作用，这就给发展个人年金保险提供了有利的发展机遇。所以，对个人年金保险业务进行比较研究是十分必要的。文章针对个人年金保险业务的具体产品、销售渠道、销售地域和客户群体进行了比较分析，并结合我国国情主要在产品设计、扩大供给、加强监管和提高需求上做出了相应的对策建议。

[关键词] 个人年金；养老金；保险业务；比较

[DOI]1013939/jcnkizgsc201832038

1发展个人年金保险的可行性

11紧迫的养老保障需求是开展个人年金保险业务的有利前提

中国是全球老年人口最多的国家，按购买力计算，中国在人均GDP才4000美元时就进入老龄化社会，而发达国家在15万美元左右。从表1可知，中国在2050年时65岁及以上占262%，赡养率将为431%，这就意味着每位中青年劳动者将必须负责赡养一位老人。

12保障水平较低的社会养老保障体系为发展个人年金保险赢得了市场

在以社会养老保险、企业年金、商业养老保险和个人储蓄为主体的多层次社会养老保障体系中，社会养老保险占据基础地位，但因保障水平较低难以满足老年群体多元化需求。从城镇就业人口参保率看，只有不到5%的城镇就业人口加入了企业年金计划；从基本养老保险职工参保率看，截至2016年底只有607%，这说明绝大部分退休职工的养老保障来自基本养老保险，企业年金并未起到“第二支柱”的作用。因此靠发展个人年金提供保障尤为必要。

2国内保险公司的个人年金保险业务比较分析

21 年金保险产品的比较

市面上的个人年金保险产品中，国寿福禄寿满堂养老年金和人保寿险鑫安年金保险的比较见表2。

2生存保险金

1身故保险金：若被保险人在养老金领取日开始前身故或全残，保险金为身故或全残当时的保险金额

2生存保险金

22销售渠道的比较

目前年金保险产品主要以代理人营销渠道为主，变额年金保险产品的销售则是通过银行渠道理财专柜。对客户而言，不管是产品的专业知识、理财规划的建议还是服务水准，银行都比保险公司值得信任，因此多数客户一般对银行的投资理财建议接受度要高。例如，中国人寿推出的国寿美满人生和国寿鸿禧年金保险的销售渠道为银保，信诚人寿在银保渠道也推出了安康连连分红年金月交计划。

23销售地域的比较

经营年金保险业务的商业性保险公司主要在国内的一、二线城市进行推广销售个人年金保险产品。2011年5月，保监会发布了《关于开展变额年金保险试点的通知》，表示试点区域仅仅限于国内五个发达的一线城市。即使放开限制，以后一段时间销售变额年金的地域也应该会以一线城市为主。

24客户群体的比较

从表3看出，趸交保費年金购买者主要为50岁以上经济条件好的客户，而期交保费年金的购买者主要为30～49岁经济条件较差的客户。

因此保险公司可根据不同人的不同偏好，推销不同的年金保险险种：对50岁以下、经济状况较差的客户重点推销分期交费年金，而对50岁以上、经济状况较好的客户则主要向他们推销趸交保费年金。同时，主要向年轻的投保客户推荐分红型年金保险产品，向中老年的投保客户推荐万能型年金保险产品。

3促进个人年金保险业务发展的建议

31明确产品设计，提高投资水平

为了转变现有产品保险责任和投资回报单一的局面，必须要根据被保险人的年龄、收入差异、消费观念、身体健康状况等因素对个人年金保险市场进行有效细分，为不同的客户群体设计出不同的产品，满足其个性化的需求。

首先，保险公司可以通过设立特别账户对变额年金保险的资金进行单独管理。其次，为拓宽资金投资运用的渠道，保险公司能在年金保险产品中建立投资账户。为满足客户期望，保险公司还可以利用均衡收费制进行保险费的收取。

32加强个人年金监管机制，重视对消费者的知识普及

第一，在法律方面规定个人年金相关各方的法律责任和监管主体的监管方式及手段，以制定法律的形式提高社会群体对个人年金的认可度。

第二，在制度方面完善监管部门的职责范围，健全各方监管主体的协调沟通机制，加强办事效率。

同时，应该大力推广个人年金保险的优势，多渠道教育让广大消费者清楚经济形势和老龄化问题严重的现状，增强消费者购买欲望。还需要政府的大力支持，提高保险公司对产品宣传的重视程度，而且销售人员要做好本职工作。

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[作者简介]谢金玲（1994—），女，湖南人，经济学专业本科生，研究方向：商业保险、产业经济学。