新常态下互联网金融对商业银行的挑战及应对策略分析

文/王然

新常态下互联网金融对商业银行的挑战及应对策略分析

文/王然

中国建设银行北京市分行公司业务部

在新常态下，互联网金融发展越来越快，商业银行中的很多业务受到了严重的冲击。基于此，本文通过分析新常态下互联网金融对商业银行的挑战，从加强大数据技术的应用力度、加强科技投入的力度，建设智慧银行、改变传统业务流程，打造电商平台等方面论述了新常态下商业银行应对互联网金融挑战的策略。

新常态；互联网金融；商业银行

目前，我国的发展仍处于重要战略机遇期，适应新常态是我们现阶段必须要做的。与此同时互联网金融在新常态下发展的越来越迅速，导致商业银行在业务发展过程中受到了严重影响。商业银行必须不断的创新，努力打造品质优良的金融产品和多元化业务，深入的研究金融业务的开发、产品的多元化和产品的推广方式。

1 新常态下互联网金融对商业银行的挑战

1.1 互联网支付平台的挑战

随着第三方支付牌照的陆续发放，第三方支付的应用范围越来越广，涉及到的业务也越来越多，其中包括互联网支付、货币兑换、预付卡发放等等，这些方式直接导致商业银行在代理中间业务、支付与结算、银行卡等方面的收入大幅度下降，同时也影响了商业银行的存款业务。人们愿意将钱存入类似“余额宝”这样的产品中需符合两个条件。第一，人们对互联网非常的认可，第二是人们愿意承担高风险且追求较高的资金回报。据调查，商业银行所发行的金融产品与互联网的金融产品相比，无论是在申购赎回上还是在资金的门槛上，商业银行都要比互联网金融要高。因此，现阶段很多人将自己积累的财富不存入银行而是直接存入互联网支付平台中，这对于商业银行的业务发展是一个巨大的挑战。

1.2 互联网理财平台的挑战

理财平台对商业银行的挑战主要体现在两个方面。第一，商业银行代理的中间业务受到严重挑战，理财平台出现后，受到大部分人的青睐。大大降低了商业银行中的基金、保险等中间业务的数量，导致商业银行的销售额减少，此外，互联网理财平台的成本投入较低，它的销售费率比商业银行要低很多。第二，商业银行理财存款受到了严重挑战，一方面，互联网理财平台“掠夺”了商业银行中一部分的保险、基金业务，另一方面，互联网理财平台的效率非常高且流程比较简单，用户回报率比商业银行要高很多。同时互联网理财平台发展的十分迅速，且互联网企业受到的监管比较少，这些原因使商业银行受到了巨大的挑战。

1.3 互联网综合平台的挑战

多功能互联网综合平台对商业银行的挑战是非常大的，如在活期存款收益方面余额宝超出商业银行近10倍。此外，综合平台能够24小时收入支出、支付购物、信用卡还款等，满足现代人的需求，收益高、支付快捷吸引了大部分客户。在利率市场化不断推进的过程中，商业银行的基准利率会随着互联网金融、市场经济的运行状况进行调整，导致商业银行的各种业务受到了非常大的冲击。在这种情况下，很多商业银行的客户纷纷转投他处，对商业银行的存款量造成很大的影响。

2 新常态下商业银行应对互联网金融挑战的策略

2.1 加强大数据技术的应用力度

在新常态下，很多互联网金融机构提供的服务和产品都是依据大数据技术的分析和挖掘，为客户的资产组合提供技术保障。商业银行在此情况下应该加大对大数据技术的使用力度，学习其应用数据和深度挖掘数据的功能，引进先进的技术，对现有的资源进行整合，创建强大的数据库。将自身的专业优势转变为技术和专业相结合的优势。例如：一些商业银行利用大数据技术，有限制的打开客户的交易信息和数据，与一些互联网金融平台进行数据共享，深度整合和完善自身的数据库。与此同时，还将云计算和大数据技术相结合，建设了数据信息服务体系，以此来了解客户，为客户提供更满意的服务。

2.2 加强科技投入的力度，建设智慧银行

商业银行作为融资借贷机构，在互联网金融的冲击下，它的作用正在逐渐的减弱。加速互联网技术的融入，能够同时满足商业银行的网络信息平台需求和资金的需求。很多的互联网公司都是以科学技术立足，它们的最大优势是对信息技术掌握的比较扎实。而商业银行如果想要成功的转型必须熟练掌握信息技术，因此商业银行应该加大对科学技术投入的力度，或与互联网科技公司合作，或者引进专业的人才。例如：建设银行开发并推出了一款软件“善融商务”，这个软件是以专业的金融服务为依据，为用户提供在线交易、资金托管、信息发布、融资贷款、房地产交易、资金托管、支付结算、信息发布等专业服务。善融商务的服务内容有金融支持服务和电子商务服务，为客户提供了B2B和B2C等操作模式，大力的发展移动支付和手机银行，使客户的金融体验得到增强，提高了客户的忠诚度，从而使商业银行的工作效率大大的提升。

2.3 改变传统业务流程，打造电商平台

在新常态下，互联网金融的发展使商业银行中的中介作用越来越弱，如网贷平台和第三方平台的应用，其重心工作内容已经由商业银行主导支付向非金融增值服务转变。在这种情况下，商业银行要转变自己的思维，改变传统的业务流程，打造属于自己的电商平台。例如：建设银行的“电子商务金融服务平台”，该平台是以客户的资金为核心，结合物流、信息流为一体的，依据中国建设银行在解决支付结算、产业链上下游两方面的客户信息，以及客户融资能力强等方面的优势，为从事电子商务领域的客户提供一个综合性的电子商务金融服务平台。通过这个平台建设银行吸引了很多客户，为建设银行在新常态下的发展提供了保障，同时使资金市场中的供需所求得到了满足，促进了社会经济的健康发展。

3 结论

综上所述，新常态下互联网金融对商业银行的挑战非常大。经过上文分析可得，加强大数据技术的应用力度，可以为客户提供更满意的服务；加强科技投入的力度，建设智慧银行，可以使商业银行的工作效率大大的提升；改变传统业务流程，打造电商平台，可以使客户在结算中更加快捷。因此，商业银行在新常态下应该积极应对互联网金融的挑战。

[1]沈建国,沈佳坤,杨赐.互联网金融对商业银行的冲击及应对策略分析[J].中国市场,2016(07):68-69.

[2]刘帅,解政怡.互联网金融对商业银行影响的分析及应对策略[J].中国集体经济,2016(04):89-90.