保险通证标准协议促进区块链与实体经济深入融合

文／本刊记者 史 诗

10月18日，众安科技联合工信部中国电子技术标准化研究院、众安保险、复旦大学计算机科学技术学院发布《基于区块链资产协议的保险通证白皮书》（下称《白皮书》），在开放资产协议基础上推出保险通证（Policy Backed Token，下称PBT），实现保险资产的通证化。此外，普华永道作为第三方审计代表也一同出席了发布仪式。众安保险的航旅出行综合保障“飞享e生”率先接入PBT，成为首个保险资产通证产品。

众安科技CTO李雪峰表示，除了保险外，银行、保险、借贷、农业、供应链、共享经济等各个领域的实体经济资产同样可以实现通证化，让资产信息更透明，让资产动态可跟踪，从而促进整个社会的资产流通和配置，“区块链真正的价值不在于存证和发币，而是在解决协同化、实时化的监管保障前提下赋能实体经济，充分衍生数字资产的金融创新和加速价值流通，同时确保用户个人对数据隐私的控制权。”

赋能保险行业降低对接成本提升信任感

在保险市场的保单信息流转环节，始终存在若干痼疾未能解决，例如险企与再保险公司的沟通方式以邮件往来为主，高度依赖人工沟通协调，而且交易形式也多是手工统计；而保险共保的投保周期动辄长达数个月，让用户与企业都感到费时费力，并且由于用户数据需要在多家保险公司同时流转，存在敏感数据丢失泄露的风险；另外，当用户申请保单质押贷款时，往往出现因用户还款超时导致保单提前失效、保单价值无法实现利益最大化、其他机构使用该保单资产需要经过繁琐的确认认证等问题。

作为专注于前沿科技探索和研究的科技公司，众安科技基于在前沿科技商业化领域的丰富经验，率先提出开放资产协议的概念，定义了通证的一系列实现接口。在工信部中国电子技术标准化研究院指导下，众安科技联合多方共同发布《白皮书》，系统、全面地展示了PBT的技术原理、通证类型、应用场景和实际案例等。

《白皮书》指出，通证（Token）代表着一种虚拟的数字凭证，目前仅存在于区块链的世界里；但当通证通过开放资产协议被赋予资产属性后，一举打破资产只是存放在区块链上而无法流通的问题。而PBT正是开放资产协议在保险领域的具象化，为保险行业提供一致的接口与数据格式，并且保证数据和保险资产的真实性。

当产品完成通证化后，保险条款将更加透明，同时由于各家保险产品具备一致要求规范和标准API，因此用户可以统一化管理自己在所有保险公司的保险资产；保险公司也将在再保、共保、渠道对账等场景下大幅降低对接的成本和数据审核成本，而在隐私方面，保险通证相较传统数据隐私保护更加周密，因此保险公司不需要用户的真实投保信息即可获得实际投保总额，完成正确决策。

众安科技区块链创新业务负责人姚卓君表示，基于区块链网络的资产通证化，PBT连接保险企业、再保公司等同业，和医疗、汽车等行业场景，提升用户体验与对保险的信任度，实现产品进一步的灵活配置和快速研发迭代，提升产品质量、用户体验、风控能力并优化保费结构。

据众安直营业务部总经理佘磊介绍，众安保险推出的航旅出行综合保障产品“飞享e生”已率先实现保险通证化，其保险定义即智能合约的定义，所购买的保单即是通证。依托于开放资产协议，它在产业链主体间的流转更为高效、安全，客户权益及服务体验也更能得到保障。在不久的未来，还将有健康险、车险等险种接入PBT。

保险业务展开过程可控穿透式监管触手可及

在当下的保险市场，保险公司在使用区块链时，更多地是作为一种工具使用，往往是将业务的一部分置于区块链，底层部分仍旧走传统系统，导致区块链的价值无法得到真正的发挥，用户与保险公司都不能从区块链中真正受益。复旦大学计算机学院区块链研究室副主任刘百祥表示，PBT从保险的底层资产入手，提升保险业务在用户、产品、场景、监管等多个方面的能力，为区块链在保险领域的应用指明了方向。

在保险业务监管过程中，最大的问题在于实时性与协同性。而PBT将为监管提供统一的业务接口和数据标准，借助区块链实时广播、交易即审计、不可篡改等特性，大幅降低保险公司与监管单位的数据上报、收集成本，确保数据的真实性和完整性，让面向过程的穿透式监管成为可能。

与此同时，通证化的保险资产，使得保险业务的条款、过程对监管机构完全透明并可控，保险业务的展开过程从黑盒变成了可控过程。当监管机构成为监管节点加入网络中后，即可实现对所有联盟成员企业的实时、协同的业务监管，随时调整、叫停非合规业务。

另外，普华永道作为第三方审计机构将负责保险通证的审计工作。《白皮书》提出，资产通证需要在用户的通证资产安全以及联盟链的可信运作方面做好监督，需要加入独立专业的第三方审计。目前，众安科技正与普华永道会计师事务所协商审计推进工作，普华永道未来有望成为第三方的区块链审计节点。

服务实体经济促进区块链与实体经济深入融合

近年来，全球区块链技术呈现出爆发之势，但在应用方面，区块链仍停留在较为初期的阶段，具体表现为落地案例较少、落地场景单一且缺乏大规模落地应用等。而PBT协议不仅验证了区块链在保险领域的巨大潜力，也证明了开放资产协议在银行、公益、奢侈品交易等各个实体经济领域有着无限可能。

“跳出保险行业，我们可以想象，开放资产协议可用于任何产品、服务和项目活动，如P2P小贷、公益、农业养殖、汽车金融等，数据、票据、应收账款等实体资产均可实现通证化，成为数字加密资产，在区块链的世界中进行流通。”众安科技CTO李雪峰表示，区块链真正的意义和价值在于落地服务实体经济，帮助实体经济降本增效、优化体验、延伸业务边界和提升流动性，同时更易于监管审计。

值得一提的是，当通证与实际资产映射，通证将被赋予资产属性，解决实体经济中资产流通的问题，促进资产和资金之间的交易，推动产品和服务的资产化和数字化以及证券化，由此建立多层级的资本市场，通过区块链技术打包资产上链，为现金流稳定的企业开辟创新融资方式，增加融资渠道。

通过PBT，众安科技开创资产通证化的先河，重新定义区块链对于实体经济真正的核心价值所在。可以预料的是，众安科技将从保险业务出发，携手更多生态伙伴，共创基于通证的数据开放生态，将资产通证概念扩展到更广阔的业态，促进区块链与实体经济的深入融合。