我国“互联网+”普惠金融的发展

文/胡璇，南京大学

1 “互联网+”普惠金融的发展现状

信息技术、通讯、互联网平台、大数据的创新发展，为“互联网+”普惠金融的发展提供了多元化的技术支撑，也为普惠金融的可持续发展奠定了扎实的基础：

1.1 “互联网+”普惠金融的运作模式

在互联网的支持下，定量存储、数据挖掘、快速处理技术将各类原始数据转化为信用数据，充分发挥出了数据的信用价值，在发展初期，普惠金融的形式以微型金融、小额信贷为主。经过迅速发展，普惠金融吸收了保险、理财、储蓄、付款、信贷等业务，农村银行、社区银行、小额信贷机构等也在互联网金融中发挥着越来越重要的功能，普惠金融参与主体发生了变化，在提高资源配置效率上，发挥出了积极的作用和价值。

目前，“互联网+”普惠金融开始从以往的产品为中心转化为以客户为中心，优化客户的体验，成为“互联网+”普惠金融的重点组成，基于大数据、互联网、移动终端的支持，能够优化客户的体验，提高普惠金融市场竞争力。在为用户提供配套服务的基础上，可以采取相应的措施提高用户黏性，为普惠金融的发展提供了市场基础。

1.2 “互联网+”普惠金融的趋势分析

在2017年的《全球标准制定主体与普惠金融：不断变化发展的格局》中，首次提出“数字普惠金融”的概念，通过数字手段的应用，在金融缺失群体提供金融服务，“互联网+”金融的发展缩小了普惠金融的指数水平差异。在国务院公布的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中，对于普惠金融的发展提供了政策导向，提高金融服务的覆盖率，优化参与主体，普惠金融将会成为下一阶段最具发展潜力和包容性的金融机制。而“互联网+”普惠金融作为普惠金融的有机组成，对于消费金融、信贷领域、投资金融的重构也有着重要的发展作用。

2 “互联网+”普惠金融发展的风险

2.1 征信方面的问题

金融领域的信贷审批需要央行的征信报告，目前，只有银行或者其他挂牌金融企业可以查询，多数小额信贷、P2P机构、非挂牌消费金融是不能查询的；

2.2 客户群体信息问题

与普通金融客户群体相比，“互联网+”普惠金融的客户群体也大不相同，其服务的用户作为传统银行筛选下来的客户群体，这类客户群体信用、资质等相对较差。

2.3 监管方面的问题

在“互联网+”普惠金融的推进和发展下，当前信贷模式呈现出异化的表现形式，信贷业务开始从线上朝着线下发展，为了实现利润的最大化，互联网金融企业开始推行线上、线下并存的模式，给监管造成了不小的难度，出现了多种灰色地带。

3 “互联网+”普惠金融的发展策略分析

要推动“互联网+”普惠金融的可持续发展，需要加强改革与创新，借鉴国外经验，具体来看，可以采用如下的措施：

3.1 促进信贷技术的创新

金融的主要作用在于发挥出资金的调配效用，“互联网+”普惠金融主要服务群体为三农、小微企业，要发挥出资金调配的作用，强调信贷技术的创新，解决信息不对称问题。随着网民数量的增加和互联网的发展，弱势群体信息数据也会海量增长，要保障金融服务的质量，需要提高现有的分析能力，在这一方面，可以学习电商平台的经验，分析客户群体的交易记录和行为习惯等，采集视频、图表、文本等信息数据。并进一步推进对云计算、大数据、物联网的应用，与传统金融机构之间形成合力，解决信息不对称的问题。

3.2 完善第三方监管机制

当前，“互联网+”普惠金融监管机制还不完善，出现了一系列的安全隐患问题，为了完善监管，可以由政府部门、银行、行业自律协会构建第三方监管机制，形成专门的监管形式。在政府方面，可以组建专门的办公室协会，对“互联网+”普惠金融资金开展专项审批，通过行业、政府、银行的融合提高监督和管理能效。

3.3 完善现有的征信体系

在“互联网+”普惠金融的发展下，应该由政府部门制定明确的准入标准，对企业性质、金融业务范围做出明确规范，完善监管制度，从法律法规方面着手，明确参与者的权利、义务、违约责任、交易方式等，通过法律的扶持扩展普惠金融的深度和广度。同时，构建完善的征信体系，将互联网金融的信息数据纳入个人征信体系中，真实反馈出客户群体的信用情况，构建信息共享机制，强化各方的自我约束意识，促进“互联网+”普惠金融的可持续发展。

3.4 完善普惠金融市场体系

在下一阶段下，应该进一步发展贴近“互联网+”普惠金融的市场体系，降低服务成本，优化金融机构进入渠道，从多角度进行监管。鉴于当前中西部金融服务状况差别较大的情况，可以推行差别化信贷政策，为县域金融提供融资保障、普惠信贷等，满足小微企业、农民等弱势群体的需求。并构建完善的支撑平台体系，成立政府融资担保公司，提供必备的担保基金。

3.5 强化对消费者的宣传与教育

公安机关、电信运营商和金融机构应该肩负起自身在宣传、教育方面的作用，针对特定群体开展宣传教育。对于公安机关而言，要通过网络、电视等媒体渠道来进行宣传，公布典型金融欺诈案例，发挥出教育警示作用，提高金融机构的服务效率和质量，强化消费者的维权意识，优化现有的普惠金融生态环境。

4 结语

当前，我国“互联网+”普惠金融处于初级发展阶段，虽然给众多群体提供了福利，但是在各方面，依然存在诸多问题。为了充分发挥出“互联网+”普惠金融的价值和作用，相关人员要加强钻研，积极总结经验与教训，从法律法规、金融监管、征信体系、宣传教育等多方面着手，促进“互联网+”普惠金融的健康发展。