我国汽车金融发展方向研究

文/潘瑶，厦门大学

汽车金融的出现伴随着金融活动的不断深化，而在当下，受益于互联网金融的加速作用，汽车金融呈现出了越来越旺盛的发展动力。一般而言，汽车金融是指消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。汽车金融最早出现在汽车工业较为发达的美国，进入中国后，极大地繁荣了我国的汽车消费市场，并且满足了我国居民的市场消费需求。

汽车金融的存在一方面能够调整我国汽车行业的利润周期，有助于让我国汽车行业更为稳健、更为持久的发展。同时，汽车金融能够开启并支撑社会的消费市场，使得消费者的文化素养和中国的经济实力得到大幅提高。

但是，我国汽车金融由于起步较晚，所以在很多方面还存在着明显的可优化空间。本文将分析我国汽车金融领域所存在的不足，并且提出针对性的优化意见。

1 我国汽车金融发展现状

根据权威的经济学数据研究，当一个国家的GDP达到700美元时，便开始进入汽车消费时代。根据这一标准来看，我国早已经进入了汽车消费时代。也正是因为汽车消费时代的到来，让中国的汽车金融行业也实现了快速的发展。总体来看，现阶段我国的汽车金融行业呈现以下几种发展现状：

1.1 发展迅速，但无法与发达国家匹敌。

汽车金融行业自从在中国诞生以来，就借助于改革开放的东风实现了快速地发展。从2015年开始，中国的汽车金融就实现了快速的直线上升，汽车金融服务公司资产规模近三年都保持20%以上的增幅，当下，中国汽车金融的整体规模在不断上升，并且超越了很多小型发达国家。但是，从总体来看，中国的汽车金融服务由于起步较晚，所以无论是质量还是在整体规模上相比都无法与美国匹敌。

1.2 规模扩大，但经营模式较为单一。

尽管我国的汽车金融产业在进入21世纪之后，无论是质还是在量的层面上，都实现了较大的飞跃。但是从总体来看，中国的汽车金融行业在经营过程中还是较为单一。一方面，汽车金融在融资方面较为单一，没有实现灵活的融资模式，往往是单纯依靠银行的输血才得以运转。另一方面，在给广大消费者提供金融服务的时候，也存在一刀切的现象，缺乏个性化，无法满足日益多元化的需求。

1.3 市场起步，信用体系尚未完全建立。

汽车金融在中国是一种全新的产物，而且汽车金融要想实现更为快速、稳定的发展，就必须拥有一个更为完善、更为健康的市场信用体系。西方国家的市场金融之所以能够实现快速地发展，和他们发展已久的征信体系是有着密不可分的关系的。但是反观我国由于市场经济的起步较晚，所以征信体系尚不健全，这就造成了很多汽车金融业务出现坏账现象，这在一定程度上打击市场不断发展的信心。

2 我国汽车金融发展的制约因素

当前我国的汽车金融行业虽然实现了高速发展，并且取得了骄人的成绩，但通过上文的分析叙述来看，还是存在着诸多的不足的。而造成这类不足的原因可以大体归结为以下几个方面：

2.1 汽车金融人才匮乏

汽车金融行业作为现代一个重要的金融门类，需要由专业化的人士去操作运用。但我国由于长期处在计划经济的影响之下，所以造成了市场经济下的金融人才的匮乏。尤其是对于我国来说，汽车金融尚属于一种全新的发展模式，专业化的人才更是凤毛麟角。而人才的匮乏也直接限制了我国汽车金融行业的稳定发展。目前，我国汽车金融领域所表现出来的

2.2 政府机构过度干预

我国始终奉行中国特色的社会主义经济制度，要求各级相关的行政机构对于各种市场行为和企业主体都有权力和有义务进行监督检查。汽车金融作为一个涉及国家经济命脉，同时又关乎民生的重要行业，其自身的发展本身就包含着巨大的潜在风险。为了尽可能地让这些风险最小化，我国的各级政府一直积极加强干预。这虽然在一定程度上让市场的经营风险变得更加可控。但是这种叠床架屋的行政管理方式，也在很大程度上限制了我国汽车金融行业的自由自主发展，并且让汽车金融行业无法更加迅速地应对市场的具体变化。

2.3 发展空间不足

汽车金融的快速发展本身就是社会资本经济高速发展的产物。但是，和西方老牌发达国家相比，我国虽然历经了近四十年的改革开放，但是汽车消费市场的整体规模仍然呈现不够成熟的现象。一方面，之中狭小的市场发展空间，让汽车金融无论是在市场规模还是在产品门类方面，都难以大展手脚。而另一方面，也造成了我国汽车金融的融资渠道狭窄，无法实现高速发展。

2.4 社会观念的落后

当下，虽然中国正在经历一场由新兴的中产阶级带来的消费升级浪潮。但是，我国和西方国家的消费者的消费观念相比依然存在过分保守和落后的现象，很多人尤其是很多乡下人还是习惯性地采用量入为出的消费方式，对于透支性消费变现出警惕。这种保守的消费态度，无疑对于我国汽车金融行业的发展带来了直接的制约作用。所以，要想让我国的汽车金融能够获得更多的发展空间，行业还需要加强宣传，也扭转广大群众的消费态度，以渐渐接受汽车金融。

3 我国汽车金融发展的发展方向

尽管我国汽车金融在发展过程之中，遭受了来自于自身和来自于客观环境的多种制约。但是从西方国家的发展轨迹来看，汽车金融是汽车消费的必然趋势，而且也是对于消费者和国家都较为互利双赢的一项产业。针对我国汽车金融所表现出来的诸多不足，未来行业或应该从下述几个方面进行努力优化发展：

3.1 加强与商业银行合作，提供更为专业化的服务

从中国特殊的经济形式来看，未来汽车金融要想提升自己的市场规模，就需要不断加强与我国各大商业银行之间的合作。汽车金融凭借商业银行的客户资源优势可以获得更多的销售业绩，而商业银行也能够借此来不断提升自己的收益。但从过往的表现来看，如果想要获取更好的服务质量，就需要汽车金融行业和银行都双双加强能力，不断提升自己的服务水准，在做到安全正规、规避风险的同时，也要做到热情周到。

3.2 推出多元化的产品，满足个性化的消费需求

随着社会经济的不断发展，中国的中产阶级正在快速崛起，而中产阶级的快速崛起也直接推动了消费升级现象的来临。在消费升级的背景下，人们的个性化追求将更为强烈。而在市场的倒逼之下，我国的汽车金融行业也将会积极打造更为多元化的产品。目前，西方国家的汽车金融的产品门类众多，涵盖范围广，如为厂商提供营销策略、搜集市场信息、帮助完善营销体系; 对商家的经营资金融资、库存融资、财务咨询及培训设施融资等服务; 为购车者提供的消费贷款、设施融资、大用户的批售信贷、保险、维修信贷等项目。通过这种多元化的产品服务，不仅能够提升汽车金融的获客能力，也可以提升管自身的市场份额，获得更为稳定的发展。

3.3 吸纳社会资本，打造广阔的融资方式

通过当下我国汽车金融行业的发展现实来看，汽车金融领域的资本基本上来自于商业银行的贷款。在市场需求日益增长的背景下，这种狭隘的融资方式必然会无法满足人们日益提升的需求。而要想满足消费者的需求的满足，就需要汽车金融行业在保持和商业银行的贷款关系的同时，加强对社会资本的吸纳能力。通过对社会资本的巧妙地吸收利用，既可以满足市场日益提升的需求，同时也能够让汽车金融行业的发展更为稳健。

4 结语

目前，中国正在迎来一场轰轰烈烈的消费升级，在消费升级的大背景下，中国的汽车行业迎来了自己的稳定发展时期，而庞大的汽车消费需求也直接催生了汽车金融行业的繁荣。汽车金融进入我国之后，在市场一片空白的情况下，实现了高速的发展，但在发展的过程之中也暴露出诸多的不足，并且遭受了很多客观限制。本文分析了上述的不足情况，并且对于汽车金融行业未来的健康良性发展策略提出了展望。希望本文能够更广大的行业从业者带来一定的启发。