四川省现代烟草农业金融融合探索与研究

　

烟叶作为四川省农业产品中最亮眼的“金字招牌”，深受国内外卷烟工业企业青睐[1]。“十二五”以来，全省烟叶税由6.2亿元提升至2016年的11.28亿元，年均增长30.3%。全省23个产烟县中，上缴税金占地方一般公共预算收入比例最高的凉山州会东县，占比39.35%。目前，全省所有产烟县中，尚未有任何产业的财税贡献超过烟草，是贫困地区财政增收的重要支柱。

当前，四川现代烟草农业正处于转型升级的关键时期，对金融服务需求较大。如何从烟区实际情况出发，改革、创新烟区金融产品和服务，提升金融服务水平，有效满足种烟农户(烟农)、合作社的融资需求，从而更好地支持现代烟草农业发展，以此实现金融机构与现代烟草农业共同发展、合作共赢，有着重要的研究意义。

1.四川省现代烟草农业金融融合基本情况

从整体来看，四川省烟区金融服务状况较好，烟区的金融机构覆盖也较为全面。从烟区金融需求角度看，“三农”领域金融需求在一定程度上得到有效满足，例如烟农小额贷款、合作社信用贷、烟农收购资金存取、烟叶灾害救助等领域的部分信贷资金需求得到了金融机构的支持。同时，金融机构在服务烟农的商业化运作上，探索了新的路径和新的模式。从烟区金融供给角度看，“三农”薄弱环节的信贷支持力度不断加大。例如烟农小额贷款、职业烟农信用贷款、烟农联保贷款、固定设施贷款等多种方式得到了运用和开拓。仅2016年，凉山农商行对凉山烟区的烟农贷款就达到10亿元，中国邮政储蓄银行对烟农的贷款达到1.26亿元，中国农业银行对烟农的贷款达0.53亿元，总计11.79亿元。

为切实提高“三农”服务质量，金融机构改革也在稳步推进，新型农村金融机构试点工作不断加快，金融机构建设不断完善。四川省农村信用社稳步推进改革完善法人治理结构，不断转换经营机制，在改善经营指标的同时，通过各种措施，切实增强烟农服务。中国农业银行四川省分行依托“三农金融事业部改革”，实施确权换证、资产清查等股权改革的基础工作，根据服务烟区金融为主要目标进行组织架构的调整，深入推进了县域和“三农”服务，成效较为明显。

2.四川现代烟草农业发展金融融合面临的掣肘问题

当前，我省烟草农业发展中，现有的金融服务体系能够满足基本需求，但无法满足现代烟草农业的转型升级需求，仍有很多问题值得重视。

2.1 烟区政策扶持有待加强。

目前烟区当地政府的政策扶持和资金投入较少，烟区的各项发展支出主要依靠烟草行业进行补贴，发展投入来源单一。当前，受国家宏观政策调控和烟草行业投入政策变化的影响，行业烟基建设投入呈递减趋势，烟区基础设施建设以往依靠烟草行业“大资本、大投入”的发展模式难以为继。自2013年以来，四川省烟叶基础设施投资逐年减少，2013年全省投入建设资金11.45亿元，2014年度投入5.97亿元，2015年投入2.96亿元，2016年降至1.34亿元。预计全省范围内，“十三五”以后将不再开展常规烟叶基础设施建设项目，届时烟区资金缺口将进一步增大。

2.2 烟区金融基础建设仍存在不足。

我省烟区金融基础设施建设仍显不足，主要体现在以下几方面：一是支付系统网点通汇率较低。部分烟区基层网点人员少，实行柜员制，无复核人员，不具备支付系统业务操作条件。还有部分网点认为大额支付汇划风险大，不愿意开展这类业务。银行卡业务发展较落后，刷卡消费量占社会商品零售总额比例较少。除乡所在地的自然村外，所有银行业金融机构的营业网点均未设置到村(社)对自然村覆盖面低，导致一些偏远地区烟农结算困难，POS机、ATM机在农村占有率不到20%。二是征信体系法律制度框架尚待完善。尚未建立完善的信用信息管理制度和信用服务机构的监管法规、征信发展不成熟，信用评级参评企业少，信用评级结果运用范围狭窄，有公信力的征信机构发展缓慢，创新型的征信尚未得到开发和应用，同时部门协调合作亟待加强，统一的地方社会征信平台尚未形成，信息难以充分共享。

2.3 烟区现有的金融产品亟待丰富。

农村产权融资贷款产品仍较单一。2017年全省烤烟户均种植面积15.41亩，规模化种植程度相对不高，制约着烟叶生产规模效益。调查发现，现有土地流转租金一般为300元/亩，以实物地租或现金地租方式，家庭农场、职业烟农扩大生产规模，需要2万-5万土地流转资金作为支持保障[5]。然而我省烟区多分布在欠发达地区，烟农无力支付土地流转资金。土地流转的非规范性和契约关系不稳定性，一定程度上打击了种烟大户的积极性，成为烟区适度规模经营发展转型的“硬约束”。

烟农、烟区合作社融资较为困难。合作社发展上，全省烤烟产区共有注册登记96个合作社，入社烟农超过7万户，但烟农合作社面临“缺乏启动资金”、“投入不足”、“管理不力”、“缺乏能人”等发展困境，普遍良性经营困难。由于合作社缺乏相应的抵押物以及偿还能力，银行放贷的积极性不高[6]。烟农生产中，购置烟用机械，每亩需投入4000元左右，购买种子、农药、化肥等种烟物资，每亩需约260元。且其自筹资金能力弱，加之商业银行贷款门槛高，抵押物要求较为严格，且贷款额度较小，期限较短，很难满足烟农购置现代化机械设备、扩大再生产的发展需求。

2.4 烟区综合金融服务创新能力仍待提升。

近年来，全省烟农增收工作取得快速发展，尤其是非烟收入较快增长，每年的总量超过7亿元。但总体来看，烟农增收的渠道还较窄，基本烟田、育苗工场、烘烤工场、烟用农机等设施资源的多元利用率还不高，多元经营产品销售渠道还不通畅，多元经营产品生产技术还不过硬。银行业金融机构可以此为着力点，将烟农增收项目纳入企业社会责任整体规划中，从政策扶持、信贷支持、营销渠道上帮扶，有效增强合作社自主经营能力，帮助引进新的龙头企业，提升合作社生产农产品销售渠道，解决烟农多元经营产品销售难问题，确保烟农持续稳定增收。

3.四川现代烟草农业金融融合思考及建议

3.1 政企携手互利共赢，推进烟区金融体系改革。

烟区政府积极履行职责，探索搭建财政补偿机制，有效丰富融资模式，引进新型金融机构，切实加大政策扶持力度。银行业金融机构在调研基础上，制定烟区金融发展规划，推进机构体制改革，有效优化烟区金融服务体系。

加大政策扶持力度，创新多维度融资模式。为应对烟区发展困难，烟区政府可探索建立支持烟区发展的财政补偿机制或设立专项奖金，对积极为烟区发展提供信贷资金支持的金融机构给予税费减免和资金奖励，以提高银行业金融机构对烟区贷款投放的积极性；为缓解烟区发展融资渠道单一问题，烟区政府需逐步加大政财政投入力度，并引导民间资本、企业资金参与建设，动员烟区群众出力集资，力求建立多元化投资体系，支持收益较好、能够市场化运作的烟区基础设施重点项目开展股权和债权融资；在烟区现有金融机构的基础上，积极引入民营银行、贷款公司等新型金融业服务机构，为烟区发展提供差异化金融服务，并形成多种性质并存、竞争有序的烟区金融体系；银行业监管部门按照“三个不低于”发展要求，从涉农贷款增量、增速和占比三个维度，进一步加强贷款投向考核与管理，积极引导银行业金融机构支持烟区发展。

加快金融业务创新，优化金融服务品质。银行业金融机构可借鉴参考农业银行“三农金融事业部”试点经营，结合自身实际，进行组织架构改革，努力探索服务现代烟草农业发展的新模式；银行业金融机构需深入烟区，实地调研，掌握第一手资料，使金融业先进理念、管理方法与烟区的实际相结合，制定出科学、合理的烟区金融发展规划，使业务发展更加有的放矢，力求不断缩小供给金融服务与烟区实际需求之间的差距。

3.2 加快创新核心驱动，有效丰富烟区金融产品。

银行业金融机构对接烟区建设、发展的多种需求，在基础设施建设、科技创新投入、烟农及合作社融资需求、建立健全保险体系等方面积极探索金融产品创新，有效支持烟区发展。

基础设施建设上，全方位对接项目需求，将烟区土地流转、烟区水利、机耕路建设、排灌设施和重大水源性工程作为突破口，积极创新多种担保形式的涉农信贷产品，完善涉农信贷风险分散机制，探索开展收费权、特许经营权等担保创新类贷款业务，大型农田水利设备、大型农机具等融资租赁业务。加快落实《四川省农村承包地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点实施方案》，创新“两权”抵押贷款相关信贷产品，改进贷款流程、风险控制等重点环节，盘活农村产权。

烟农、合作社发展需求上，着力解决烟农、合作社担保难问题，当前农村信用体系尚未完全建立的现实，银行业金融机构可以利用烟草行业“诚信烟农”的评价体系，围绕合同签订额度、烟叶种植数量、烟叶种植质量等要素对烟民、合作社进行信用评级，在此基础上探索整村授信、全社授信，推广联户联保、一户多保、亲情担保、土地流转抵押担保和信用贷款等多种方式，可参照烟农此前的信用度，贷款额度适当上调，贷款利率上适当优惠，还款期限建议设定在每年六、七月的烟叶收购季节，根据烟农还款协议，通过烟叶销售款项，将烟农售烟款用于偿还贷款。2008年以来，四川烟草行业就建立了烟叶风险保障体系，通过购买商业保险和设立风险救助基金，为烟农遭受“五灾四害”提供损失赔付，可有效控制贷款风险。针对烟农合作社固定资产较少、担保不足的情况，积极探索设备抵押、“烟草公司+农户+合作社”或应收账款抵押等担保方式。银行业金融机构还可以积极探索符合烟农需求的服务产品，推出烟农小额消费贷款、烟农增产创业贷款、小额基础设施建设贷款等信贷产品，推动个人理财业务、信用卡和贷款卡等中间业务发展，切实丰富烟区的金融服务产品。

3.3 提升烟区服务质效，全面优化客户服务体验。

银行业金融机构以打造“烟农满意银行”为目标，大力优化服务流程、创新服务模式、推动互联网+建设、普及金融知识等工作，不断提高服务实力，为广大客户提供越来越好的金融服务体验。

优化服务流程。坚持“办贷”零费用，减免开户费用、账户管理费、银行卡年费和转账汇款手续费等中间业务收费项目，降低整体收费水平。要减化流程，针对职业烟农资金需求“短、频、急”特点，在信贷流程优化上，将原来客户“多次往返”简化到“最多跑一次”即可办理全部手续，坚决把好事办好、做实，打造为农服务“零跑腿”的“银行服务样板”。

创新服务模式。在烟区人流、物流、资金流比较集中的乡镇、社区、行政村，增设自助发卡、自助开户、自助办理存贷款和理财等业务的智慧银行。在地理环境较差、经济条件落后、人口流量较小的乡镇，可以在当地的村委会、较大型商铺中设立便民服务点，安装网银服务终端、POS机、缴费终端机、ATM机等自助设备，并对村干部和商铺人员进行业务培训，最大程度上为烟区民众提供便利。

普及金融知识。通过开展“银行业金融服务教育”、“送金融知识下乡”和“人民币反假币宣传”等公益活动，举行金融专题知识讲座，进行现场宣传，有效提升烟区金融知识普及度。

提升人员素质。设立惠农服务站点，把信贷人员培养成热爱农村、熟悉“三农”、既懂金融知识又懂烟叶生产的信贷专业人才，加强与当地烟叶部门的对接，改变只管放贷、收贷的传统做法，加大对烟农生产技术的培训，将信贷服务与技术推广有机结合，打造富有“三农”特色的信贷服务文化。通过在当地电视台播放金融知识专题宣传片、印发宣传单、开展征信知识宣传活动等活动，切实提升烟农信用意识，使其了解担保的意义、征信的重要性，切实增强烟区社会整体信用意识。

(四川省烟草专卖局，四川成都610041)