对我国商业长期护理保险的发展现状及问题分析

文/王业鸿 刘德，江西中医药大学；中国人寿保险公司江西省分公司

我国人口老龄化速度加剧，传统的赡养模式也在发生变化，社会长期护理保险制度的试点是我国应对人口老龄化的重要制度。商业长期护理保险将如何把握时机，做好与社会长期护理保险的衔接和互补工作，共同完善我国的保险保障体系，是需要思考的重要问题。

1 我国商业长期护理保险发展现状

1.1 长期护理需求巨大

我国已经进入老龄化社会，失能失智老年人口的数量在逐年增加。失能失智老人需要细心、持久的照顾，这使得我国长期护理需求增大。人口结构和工作模式的改变，传统的家庭护理模式已经不能满足越来越大的长期护理需求，老年人的长期护理工作越来越多的转向机构式护理，长期护理的费用支出也相应增加。在这种背景下，我国长期护理保险的需求也是巨大的。

1.2 社会长期护理保险保障不足

我国社会长期会理保险制度还在试点阶段，受限于医保基金和财政，社会长期护理保险是保基本的基础保障，而商业社会保障将作为其补充，共同构建我国的长期护理保障体系。

1.3 商业长期护理保险处于起步阶段

我国商业长期护理保险还处于起步阶段，产品类型主要是传统型和万能险，在售的产品数量不多，主要是个人长期护理保险产品。消费者对商业长期护理保险的认识也不足，保险购买量不大，商业长期护理保险的保费收入规模较小。

2 我国商业长期护理保险的问题

2.1 商业长期护理保险定价过高

我国商业长期护理保险的发展历程较短，在定价上缺乏相应的精算数据，保费年缴额都相对较高，这给消费者带来了更大的缴费压力，商业长期护理保险的业务规模受限。

2.2 商业保险公司积极性不高

我国目前的商业长期护理保险处于供给不足的状态，只有少量保险公司涉足这一险种的开发和销售，大部分人身保险公司还处于观望状态。

2.3 缺乏合理的长期护理评估

长期护理状态的评估是商业保险公司给付保险金的标准，也是被保险人获得保障的标准。我国长期护理保险起步较晚，目前还没有明确的长期护理状态的评级标准，这必然导致商业长期护理保险市场发展的不规范和滞后。

3 对我国商业长期护理保险发展的建议

3.1 扩大商业长期护理保险的投保人年龄范围

我国目前的商业长期护理保险投保年龄范围一般控制在60周岁以下，这限制了60岁以上的消费者购买产品。国际上，商业长期护理保险产品的投保年龄限制一般是75岁，甚至有的产品放宽到了99岁。我国社会长期护理保险正处于试点阶段，商业保险公司应当抓好这一机遇，扩大长期护理保险的业务规模，让长期护理保险真正惠及那些急需长期护理的老年人。

3.2 延长商业长期护理保险的保险期间

我国人口预期寿命越来越长，长期护理保险产品适当延长保险期间，能够让高龄老人真正能享受到产品的保障，免除后顾之忧。

3.3 放宽商业长期护理保险的给付条件

建立统一的长期护理状态评估标准，适当放宽长期护理保险的给付条件，对“护理状态”的认定可以建立专门的机构，建立相应的监督机制，使得真正需要长期护理保障的失能、失智老人得到保障，同时也尽可能避免道德风险和逆选择的发生。

3.4 提高商业长期护理保险抵御通胀的能力

长期护理保险的保险期间一般很长，如何提高其保险金抵御通货膨胀的能力尤为重要。保险公司在产品设计上应当创新机制，采用组合型产品的模式，探索结合住房反向抵押保险与商业长期护理保险相结合的方式，增强长期护理保险的保障性，抵御通货膨胀给被保险人带来的长期护理压力。

3.5 加大商业长期护理保险的宣传力度

商业长期护理保险处于起步阶段，消费者对其知之甚少，认知力度不够。应加大对商业长期护理保险的宣传力度，刺激市场需求。一方面，保险公司作为产品的提供方，应当积极主动采用各种形式宣传产品，包括广告、网络、讲座等形式，同时还可以搭载社会长期护理保险试点的大船，作出相应的推广计划，扩大商业长期护理保险市场。另一方面，商业长期护理保险的发展能对我国现阶段的社会长期护理保险起到很好的补充作用，缓解社保基金不足的问题。政府部门也应当鼓励保险机构推广和开发商业长期护理保险产品，规范市场，保障长期护理保障制度的顺利实施。

4 小结

我国商业长期护理保险作为社会长期护理保险的补充，对提高国民保障水平有着非常积极的作用。处于起步阶段的商业长期护理保险还面临着很多困境，希望业界和政府能够共同努力，发充分发挥商业长期护理保险和社会长期护理保险的协同作用，加速完善我国长期护理保障机制，让越来越多的老年人能够后顾无忧。