第三方支付服务市场存在的风险与监管

文/税雯雯，重庆工商大学

1 以支付宝为对象探究第三方支付的相关概述

支付宝属于在我们国家国内成立比较早的第三方支付企业。支付宝属于较为典型的交易担保账户模式，运作方式是买方选择购买货品之后先把资金转入到支付宝中，支付宝告知卖方进行发货，在买方确认收货及确认付款时再将资金从支付宝转移到卖方的账户中，有效的避开了买卖交易双方因为信任问题可能引起的欺诈行为，有利于网络交易健康发展。

2 第三方支付的三大风险

2.1 网络安全风险

第三方支付服务市场的支付办理甚至风险隐患控制方面的工作都是通过网络程序以及一些网络软件系统来进行并完成的。它的安全维护系统依旧是第三方支付最为薄弱容易出问题的一个地方。这种风险不仅可能来自内部，比如磁盘损坏，也可能会来自于网络外部，常见的有黑客攻击。

2.2 金融风险

2.2.1 资金滥用。在目前我国第三方支付服务市场，除了以支付宝为代表的几个非常少数的第三方支付机构并不直接处理和协调与消费者之间的资金交易往来，其他企业大多数都是代替银行行使职能，直接支配交易往来的资金款项，可能发生不在相关部门监督管理范围之内，超越职权调用交易往来资金的隐患。

2.2.2 诈骗犯罪。由于网络交易具有其自身的特殊性，比如它具有一定的匿名性和隐蔽性，而这两个特性，会使得第三方支付可能变成通过编制虚假交易等方法来实现网络诈骗的一种途径，违法犯罪分子借由消费者对第三方支付平台的业务行程和不熟悉交易所产生的结果，利用网络安全漏洞骗取消费者的钱财。

2.2.3 资金沉淀。第三方支付仅仅只作为货币资金的保护管理者，从始至终都没有对货币资金的实质所有权，仅仅实行保护管理义务，第三方支付企业之中无论何时都沉淀集聚着庞大数额的沉淀货币资金，伴随着使用者的数量不断增加，这笔沉淀货币资金的数量也日益剧增，面对这部分资金，第三方可以获取一笔银行定期存款或者是银行短期存款的可得利息，利息如何分配又会带来新的问题。

2.3 法律风险

对于第三方支付在法律领域的相关问题，我国在法律上尚未出台具体明确的规定。虽然第三方互联网支付平台软件机构都是用中介人的媒介名义对外进行介绍推荐，其实它承办的业务明显有着“吸纳储蓄”之嫌，用户的资金时间价值（利息）有可能会变成它主要的利益来源，这涉及到了金融范畴。所以第三方支付服务市场需要法律措施对其加以规范，促使其良性发展。

3 我国第三方支付服务市场风险监管措施

3.1 政府监管

我国监管机构在对第三方支付服务市场进行监管时需要从可行性和效率两个方面加以考虑，在使第三方支付服务市场积极进行创新的时候实行动态监控。

3.2 完善法律法规

现阶段我国实行的对第三方支付服务市场的相关监管法律法规尚不完善明确，远远达不到监督管理要求，根据现有的法律法规，第三方支付企业的主要监督管理部门有中国人民银行、银监会、证监会等，要想进一步完善现行规章，首先就应该明确这些监管部门的相关职能。时刻监督市场走向，维护用户的基本利益，保障信息系统的安全，预防发生支付风险。

3.3 落实反洗钱工作

当今我国的第三方市场急需对反洗钱相关工作加大力度，目的是以免有心怀不轨者试图借助于第三方支付软件进行违法的洗钱操作，有关机构应该限定第三方支付企业应该负有“反洗钱义务”。对于商家的有关资料，第三方支付企业应该进行妥善保管，并设立大宗额度交易往来和可疑交易往来的报告制度。

3.4 强化反套现控制

2014年1月份发生了将近600笔超额套现交易，为了防止类似情况再次发生，我们国家有关监督管理部门必须推进实现支付产业联动风控进程，而各市场主体必须切实推动联动风控机制从形式落实到实质。

4 企业内控

4.1 市场风险控制

（1）拓宽盈利方式，提高服务质量；（2）促进产业链业务合作，谋求创新发展，增强自己的优势，加强与银行之间的业务合作；（3）为客户提高多元化服务；（4）创新营销策略。

4.2 信用风险控制

我国第三方支付市场的信用资信隐患不断发生，还是由于我们国家当前第三方支付市场的信用资信体制仍然不够优良的原因造成的。所以第三方支付企业应该不断的改善自己与使用者之间的信用资信体制，开设资信体制来实现一个来自内部的反欺诈措施，并灵活运用其来减少自己的信用隐患和反欺诈隐患。

4.3 操作风险控制

第三方支付企业应该改进使用者以及商家的审查检查制度，落实好隐患监察，对使用者以及商家进行严厉的审核检查，必须对其进行实名制认证，第三方支付企业应该成立风险管理部，关注实时动态，将非正常交易和可疑交易及时报告，加强自身对可疑货币资金的敏感度和谨慎性。

5 行业自律

2011年，中国支付清算协会正式成立，标志了我国第三方支付服务市场行业的行业自律被正式列入实施。中国支付清算协会对我国第三方支付服务市场风险隐患的监管预防规范起着很大的促进和影响，给我国第三方支付企业提供了服务、咨询、监督和自律。作为政府和机构之间的一个桥梁，中国支付清算协会应该巩固与政府之间的沟通，表述企业机构的要求，帮助拟定实行有关的法律法规制度，作出宏观上的建议。

6 研究结论与启示

随着我国第三方支付服务市场的不断发展，其背后暗藏的风险也开始浮现，企业要面临的风险也越来越多。而且，由于第三方支付的特殊性、独特性，它所存在的风险也是多种多样的，为了维护我国金融市场的安全及良好发展，对第三方支付服务市场进行有效监管是很有必要的。