供给侧结构改革下商业银行如何突破传统资产业务的瓶颈

当前中国经济正面临变革的关口，需要解决供给侧的问题，传统银行正面临改革的关口，需要解决资产业务的问题。过去我们讨论宏观经济的问题主要在需求端，通过大家熟知的“三架马车”得出的结论通常是需求不足。所以政府主要做的就是增加需求，需求端主要包括三个因素：投资、消费、出口，但是现在增加这三个因素都碰到了很大的困难，同时以往的刺激手段也显现出了一些负作用，比如：投资回报递减、效率递减，所以政府现在从需求侧转向供给侧，这是积极的转变。我们银行业也需要调整自己的“供给端”及资产业务。

1 “十三五”开端传统银行资产业务面临的困境

当前中国经济面临的需求不足，正是造成传统银行资产业务驻足不前的根本原因。

2018年1～6月德阳全社会新增公司贷款21亿元，新增个人贷款9.32亿元，增速较去年同期相比有较大下滑。传统的银行资产业务主要面向大企业，在德阳比较具有代表性的企业，如：“东汽集团”、“中国二重”等大型机械制造集团。一旦这一类大企业经营状况下滑、订单下降都会对银行贷款质量和新增贷款产生加大的影响。适逢经济调整周期以及国家政策调整，这一类大企业对银行资产业务的贡献下滑明显。中小企业利润快速下滑以及规模的缩减也对银行资产业务造成了冲击。经济环境的不景气造成了中小企业的高杠杆率，整个中国的中小企业界的杠杠率远远超过了欧盟所规定的90%，银行只能通过控制和缩减对中小企业的扶持来规避更大的信贷风险。个人贷款比较对公贷款的规模和增速都有了较大的靠拢，但是，今年个人贷款尤其是信用卡不良的爆发对银行的资产形成了巨大的考验。各大银行都提高了个贷门槛，对大额信用卡的控制也愈发严厉。这两项业务的收紧也制约了个贷业务的发展。

2 传统银行资产业务应该如何平衡风险与回报

中国经济处于转型的时代，我们现在进入了新常态。表现主要有两点：一是中国经济的超高速增长不可能长期保持。二是传统制造业占GDP的比重将不断下降。传统银行资产业务一定要跟随国家供给侧改革的方针，国家引导资金流向哪个方面我们就一定要支持相关产业。我们有不少贷款投向一些企业时，初期企业往往都是经营状况良好和现金流稳定，但是一旦信贷风险爆发时我们回头来看，这些企业当时就已经出现了预兆这笔贷款可能会发生风险，同理往往一些在传统银行得不到支持的企业，在未来的有一天反而会成长为参天大树。这种现象的发生主要是因为商业银行作为一家企业时受到的局限性，所以我们需要更紧跟国家的步伐，政府由于站的高度不同、统领的大局不同，比起我们商业银行来就更能够做出负有远见的决策。

3 大众创新，万众创新对传统银行资产业务的启发

3.1 让信贷产品个性化

我们银行的信贷产品需要个性化,今天的客户和过去的客户有了很大的区别。今天的优质客户不缺资金的来源，他们可以选择大银行、城商行、小贷公司、互联网小贷公司等等，我们银行业应该定制更个性化的信贷产品。比较常见的信贷产品：汽车贷抵押款，我们四大银行往往只有12期、24期、36期三种，利率档次也是对应的三档，提前还款贷款利息就会有所损失。我们为什么不可以针对不同的客户制定更加灵活的还款期限和还款利率。

3.2 让服务更人性化

现在跟过去不一样了，客户在选择融资渠道需求时有了更多的选择，此时我们的服务就需要努力贴近客户。在客户没有信贷需要时主动挖掘客户的资金需求，我们可以为客户打造一个会员制的俱乐部，让我们自己的客户之间也可以相互挖掘需求达成合作，通过这类服务来增加我们与客户之间的黏性。

3.3 “互联网+”带来的机遇

最近越来越多的人开始谈论互联网金融对传统银行带来的挑战，甚至于开始讨论互联网金融将取代传统银行的地位，但是挑战与机遇从来都是共存的，互联网和传统行业的关系并不是取代、颠覆、捣乱和冲突，而是互利共进。最近四大行都不约尔同的推出了自己的电商平台，有人说这是不务正业的表现，但是这正是互联网给传统银行业带来的改革机遇。传统的大银行都有一个共同点就是拥有大量客户和企业，如果能做到让自己的企业和客户产生联系无疑会进一步增强用户黏性，推出电商平台就是跨出的一大步。

4 用更加开放的心态迎接改革

4.1 开放协作、跨界融合

传统银行资产业可以做大量减法，把目光聚焦在更加核心的产品开发上，营销与服务可以交给其他金融机构和担保公司。德阳工行最近通过和一家汽车金融公司合作做汽车贷款业务，个人汽车贷款规模获得了巨大的提升。工行本来的汽车抵押业务对客户的要求非常高，审批流程时间长造成需要的人力物力非常多。我们通过外包出去以后，个人汽车贷款业务规模获得了10倍以上的增长，同时因为担保公司的存在我们也控制了风险。其实银行可以把大量的业务外包出去交给合作伙伴，我们可以成为“互联网+”金融公司以及其他各类创新金融公司的良好合作伙伴，把另外“半条命”交给合作伙伴，这样才能形成一个更好的银行金融生态。

4.2 搭建无边界开放的金融平台

互联网公司目前正在搭建自己的平台，在腾讯的开放平台上有几百万合作伙伴，有数亿用户，BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）三家生态公司都在往这方面努力。“互联网+”代表着未来，是一种全新的生活方式、生产方式、甚至于社会形态变化的一种趋势。现在我们统银行业已经处于落后的地位，银行业完全可以搭建一个自己的金融平台，各家银行互通资源与客户,搭建未来银行业的方向.“互联网+”会成为我们银行的新起点。当摩尔定律与梅特卡夫定律，这两个指数型增长的效应叠加在一起传统银行业资产业务一定会突破瓶颈迎来下一个繁荣。