拍拍贷探索AI技术的实际应用

文／本刊记者 史 诗

经过为期两个月的激烈角逐，7月24日，获胜的10支战队在“第三届魔镜杯数据应用大赛”现场，捧走共计10万美金的奖励。

据了解，本次大赛由拍拍贷智慧金融研究院主办，共吸引了来自全国各地的576支参赛队伍、946名选手报名参赛，其中有包括中科院、清华、北大、复旦、墨尔本大学、布朗大学等国内外一流高校的硕士、博士，以及来自BAT、微软、IBM等高科技企业的工程师、研发人员。

谈到举办本次大赛的初衷，拍拍贷首席风险官兼首席数据官、智慧金融研究院院长顾鸣表示，除了挖掘人才、促进智能客服及AI算法的演进外，更是为了将场景、数据、人工智能深度结合，在实际应用中探索AI技术的可能性和可用性，打造AI时代下的智慧金融新生态。

智能客服每天回答近百万金融问题

顾鸣介绍，在本次大赛更倾向于聚焦于自然语言处理和文本挖掘领域，目的是提高智能客服的识别能力和服务质量。“它不仅仅是单纯的一次比赛，其最大意义在于能够对智能客服的优化起到实质性的启发和帮助，实现理论向应用的转化。”

近年来，人工智能技术发展迅速，而智能客服无疑是AI卓有成效的落地场景。其中，应用在金融领域的智能客服由于和资金息息相关，问题识别与匹配的准确度显得尤为重要。

在此背景下，拍拍贷研发了基于自然语言处理和深度学习的智能客服机器人，其所采用的LSTM+Hierarchical Attention模型，效果比SVM模型提高约30%，在验证集上准确率95%，能够有效查别用户情绪，智能搜索知识图谱，在多轮对话中高效解答客户疑问。目前，智能客服机器人的服务已覆盖到拍拍贷数千万用户，每天解答客户疑问近百万条。

相较于人工客服，智能客服拥有24小时不间断服务、服务质量标准可控和不知疲倦等优势。“我们在11年业务运营中积累了大量的实践数据，在此基础上，我们致力于做的是接地气的、应用层面的AI，魔镜杯的成果也将很快投入实际业务中进行验证。”顾鸣表示。

AI已实现借贷业务链条全覆盖

一年一度的魔镜杯，不仅是参赛选手们竞技的舞台，也是拍拍贷对外展示智慧金融领域科技应用和全景布局的窗口。“除了本次赛事所涉及的智能客服机器人，拍拍贷已实现了AI技术在借贷业务链条上的全覆盖。”顾鸣说，具体来看，拍拍贷的AI能力已经覆盖了借贷业务流程中完整的贷前、贷中、贷后三个环节。在贷前有AI加持的精准获客、智能反欺诈、全自动化审核；在贷中有智能风控系统、智能质检；在贷后有贷后模型体系、智能催收；除此之外还包括智能客服和智能投顾等。

在智能反欺诈方面，拍拍贷依赖76亿关联数据、7000万用户、71万图案样本、对抗网络和11年业务经验，构建了强大的模型体系，自主研发了用于全流程反欺诈调查的风险识别利器——“明镜”。相较于传统反欺诈，“明镜”拥有可视化的关系网络，最多可拓展6层，独有的图案模型及AI图像风险识别技术可大幅度提升效能。在“明镜”投入使用后，拍拍贷反欺诈团队的调查效能提高了70%。

AI让催收更合规

在互联网金融大浪淘沙、合规发展的行业环境下，运用金融科技提升效率，已成为未来十年互金企业立足于市场所必备的基本能力。

在风控方面，拍拍贷基于百亿条数据的积累，通过大数据和机器学习等技术建立风控系统“魔镜”，针对每一笔借款得出风险评级并进行精准定价；在审核方面，拍拍贷在2017年9月已实现审核100%自动化，在节约大量人力成本的同时极大提升了审核效率；在监控和优化服务质量方面，拍拍贷研发的智能质检机器人实现了质检全覆盖，以及规则定制化、质检结果可视化、复检监控一体化等功能，将质检业务的效率提升了10倍以上。

不仅如此，拍拍贷的智能催收机器人也已经投入业务应用，目前平台上逾期10天以内的贷后案件都可以交由机器人来催收，从而大幅提升效率和体验。从效果来看，拍拍贷“智牛”机器人已催回金额数亿元，对逾期3天内的客户催收，回款率可达到人工的90%以上。

“在传统观念中，催收是一个劳动力密集型的、比较低端的业务，但通过AI技术的应用，我们让催收变成了一个技术密集型的高门槛业务，不仅节省了大量人力成本，还让整个催收变得更合规，毕竟，机器是不会骂人的。”顾鸣称。