校园借贷对在校大学生的危害分析及应对策略

刘朝丽 吴小凤 龚治琴

(贵州师范学院，贵州 贵阳 550018)

0 引言

2016年以来，媒体报道大学生使用校园借贷还不上款的不在少数，有被逼跳楼的，有受裸照威胁的，有被暴力催款的等等。这不光影响了学生的学习和日常生活，也扰乱了校园的秩序，导致许多高校学生因无法偿还贷款而跳楼身亡等一系列案件发生。所以，我们社会应该提高对这类案件的关注。

1 校园借贷的现状

1.1 校园借贷的定义

校园贷是一项专门对大学生提供的金融借贷服务。校园借贷平台的各项流程操作，在校大学生可以通过互联网完善本人身份资料、审核、支付相应手续费等一系列操作，一旦支付完成，就可以申请到自己所需的信用借款额度。校园借贷起初是为了帮助有创业意愿但是缺乏资金和经济上有困难的学生完成创业目标、顺利完成学业，由于监管不到位，逐渐“变相”发展。现在的校园贷属于高利贷，是不法分子利用高校学生赚取利益的一种手段。

1.2 校园借贷的特点

(1)无孔不入的虚假广告。非法校园贷通过让部分学生作为校园总代理在学校内部及周围张贴墙体海报，或通过QQ、微信、QQ群及朋友圈发布信息，打着不用抵押直接用身份证，手续简单快捷就能申请贷款等虚假的旗号，以隐瞒或模糊实际资费标准、违约金、逾期滞纳金等方式来诱骗学生。

(2)一短，两高，两低。为了适用于大学生的借款而出现了“额度低”“利息低”两低现象；低门槛、高利率、无担保、无抵押，几乎成为了校园贷的宣传手段；校园借贷看中大学生借款贪图的是总利息不是很高，就说“期限短”，短期的利息不是太多。但懂金融的计算起来还是很高的，它不仅有“手续费”，还包含了其他费用，其“违约成本高”，虽然看到的是“无首付，零利息”的宣传，但当还款时就会弄出很多的“障眼法”，让其年利率到达高利贷的地步，不受法律保护。

(3)贷款审核敷衍。我国校园借贷不像国外，只有名校优秀学生与毕业生等群体才可以进行学业贷款，而是将大学生作为他们的目标，在某些贷款平台上可以发现，出现了提交资料后，几分钟立即审核，第二天钱就到账的字样，审核只不过是一个流程而已。

2 学生参与情况

2017年 12 月以贵州师范学院的学生为例作为我们调查的对象，制定出校园借贷的网上调查问卷，所得到的数据结果如下：

(1)借贷的原由和额度。许多同学一个月的开支大约是1000-1500元，在日常支出不够的情况下，有7.83%的学生会通过网络分期贷款平台进行借贷，72.41%学生们使用蚂蚁花呗网络分期贷款平台。在借贷的额度上，有79.31%的学生借贷金额3000元以下，9.48%的学生借贷了3000-6000元，4.31%的学生借贷了6000-10000元，6.9%的学生借贷金额超过10000元。

(2)借贷的用途和还款的来源。贷款用于购买数码电子产品和奢侈品占7.69%、旅游出行占35.9%，作为创业启动资金占37.61%，其它的占19.66%。当需要还款的时候，大部分同学选择兼职打工或提前透支下个月生活费进行还款，少部分同学也会向亲朋好友借钱来偿还，同时，这些还款方式对学生造成很大的心理压力，从而影响自己的学习。当少部分因无力偿还贷款时，有1.71%的同学会出卖个人信息或照片，容易使个人信息被泄露。还有59.48%同学会因负债心理压力大，导致精神崩溃，踏上极端的地步。

3 校园网贷的危害性

3.1 给学生带来巨大的学习生活影响

作为大学生的我们，还完全没有自己的经济基础，其生活费一切都来源于父母，如果我们盲目跟风，产生攀比心理，养成不良习惯，那生活费不足以满足他们的消费需求。在此情况下这些学生会选择向他人借款，向校园贷平台借款，大部分学生缺乏对金融知识的了解，容易深陷他人的骗局，给自身安全带来隐患。

3.2 给家庭带来沉重的经济负担

在校大学生辨别事物本身能力较差和防范心理弱的劣势，给不法分子带来了一些贷款活动的机会，不断给校园进行“薄利多销”的贷款宣传，使其学生陷入其中，肆意赚取学生更多的钱。有些学生甚至是为了赌博等不良行为而贷款，因其过度借款，过度消费，借贷公司向其家人催债，给他们的家庭带来了严重的经济负担，对社会治安造成了不良的影响，对于一些过于贫穷的人家，无疑是雪上加霜。

3.3 给校园和社会的安全秩序埋下较大的隐患

当我们的学生没有按时间规定还款时，一些校园借贷平台的放款人会通过各种方式威胁恐吓学生还款，如打电话给学校、老师、父母等等方式，甚至较为严重的时候，会出手打人逼迫学生还款。然而，在经济纠纷的方面，公安部门往往不愿露面解决，只是单方面的制止和打击不法分子的犯罪行为；另外，法院部门对网络借贷这方面的案件也不是很了解，解决不了其根本原因。

4 应对策略

(1)增加校友融资平台，反哺母校，实现持续共赢。大学校友发起设立的校友社交金融平台，受法律保护，由公司注册资金。校友融资平台可以帮助在校学生和初出校门的创新创业者与商界对接，提供初始启动资金及管理咨询指导等服务，降低搜寻成本，全方位助力年轻校友集中精力于创新创业。可以通过反哺母校的方式，提升学校的创新创业师资力量，支持提高原始创新能力的基础研究，全面改善学校创新创业的环境氛围。

(2)明确监管主体，规范法律体系平台。监管是整治校园贷行业的首要基础，要想把好校园贷的关，就必须从源头解决校园贷的突出问题。明确监管主体，逐步对金融行业的市场秩序进行规范，提高监管的效率，将校园贷融入金融市场秩序的整治中。通过法律法规创建业务，对申请贷款对象进行严格审核，若是审核没通过，贷款机构仍然发放贷款金额，最终造成贷款事故，要求贷款机构也要承担相应的责任。

(3)加大宣传扶贫，完善学生的帮扶政策。学校应该积极与外面更多的企业机构沟通，促进学校与企业间的合作，并且与其他各大高校促成合作伙伴，让他们主动帮扶本校家庭经济困难的学生，与此同时，学校也应该完善社会捐资助学、国家奖助学金、勤工助学、困难学生慰问金等各种资源，完成困难学生精准帮扶体系，帮助困难学生完成学业。

(4)建立校社联动的网络管理，促进家校的信息畅通。学校应积极配合社会相关部门，深入了解学校内部老师与学生是否有做网络贷款代理人状况，如真的有做代理人的师生，应及时做思想工作，并劝导他们及时退出这些不良的网贷业务。辅导员、班干队伍要密切关注学生异常消费行为，对其分析校园网络借贷存在的风险，在班上开展相关校园借贷的班会，让学生们了解网贷的危害性，能及时引导学生自主加强警觉意识，避免类似校园借贷这类现象发生。对于已经借贷过的学生，要建立相关档案，时刻关注他们的消息，若有不对情况发生，要及时与学生家长沟通联系，一起制定有效措施，妥善处理好问题。

5 总结

通过对校园贷现状的介绍，以及问卷调查的分析，我们可以了解到部分学生愿意使用校园贷平台贷款，大部分选择购买高端数码产品和沉迷于虚拟网络消费，更有同学愿意替平台推广以及出卖个人信息来还款，进而促成了校园贷的很多不规范的行为。

学生要树立正确的消费观，在没有独立的生活来源时，我们在做出借贷行为前一定要考虑到后果，不能盲目跟风，以免给自己带来严重的心理压力和家庭经济负担。同时，我们法律要跟上校园贷的步伐，即完善相关法律法规，才能对其进行约束，以纠正不正当行为，避免其再次出现各种鱼龙混杂的现象。各高校应与相关部门强强联合加强对校园贷的法律宣传，对学生普及相关法律知识和金融方面的知识，让我们更加理性的做出自己的判断。

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[2] 季振华，郑依晴．大学生P2P网络借贷风险研究及其管理对策[J]．现代经济信息，2016，(4):36．

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[4] 王勤潇. 大学生分期借贷的风险及控制对策[J].智富时代，2016，(01).