大学生互联网金融产品的使用现状分析

一、引言

科技的进步促进了互联网金融业的发展，互联网金融产品层出不穷，且因为其普遍性和简易性，使得许多大学生都愿意接受和使用，如京东白条、花呗、余额宝等。但由于互联网金融产品发展时间较短，且在功能和安全等方面还存在着一些缺陷，使得大学生并不完全信任互联网金融产品，因此，以宿州学院学生为调查对象，对大学生使用互联网金融产品相关情况的调查，分析出大学生在使用时所出现的问题，并提出相应的建议，使其更好地满足大学生的需求。

二、大学生互联网金融产品的使用特征

以宿州学院学生为调查对象，共发放1000份调查问卷，回收920份，其中有效问卷876份，从调查的结果可以分析得出大学生购买金融产品具有如下的特征：

(一)个体特征

在使用互联网金融产品的大学生中，在户口差异方面，城镇户口的大学生占到了53%，农村户口的大学生则占到47%，城镇户口大学生接触互联网较早，接受能力较强。 在年龄差异方面，大一学生占比为21%，大二为25%，大三达到了26%，大四则占28%，各年级的大学生没有表现出太明显的差异区分度。但是受调查的大学生中约70%未接受过专业的金融素质教育，从而导致了大学生对互联网金融产品的相关知识储备不够完备，互联网金融风险防范能力不足。

(二)性别特征

在性别差异方面，女性大学生人数达到了52%，男性大学生达到了48%，男女生所占比例基本持平，说明性别差异不是互联网金融产品在大学生中发展的主导因素。但是女性大学生占比略高于男性大学生，其主要原因是女性大学生更喜欢网上购物，从而更多的接触到相关的大学生互联网金融产品。

(三)行为特征

当代大学生群体基本为95后，对新鲜事物具有强烈的好奇心，理解和接受能力较强，很大程度上驱动了互联网金融产品在大学生中的发展。通过调查发现有约80%的受调查大学生购买过互联网金融产品，从而说明互联网金融产品在大学生中具有广泛的适用性。而且在受调查大学生中有60%表示是通过网络渠道来了解相关互联网金融产品相关知识，究其原因是互联网金融产品与各大电商平台互为纽带，方便大学生群体进行购买和使用。然而大学生群体仍属于未就业群体，可利用资金不充足，形成个体金融的投资量小，投资分散的特点。

三、大学生使用互联网金融产品存在的问题

(一)互联网金融产品的技术安全风险

互联网金融产品投资理财在大学生群体中不断发展，方便了大学生管理自己的资金，但由于互联网金融产品还不够成熟，产品存在的技术漏洞也危害了大学生的财产安全。首先，互联网金融产品的使用要求采集客户的个人信息和交易数据，然而当前的密钥管理与加密技术并不完善，导致大学生在使用金融产品进行投资理财时个人信息易被盗，隐私和财产安全面临挑战；其次，互联网金融产品带来的巨大利益的诱惑使得一些不法分子为获取暴利而对该类软件进行攻击，利用在大学生常用的网站上安装病毒木马、钓鱼网站，APT攻击等手段侵入大学生的手机、电脑，盗取其账号和财产；最后，互联网金融产品仍旧处于发展阶段，技术的不完善不能很好的支持金融产品的运行，繁琐的操作在没有相应的技术的支持下容易导致系统崩溃，不利于大学生使用互联网金融产品。

(二)互联网金融产品的信用体系不完善

由于互联网的高效、便捷的特点使得互联网金融产品深受大学生群体的喜爱。但目前互联网金融产品的信用体系还不够完善，无法保障大学生的个人权益。首先，互联网因自身的虚拟性使其在信用风险方面更难控制。很多大学生正是由于这种特点无法准确辨识互联网产品的真实有效性，最终受到网络非法分子的欺骗。其次，互联网金融市场的进入门槛低，很多金融企业的风险管理人员缺乏相应的专业知识，风险管理能力较弱，导致非法分子趁机而入，金融市场混乱。而大学生自身金融知识有限，极有可能上当受骗。此外，互联网金融的信用评估体系不完备。由于互联网市场的各种利益关系，互联网金融产品的信用评分存在着极大的虚假，且央行征信系统不完善，许多微小企业无法提供准确的金融信息，从而提高了互联网金融产品的信用风险。

(三)互联网金融产品的同质性较强

随着互联网金融产品的推广，大学生群体对其多样化的需求逐渐增加，导致互联网金融产品种类不足的问题越来越明显，市场上没有更多供大学生选择的互联网金融产品。通过对在校大学生使用互联网金融产品的调查得出，目前大学生群体主要使用的如余额宝、京东金融、蚂蚁财富等互联网金融产品，它们的模式都过于趋同、形式单一化，且收益率之间没有过大的差别，而且大学生群体普遍较为活泼、善于创新、敢于尝试，不满足于目前市场上主流的过于单一的互联网金融产品，希望能接触到更多元化的、收益更高的互联网金融产品。金融产品种类的不足，不仅在一定程度上阻碍了互联网金融的同时发展，还让大学生对金融产品的选择也趋向于单一化，使其很难全方位、多层次的融入大学生的生活，造成互联网金融产品无法在大学生中更广泛的普及。

(四)互联网金融产品监管有待于进一步提高

大数据时代的到来使得大学生处于数据爆炸的时期，互联网和金融业的蓬勃发使得金融产品已经成为金融领域的热点，引起国家对其进行严格的监管，但其起步时间较迟，缺乏丰富的监管经验和高效的监管方法，以及互联网金融产品具有低门槛和监管量工作量大的特点，都使得互联网金融产品的监管成为难题，因此大学生在使用互联网金融产品时受骗的事件频发，导致不良事件的发生，如某高校的一名女大学生，邀请同学注册借贷平台账户，让其从平台里提取资金交付于她，她却携款失联，此外，其借用同学的借贷平台账号申请贷且未归还，据调查其诈骗金额超过60万元。此外还有某大学生因为生前陷网贷欠款5万多元自杀身亡等。这些案例都说明了互联网金融产品的监管仍存在缺陷，使得犯罪团体乘虚而入取得非法利益。

四、完善大学生互联网金融产品的对策

(一)加强大学生使用互联网金融产品的技术安全

互联网金融产品在飞速发展的同时对技术安全的要求也越来越高，因此可以采取以下措施加强其技术安全，第一，由于使用互联网金融产品要求实名认证，所以互联网金融产品的开发者要加强对自身产品的密钥管理和加密系统的革新，保障大学生个人信息和交易数据的安全。第二，互联网金融机构要加大关键技术的研究和创新。研发和完善相关的杀毒软件、系统维护技术和安全管控系统，降低产品被入侵的风险，加强操作风险，防止黑客利用病毒攻击互联网金融产品，保障大学生的财产安全。第三，大学生要加强安全防范意识，不仅要学会在电子设备上安装杀毒软件并时常进行病毒查杀，修复系统漏洞，提高电子设备防范风险的能力，还要在正规应用商店里下载相关的互联网金融产品软件，以防被山寨钓鱼软件所欺骗，而且不要随意扫描与点击不明来历的二维码和链接，以防黑客入侵设备，造成个人信息泄露与财产被盗。

(二)完善互联网金融产品信用体系与法律法规建设

第一，为了逐步建立起信用体系，央行要建立健全个人与企业资信评估机制，促使更多的中小互联网金融企业完善相关信息记录，保障数据信息的真实性，为用户提供多渠道、更全面的信息，并对用户个人的信用进行审核，建立起对企业以及个人的市场准入机制，增强用户对互联网金融产品的信心。同时要进一步优化征信系统，规范金融市场，保障金融市场的稳定和持续健康发展。第二，为了适应网络金融发展的要求，政府应根据互联网金融的发展及时制定和颁布有关法律法规，加快互联网金融法律法规的建设，如完善互联网金融的相关法律条文，修改其不适合其发展的法律条文，提高互联网金融机构的合法性，电子商务的安全性，使法律与互联网金融相适应。

(三)创新发展符合大学生需求的多元化金融产品

互联网金融产品在大学生中的推广应以大学生为核心，关注大学生的需求，强调大学生的体验，不断提升为大学生服务的质量。为了促进金融产品在大学生群体中的发展，使其能够有更多的选择余地，需要大力发展多元化类型的互联网金融产品。第一，要做到切实从大学生的角度出发，同时向吃、穿、住、行等各个消费领域延伸，如吃穿方面，金融产品可接入大学生最常用的互联网外卖平台的付款系统或与淘宝、苏宁、京东等网上购物平台合作，为其提供付款便利，住行方面则可以与互联网旅游与出行软件付款系统协作，从而满足大学生全方位的生活需求；第二，互联网金融机构应该持续激发供应商的创新意识，拓展产品功能，满足新兴大学生的使用需求，同时要不断对产品进行优化升级，提升运营能力，根据大学生需求，制定个性化金融方案，打破行业同质化，建立差异化竞争优势。

(四)提高监管优化网络平台

首先，央行要提高市场准入规则和建立健全的奖惩机制。央行对进入市场的互联网金融产品的衍生平台要进行资质调查，确认其是否符合高要求的市场准入规则，从而构建风险低的绿色网络平台，此外央行还要建立健全的奖惩机制，对于牟取不法财产的企业要严厉打击，诚信经营的企业则给予嘉奖，以打造公平公正的互联网金融产品平台，促使互联网金融产品更好地服务大学生。其次，央行还要加强与其他部门之间的监管合作，如在公安机关设立网监大队，共同打击非法集资、金融诈骗等违法活动，防止犯罪团体利用网络犯罪，同时制定严格的法规和完善的监管系统，加强其对互联网金融产品控制和管理。最后，大学生要增强防范互联网金融风险的意识，如若怀疑网站或软件有问题，需要及时通过各种渠道确认其是否有问题，如若有需要及时向相关机构举报。同时大学生还要学习金融和法律知识并利用互联网的途径加以宣传，降低身边的朋友因缺乏资金而陷入互网络金融产品骗局的风险。

五、结论

目前，互联网金融产品呈现出竞争激烈化、复杂化的态势，针对大学生的金融产品而言，仍存在着形式单一、信用风险相对过高、产品自身安全性不高、监管不到位等问题，且大多数使用互联网金融产品的大学生对产品不够了解，因此为了使其深入大学生生活中，互联网金融机构要把互联网金融产品与大学生群体相结合、完善互联网金融产品模式、实现产品多元化、加强对大学生使用互联网金融产品方面权益的保护、提高互联网金融的安全性，推进互联网金融产品在大学生中的规范发展。